互联网金融的机遇与挑战

宋立凡



互联网金融的机遇与挑战

宋立凡

摘要：社会的进步、科技的发展、经济的繁荣，势必会在金融领域催生新的机构体系，互联网金融便在这种时代背景下应运而生，并迅速在金融领域扮演着越来越重要的角色。互联网金融拥有快速、便捷、方便的服务形式，这对于节奏越来越快的现代化社会的意义不言而喻，因此一经问世便受到热烈的追捧。互联网金融在很大程度上推动了金融领域的发展与进步，同时，又与传统金融模式相辅相成，相互竞争。

关键词：互联网金融；传统金融；竞争

一、传统金融模式

金融，从一般意义上讲，是指发行、流通和回笼货币的经济行为，发放和回收贷款的经济行为，存入和提取存款的经济行为，汇兑往来的经济行为等。

传统金融沿袭于自古以来的以物易物的制度。在我国古时代，最早出现的金融体系即是以物易物，各自在市场换取自己需要的物品。后来，贵重金属成为了流通货币，这是金融发展史上重大的突破。贵重金属如金银铜等作为中间货币用以支付各项交易。由于大宗交易所需支付的货币过于庞大，因此携带不便，由此产生了钱庄与银票，这便是近代银行业与纸币的雏形。自此金融行业开始在现代社会体系中日渐完善。

就目前而言，传统金融依然依赖于传统作业模式，比如过去我们去银行办理各种相关业务，如取钱、转账、购买理财产品等，相当多的民众特别是老一辈的人甚至都不知道财付通、微信钱包、支付宝等网络支付工具。后来网络银行的出世，及众多第三方支付平台的建立，才让大众渐渐了解这种新兴的模式，对其由不解、担扰到接受、使用。不得不说的是，就现阶段而言，第三方支付还是依赖于传统的金融模式，如银行卡的绑定，这取决于过去无数年，人类的习惯使然。我们工资的结算，要么是现金，要么是发放到银行卡。传统金融的代表银行业，在大众心里依然是贷币存放最安全稳妥的地方。

二、网络金融模式

(一)网络金融定义

网络金融是指依赖于传统金融模式发展起来的以网络技术为及网络平台为依托，以各种金融行为为运行手段，从而获取经济收益的金融体系。

互联网金融种类繁多，最直接的解释便是电子商务及第三方支付，事实是，所有有赖于网上进行的金融活动即资金流通方式都可归属于网络金融类别。网络金融最主要的两个组成部分为传统金融机构及非金融机构。其中传统金融机构主要为银行，非金融机构包括支持传统传统金融机构运转的网络技术公司，第三方交易平台等。

人类社会发展到现阶段，网络金融正以迅猛之势进入金融领域，并以其高效、快速、便捷的特点成为推动金融行业发展的主要力量，是金融行业的未来的主要增长点与盈利点。

(二)网络金融的特征

作为服务行业，网络金融自然是以客户体验为优先考虑。网络金融依赖于互联网技术的特点，决定了其服务途径及货币交易模式均为虚拟模式。而网络则构成了这个虚拟生态。传统金融的服务模式为实体店面服务，而网络金融的服务主要体现在网络页面上。在网络金融服务模式中，我们无需到实体店面，只要有电脑或是智能手机，在的网络的条件下，就能进行各种金融活动，如购物、转账、付款等等。这种模式无疑大大简化了金融行为，方便，快捷，在时间就是金钱的现代社会，显得尤为重要。

三、网络金融的机遇

科技的发展使我们对生活品质的要求越来越高，对信息的获取越来越渴望。同时，这种要求与渴望反过来又刺激了技术的变革。在这个时代，云计算、大数据成为网络科技风口，它们的普及使网络迈向更深层次的开放与共享，由此网络已渗入到我们日常生活的方方面面，并且极大简化了我们的生活。在这个网络科技高速发展的时代，金融行业终于乘上这一列高速列车。

现代社会，移动终端笔记本、智能手机的普及，引起支付形式的变革，网络支付由于其便捷性，正在成为人们日常支付最常用的手段。我们可以足不出户地完成各种商品的购买、可以足不出户地偿还所有的账单、可以在出门的时候不用带数量众多的现金、可以在结算的时候避免掉各种找零的麻烦。所有这一切，都有赖于网络金融的发展并且随着使用者越来越多生活模式越来越习惯，反过来推动网络金融的发展。

同时，在理财方向，普通民众受限于金额较小的原因，一直对以传统金融模式进行理财不太重视，网络金融的兴起，是广大普通民众理财的福音，同时，也是网络金融体系的机遇。中国庞大的人口基数是网络金融理财机构腾飞的保障。海纳百川，小额资金庞大的人口基数支持下也构成了一块超级蛋糕。

这种集中社会财富的金融模式的盈利点在于同时向社会投资，如对企业进行贷款，或是进行各种租赁活动，证券投资活动等等。货币的流通同时也推动了社会的发展和经济的进步。

四、网络金融面临的挑战

从某些方面来讲，网络金融的迅猛发展也会导致金融体系的不稳定性。而网络金融由于其本身的特征，也会带来其独有的风险，一是由于其依存于网络技术而带来的技术漏洞风险，另一个是其业务模式带来的经济风险。

由于网络金融行为模式完成的途径为虚拟网络，因此与网络相关的硬件软件都必将成为风险依存的据点。计算机病毒、黑客攻击都是风险出现的最直接的模式。在这种风险下，网络金融行为数据会被大量篡改或是清除，用户信息会大量泄露，从而导致巨大的经济损失。因此，这些风险必须严格控制，这就要求网络金融有所安全保障，相关单位须投入大量人力物力对网络系统进行稳固维护，以防被攻击，保障网络金融行为的正常进行。

同时，由于网络金融是新兴产业，国家法律监管制度仍不完善，加上运行网络金融的企业自身管理及运行模式问题，很容易导致信用风险及财产风险。大量跑路的P2P公司便是前车之鉴。这样会进行恶性循环，民众对网络金融会越来越失去信心，于是会进行大量的赎回，从而导致雪崩效应。因此，针对这些风险，一方面国家需出台严格的法律政策来对网络金融进行保驾护航，另一方面企业自身需要加强管理与风险控制，提升信用，增强消费者与投资者信心。

五、结论

综上所述，网络金融与传统金融相互依存相互推动又相互竞争，着眼未来，网络金融必然为推动金融行业发展的绝对力量。网络金融的健康和谐发展有赖于国家法律政策的完善。网络金融的出现有利于民，必将推动社会的巨大进步。(作者单位：广西大学商学院)

作者简介：宋立凡(1985-)，女，汉，黑龙江人，硕士，广西大学，研究方向：金融市场与金融投资。