小微企业信贷风险控制在我国商业银行的对策

2016-04-25陈松淼

商 2016年10期

陈松淼

陈松淼

在我国商业银行的众多业务中，信贷业务是主要业务之一，与此同时，信贷业务所带来的利润也是银行利润的重要组成部分。对银行而言，想要提高信贷业务的利润水平，就应该对信贷风险，尤其是对小微企业的信贷风险进行强化控制。因此，本文针对这一问题，从小微企业信贷风险入手，对小微企业信贷风险控制在我国商业银行中的对策进行探讨与分析。

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相比于我国大中型企业而言，小微企业的运营时间相对较短，各项管理制度相对稚嫩，这样不仅仅使得小微企业的经营风险大大增加，更是使得商业银行对其信贷风险进行控制的难度加大。对于我国商业银行来说，对小微企业进行信贷风险控制是风险控制中的重点与难点，而只有尽早解决了小微企业的信贷风险控制问题，才可能使得我国商业银行小微企业信贷利润有所提高。因此，本文对小微企业信贷风险控制在我国商业银行的对策进行探讨分析是非常有必要的。

一、我国商业银行的小微企业信贷风险

根据对我国企业信贷风险的研究来看，我国商业银行小微企业信贷风险主要来自于以下几个方面：

首先，商业银行小微企业信贷的运营市场相对较不稳定。对于我国大中型企业信贷产品来说，他们具有自己较为稳定的市场，并且市场已经具备了较好的运营秩序，而这对中大型企业的信贷风险控制来说是较为有利的。相反，我国小微型企业一般从事的是餐饮、加工、零售等行业，这些行业的小微企业信贷风险主要来自于利率。与此同时，随着我国经济全球化脚步的不断加快，我国国内小微型企业受到了来自于国外企业的冲击，因此经营状况也处于较不稳定的状态，并且，对于我国主营进出口行业的小微企业来说，汇率的不稳定也是导致银行对其进行信贷风险控制较为困难的主要原因之一[1]。

其次，小微企业对资金需求量的不断增加提升了商业银行对其进行信贷风险控制的难度。目前我国许多小微企业的发展势头较好，因此对资金的需求量在不断加大，为了更好的应对这一情况，小微企业只能不断的增加信贷的数量来满足自身的资金需求，使得资金能够跟上企业的发展。当然，这一现象一方面可以给我国商业银行带来更多的信贷利润，另一方面也使得商业银行存款数量大幅减少，使得银行对小微企业信贷风险控制的工作强度与难度也在不断提升[2]。

除了以上两点之外，小微企业偿还能力的缺乏、银行内部控制机制的不完善以及银行与小微企业“对接服务”的弱化也是导致我国商业银行对小微企业信贷风险控制难度不断加大的原因。

二、小微企业信贷风险控制在我国商业银行的对策

(一)完善商业银行与小微企业的“对接服务”机制

在目前商业银行对小微企业信贷风险的控制中，有一部分的控制问题是因为银行对企业对接不恰当造成的。这是因为我国商业银行对小微企业开展信贷服务的时间相对较短，所以只有部分银行开辟了专门的部门并选调了专门的人员对小微企业信贷提供对接服务。而正因为商业银行与小微企业之间了解不够透彻，所以在进行信贷工作时，小微企业难免会对银行的信贷政策产生疑惑，银行难免会对企业的经营状况偿还能力产生质疑。因此，为了使得小微企业和银行之间有更好的了解，为了使得银行和企业之间建立更好的信任，建议银行能够完善“对接服务”机制，开辟专门的部门并选派专门的人员给小微企业信贷提供更好的、定制化的服务，使得银行与企业之间能够建立更好的联系[3]。

(二)增加商业银行对小微企业的服务内容与产品种类

在多年的研究中不难发现，在我国商业银行的信贷服务中，大中型企业信贷服务的种类与数量相对较多，因此大中型企业在向银行申请信贷时能够更好的满足自身发展的需要，能够更好的与银行实现双赢。相反，我国小微企业信贷服务的种类数量相对较少，并且银行提供的部分信贷服务并不适合小微企业自身发展的需求，如果小微企业未来自身发展而选择了不合适的信贷服务，那么必定会增加银行信贷风险控制的难度。因此，建议银行从信贷担保方式、资金使用方法以及信贷还款方式等多个方面进行创新，使得适合小微企业的信贷产品种类数量有所增加，使得银行所提供的信贷产品能够更好的促进小微企业的发展，而也只有这样，才能使得小微企业有更大能力来完成自己的还款责任与义务[4]。

(三)完善小微企业信贷审查机制

除了以上几点原因之外，银行信贷审查机制的不完善也是导致信贷风险控制难度不断加大的原因之一。目前在我国商业银行小微企业信贷审查机制中主要存在滞后、延迟、抽象等问题，这样就给银行对小微企业的各项分析工作以及资料真实性确定工作带来了极大的难度。因此，建议银行尽快完善小微企业信贷审查工作，对小微企业的财务与非财务信息进行综合性的分析，对小微企业的应收账款、主营业务收入等主要报表信息进行科学性的评估。如果在分析与评估过程中发现其财务信息出现部分差异，应该对相应结果进行二次审查，如果二次审查后发现仍旧存在较大差异，那么建议重新评定企业的信贷等级。

当然，如果银行想要更好的发展小微企业信贷服务，建议银行对小微企业建立专项考核机制以及独立核算机制，使得想要申请信贷的小微企业能够在最短的时间内完成相应的评估工作。而在小微企业成功申请信贷产品后，银行应该及时对贷款发放情况进行审核，并按月对小微企业贷款的使用状况进行评估，以确保银行信贷风险控制的可行、有效。