我国普惠金融可持续发展的对策建议

王亚超

摘 要：随着社会经济的不断进步与发展，科学技术的不断改革与创新，越来越多人开始关注和重视国家普惠金融的发展。普惠金融作为一种全方位有效的服务性金融，具备了良好的包容性以及科学性。社会经济的和谐发展离不开普惠金融工作的良好开展，普惠金融作为经济市场体系的重中之重，是一个必不可缺的关键部分，国家通过大力发展普惠金融，能够有效实现金融市场的公平化，保证每一个金融需求用户得到满意的金融服务。本文将进一步对我国普惠金融可持续发展的对策建议展开分析和探讨。

关键词：普惠金融；可持续发展；对策建议

一、引言

当前是一个经济全球化时代，普惠金融的发展要与时俱进，跟上时代前进的脚步。伴随着2005年普惠金融这一概念的首次提出，社会各界人士开始关注到普惠金融对于促进金融市场和谐发展的重要性。普惠金融的发展作用不仅仅体现在某一个方面，而是广泛涉及到市场金融体系的方方面面，通过开展科学合理的普惠金融工作，有利于社会金融公平发展，使每一个人都能够体验到优质的金融服务。普惠金融的理念就是坚持以人为本，旨在让社会每一个民众体验到良好的金融服务，促进国民经济和谐稳定的持续发展。

二、完善普惠金融的法律法规

任何行业的发展都离不开健全的法律法规制度体系，国家相关政府部门在普惠金融工作中，要不断完善各项工作规章制度，建立起健全的普惠金融法制体现，加强普惠金融的法制化建设[1]。首先我国普惠金融监管的主体性法律制度必须在第一时间得到补充完善，要严格按照金融市场的实际发展情况出发，有针对性制定配套的法律实施细则，将一些落后不适于社会发展的制度进行废除。然后要充分考虑到普惠金融未来的改革发展前景，为了有效填补当前普惠金融监管法的空白，要及时建设相对应的法律法规。例如，为了规范金融市场要制定出合理的普惠制金融机构准入与退出机制、建立征信法律法规与退出机制以及严格监管民间的非正规金融。最后国家政府相关部门要积极为维护好普惠金融市场的和谐安全，加强市场的创新改革工作，顺应时代的发展，实现整个普惠金融市场的有效监管[2]。普惠金融服务部门要充分考虑到市场用户的需求，要想最大化满足社会各个用户的金融需求，就必须有针对性的进行金融产品创新，加强法律制度化的建设工作。银行机构要打破传统业务品种的局限性，开拓更加宽广的产品业务，要加强个人投资理财、金融咨询以及电子商务等金融产品的创新开发，满足用户的各种金融需求。而对于市场信贷公司，要创新他们的运作模式，拓宽他们的融资渠道，通过获得大型信托公司的投资，进一步扩大自身的信贷规模，信托公司对于所获得的信贷资产份额可以通过将其作为金融产品进行出售，也可以自身保留创造收益。

三、加强普惠金融基础设施建设

在完善了普惠金融相关法律法规的基础上，强化普惠金融基础设施是实现普惠金融的发展的第二步。政府部门必须加大对普惠金融基础设施建设的投资力度，大力提高整体金融的服务水平，对于城市ATM自助服务机的设置要合理，方便用户的操作体验。要积极为普惠金融市场创建出和谐健康的工作环境，保证金融市场的公平性，有效建立起科学的保险体系、信用体系以及担保体系。与此同时，相关部门要高度重视普惠金融社会辅助体系的建立，例如普惠金融行业协会、评级机构、专业服务网络以及征信机构等等，这样才能推进普惠金融市场稳定持续发展。

国家政府部门要想有效改善整体金融的生态环境，促进社会经济金融的协调发展，就必须有针对性的采取措施，加强金融各业的共同发展、统筹城乡金融发展，要加强各区域的间的联系与合作，发挥自身的引导作用，建立起完善的市场企业融资结构，创造出更大的经济效益和社会效益。

四、发展多种形式普惠金融结构

普惠金融基础设施建设给普惠金融结构形式的多元化发展奠定了基础。国家政府部门要大胆进行普惠金融机构的创新，加快传统金融机构的转型脚步。在加强对普惠金融机构的监管下，要合理的放宽金融机构准入政策，让更多的新鲜元融入到金融市场，完善普惠金融机构体系，发展多元化的新型机构机构。尤其是对于那些偏于落后的地区，自身本就是金融机构设立缺乏、金融服务水平偏低以及金融市场竞争不够激烈，更要大力的引进民间资本设立金融机构。除了要大力发展国家商业银行，国家政府也要关注到社会互联网金融的发展，积极完善互联网金融市场的管理制度，降低互联网金融投资的风险，大力推动互联网金融线上加线下商业模式的发展，要为社会广大金融消费者提供优质的金融服务，加强金融信息数据的传递效率，最大化满足金融用户的信息需求，为民间互联网金融发展打下扎实的群众基础。

五、鼓励普惠金融创新

在发展多种形式普惠金融结构的基础上，国家政府部门要积极鼓励普惠金融的创新，技术创新和数字化金融要进一步的深化发展，互联网金融作为未来普惠金融的发展趋势，它具备了得天独厚的优势，能够实现各项信息的快速传输、获取以及共享，让金融信息传递变得更加效率化，方便金融信息用户的体验。国家各大银行要积极创新手机银行系统，完善各项功能，为民众提供多样化的金融服务。近几年，经济市场的小额贷款公司发展迅速，国家政府部门要想拓宽小额贷款公司的融资渠道，就必须制定颁布各项优惠激励政策，完善小额信贷机构，提高它们与传统金融机构的竞争力，吸引到更多的民间资本，促进市场中小企业的发展。与此同时，也要积极加强市场互联网金融的创新工作，当前互联网金融市场存在着很多弊端，许多企业冒着风险在进行自融行为，卷款而逃。因此，政府部门要完善互联网金融的管理监督制度，为互联网金融行业创建和谐的工作环境，建立健全的经济管理体系，要保证整个行业的利率合理化，满足投资者的需求，为企业创造出更多的经济效益和社会效益。

六、处理好普惠金融创新与监管的关系

要实现普惠金融的可持续发展，就要处理好普惠金融创新与监管的关系。发展普惠金融不仅仅是国家政府部门的职责，它需要全社会各个层面的认知。普惠金融的监管部门要加强与市场私营部门的联系与合作，推动各项普惠金融工作的开展。普惠金融的可持续发展与金融监管体系、普惠金融创新发展存在着密不可分的关系。因此，政府部门要不断加大普惠金融的宣传力度，加强普惠金融创新工作与监管工作的联系，在加强监管工作的基础下，大力创新发展普惠金融。政府部门要加大对普惠金融发展的投资力度，颁布扶持性政策，引导和带动普惠金融的前进。社会商业性金融机构要规范自身的操作，金融产品的创新要符合国家标准，要坚决履行自身的社会责任，将普惠金融的核心价值成功融入到战略规划以及业务发展等环节中，要始终坚持以人为本的原则，各大金融机构要共同努力创建出和谐透明的金融市场环境，要积极配合监管部门的工作，处理好双方的关系，促进整个普惠金融市场稳定持续的发展，推动国民经济的和谐发展。

七、加强普惠金融的消费者权益保障工作

要实现普惠金融的可持续发展，就必须要强化普惠金融的消费者权益保障工作。金融消费者主要包括了两类：一类是传统金融服务的消费者，另一类则是购买新型金融产品或者互联网投资理财。要想有效保障普惠金融消费者的切身利益，就必须妥善的把握公平和效益的平衡，建立起健全的普惠金融体系，要从普惠金融的实际发展情况出发，要扎根社区金融，大力发展互联网金融，丰富社会消费者的投资选择。国家政府部门要有效建立起金融消费者的适当性制度，要为民众提供合适优质的金融产品和服务，降低他们的消费风险。要努力保障金融消费者的知情权，无论是传统金融机构，还是新型金融机构、企业，都必须向消费者提供透明真实的产品信息，要充分提示金融消费的相关风险，不能故意夸大各种金融产品的收益，误导消费者的决策选择。

八、结束语

要想促进我国普惠金融的可持续发展，国家政府部门要加强与市场金融机构的联系与合作，要积极完善普惠金融法律法规，建立起健全的金融监管体系，加大对普惠金融基础设施的投资力度，大力创新金融机构与产品，为金融用户提供多样化的服务，促进整个金融市场的稳定发展。（作者单位：天津商业大学）

参考文献：

[1] 毕颖妍.浅析发展普惠金融的必要性与基本途径[J].时代金融，2014（02）：33-34.

[2] 王睿，明悦，蒲勇健.普惠性金融体系下中国农村小额信贷机构的研究分析[J].重庆大学学报：社会科学版，2010（5）：28-34.