“互联网+金融”新业态及其与实体经济发展的联系

2016-04-26孙潇

消费导刊 2016年3期

孙潇

孙潇

摘要：伴随着科技化、信息化时代的到来，“互联网+”引发了一次又一次的行业变革，催生了很多新兴行业和新型模式。其中，“互联网+金融”就是金融领域的一种新的运行模式。作为一种新的金融业态，“互联网+金融”主要是利用互联网这个大平台获取中小企业的交易行为数据和信用数据，之后为他们一一进行信用等级评估，并提供资金融通的相关服务。本文首先分析“互联网+金融”新业态与传统的金融行业的区别与联系，其次探讨了“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关系，最后提出了助推实体经济发展的具体策略。

关键词：“互联网+金融”实体经济互联网金融

在“中国制造2025”、“双创、四新、四众”、“经济共享”、“经济新常态”等背景下，互联网金融对普惠目标、实体经济发展的作用日益明显。“十三五”规划时期，互联网金融作为一种新的经济业态被首次纳入国家五年规划战略中来，“互联网+金融”经济模式已经成为促进社会进步、推动经济发展的中坚力量之一。目前，国家鼓励并大力支持金融行业的发展，尤其是鼓励互联网金融新型模式的实施，互联网金融的发展平台和发展空间将会越来越广。“互联网+金融”经济新业态以普惠与共享为核心，以持续发展与机会均等为原则，有利于加快产业结构升级，促进金融行业改革，助推实体经济发展，带动社会进步。

一、“互联网+金融”经济形态概述

（一）何为“互联网+”

关于“互联网+”的概念，可以从产业和技术两个角度进行阐述。从技术角度来说，“互联网+”就是综合利用互联网平台、互联网思维、互联网技术等推动各行各业快速发展；从产业角度来说，“互联网+”就是互联网技术与金融业、制造业等一些传统行业的深度融合，即传统行业互联网化[1]。“物联网技术、移动互联网技术、云计算、大数据”等这些技术既是“互联网+”这种新型经济业态的技术支撑，又是进行信息处理、线上交易的重要工具。所以，“互联网+”与传统行业的跨界融合过程就是进行营销创新、服务创新、用户创新、信息技术创新的一个过程。

（二）“互联网+金融”的概念

目前，关于“互联网+金融”的概念，学术界有两种主流观点：一种观点认为“互联网+金融”与传统的金融属于同一个金融体系，二者是相辅相成的关系，在融合的过程中相互促进、相互提高，这是广义的“互联网+金融”概念。虽然“互联网+”的营销属于线上营销，但是还需借助传统金融机构开展线下营销活动。反过来讲，传统的金融机构也要紧跟时代潮流，利用互联网技术和信息技术，推动金融行业的快速发展。另一种观点认为“互联网+金融”就是指互联网企业从事进军金融领域，从事金融活动，推广一系列金融产品，与传统的保险、证券、银行不同，互联网金融运行效率高，运行成本低，比如虚拟货币、电商小贷、众筹融资、P2P贷款、第三方支付等，这是狭义的“互联网+金融”概念。

二、“互联网+金融”经济业态与传统的金融有何区别

实体经济的转型、升级与发展，需要大量的资金投入和支持，而金融就是为实体经济提供资金融通服务。基于此，可以把互联网看做信息流，把金融看做资金流，两者的深度融合会彻底颠覆传统的金融行业。与传统的金融相比，“互联网+金融”的运行模式的革新主要体现在融资方面。

传统金融的融资模式主要包括网络融资产品（建行的“借贷通”、“快贷”）和银行贷款（票据贴现、担保贷款、信用贷款）。网络融资产品主要有电商小贷、众筹融资、P2P贷款、Bank To Business等。不同融资模式的比较见表1。

表1　不同融资模式的比较

三、“互联网+金融”推动实体经济发展的原理及优势

“互联网+金融”可以充分利用互联网平台中的大数据，获取中小型企业的交易行为数据以及信用数据，并划分相应的信用等级，为符合条件的企业办理资金融通业务。

（一）“互联网+金融”推动实体经济发展的优势

1.简化服务手续，提高服务效率

受“互联网+金融”的影响，传统的金融机构不断革新工作方式，尽快融合互联网技术和信息技术，积极研发互联网金融产品，不断简化办理流程，提高服务效率。互联网企业的电商小贷、众筹融资、P2P贷款等众多融资模式，为无法在传统机构获得融资服务的个人或企业提供了新的办理方法，办理流程快捷、高效[2]。

2.提供信用服务

互联网企业可以根据企业在电商平台的库存、销售额、订单等信息，为中小企业提供授信服务，并根据所划分的信用等级提供不同数额的资金支持，从而有效解决中小企业融资难的问题。

3.降低金融成本

一方面，依托云计算、大数据等先进的技术，金融机构更加容易了解不同客户的不同需求，便于进行精准营销，能够有效降低营销成本。另一方面，根据大数据中的各项企业信息，金融机构可以快速筛选符合条件的客户，并完成在线授信评价，匹配相应的资金额度，完成融资服务。

（二）“互联网+金融”推动实体经济发展的原理

“互联网+金融”推动实体经济发展的原理就是综合利用中小企业的“商品流”、互联网平台的“信息流”以及银行的“资金流”，建立一个系统完善的中小企业信息数据库，解决中小企业的融资难题。

1.利用第三方平台建立资金融通关系

众所周知，互联网具有互联互通的特性，互联网企业就是通过打造一些第三方平台比如众筹、P2P等，第三方平台的建立有效解决了融资双方信息不畅通的难题，增进了双方的交互关系。双方各自在第三方平台发布需求信息，之后在平台的沟通、监管和审核下，提高了匹配成功率。在平台中的信息共享机制下，资金融通量、资金融通率都得到了很大程度的提高，不仅优化了闲置资源，而且解决了实体经济的资金问题，促进了社会经济的快速发展。

2.利用企业信用数据库进行融资

很多电商等互联网企业有中小企业各项详细信息，包括资金周转需求、信用数据以及库存、销售额、订单等基本信息，互联网企业会详细分析这些资金流信息，然后评估各个企业的信用等级，建立企业信用数据库。完成数据库的建立之后，电商平台会对企业进行授信，交由银行审核，审核通过之后提供贷款。在整个过程中，均采用线上办理的形式，节省了经济成本和时间成本。而电商平台的主要服务对象为平台内的商家或者与之相关联的物流、购买、销售、制造、采购、研发、原材料等各个产业链合作伙伴，这种“互联网+金融”的运行模式能够加快产业结构升级、转变经济发展方式，推动实体经济快速发展。

四、“互联网+金融”推动实体经济发展的策略

（一）建立健全“互联网+金融”的管理制度

只有建立健全“互联网+金融”的管理制度和框架体系，才能加快推进实体经济发展，提高金融对实体经济的驱动力。非法集资、捐款潜逃等各类恶性融资事件严重打击投资者信息，阻碍实体经济发展。第一，保护借款人的各项信息，防止信息泄露。第二，保障投资人的资金安全，加强对投资人的财产保护。第三，制定相关的融资标准和行业规范，强化行业自律。第四，建立健全企业信用数据库的风险预警机制，设定风控标准，完善我国的信用制度。第五，严格审核借款人的信用记录，加强项目追踪、贷后管理。第六，采取强制措施进行信息披露，提高平台的信息透明度。第七，提高平台建立的准入门槛，选用合法、优质、专业、正规的平台。

（二）建立健全社会信用评级体系

社会信用评级体系是金融推动实体经济发展的核心和关键，因此，必须加快建立健全社会信用评级体系。其一，建立健全信用惩戒体制和信用评级体制。其二，完善企业信用评价制度，共建企业征信系统。其三，建立多维度、多层次、多元化的信用体系，加大对信用服务市场的监管力度。其四，采取相关的强制措施，保证各个金融机构和各个银行建立兼容性和开放性的信用数据库，形成商业信用主体系[3]。