健全农村金融服务体系，促农村经济发展——以饶阳县为例

贾志杰

健全农村金融服务体系，促农村经济发展
——以饶阳县为例

贾志杰

在农村经济发展的过程中，金融是其中十分关键的方面，对于农民来说，不但要有很多的资金，同时对于融资问题也应该给予极大的重视。但从当前我国农村金融体系的建设实际情况来看，目前其尚未成为助推农村经济发展的有效动力，甚至在某个别地方给农村经济的发展带来了一定的制约，所以，改革和完善县域农村金融服务体系，有助于积极的推动县域农村金融发展，也是很好的使得县域农村经济问题得以解决的途径。本文以饶阳县目前构建的金融服务体系作为案例，对其金融服务体系构建具有的重要意义进行了介绍，同时还对于当前饶阳县金融服务体系建设的情况以及其中存在的问题进行了阐述，最后针对问题提出了完善饶阳县农村金融服务体系应该采取的对策。

饶阳县；农村金融体系；现状；问题；对策

社会主义新农村的建设，与“三农”问题能否很好的解决具有十分密切的联系。一个有效的农村金融体系不仅是社会主义新农村建设的支柱，是保障“三农”问题的基础，同时也是其中较为重要的方面。然而，从我国农村金融建设和发展情况来看，不仅未能给农村经济进行“充血”，却导致应该输入农村的资金源源不断的转向到了非农领域，朝着城市集中发展。饶阳县作为河北省的农业县，金融是其经济发展中的重要构成部分，在很大程度上推动了农村金融服务体系发展和建设的步伐，同时也有助于饶阳县域农村经济的健康发展。然而，在饶阳金融服务发展中依旧存在一定问题，所以，探讨和研究饶阳县农村金融服务体系具有较大的价值和意义。

一、农村金融服务体系进行健全与完善的重要价值

(一)促进县域经济发展

随着我国经济的稳步发展，改革深化的步伐页得到了较快的发展，提升的速度也出现了前所未有的变化，特别是县域经济在其中起到了十分重要的作用。而县域经济的发展需要农村经济对其进行支撑，其是否能偶平稳发展对县域经济的发展具有非常重要的影响。我国将“三农”放到了国家战略发展的地位，由此能够看出国家对三农的重视。三农是否稳定需要农村经济给予足够的支持，但是在农村经济发展的过程中也极大的使得县域经济的得到了发展和提升。与此同时，在其发展的过程中，农村经济也面临着一些困境，需要大量的资金来支撑，这是一直以来农村经济发展中所存在的重要问题。所以，对县域农村金融服务体系进行改革和完善，不但可以极大的促进县域农村金融的发展，同时更是决县域农村经济问题得以借鉴的有效方法。

(二)方便广大群众的生活

一直以来，在农村地区，公共服务网点、金融机构和金融服务硬件工具在都非常的缺乏，在一定程度上影响着广大农民朋友经济生活的便利。由于涉农的业务利润空间比较小，甚至要亏本运行，部分银行金融机构不愿意投入过多人力、财力、物力，对原本就比较少的网点进行硬件优化和服务提升。面对群众大量日常金融需求，往往无心无力，群众办理金融服务排队现象普遍，尤其在发放养老金、社保等特定时间节点上，更是人满为患，办一项业务要排上几个小时的队，群众的意见很大。同时，银行各类收费项目种类繁多，无形之中又加重了农民不少经济负担。而大力发展农村金融服务体系，对其不断的进行完善，不仅仅大大方便了农户们的存钱、取钱、领取转移支付资金和缴费、消费，更可以让农民兄弟也能在家门口享受到现代金融、消费服务的便利。

(三)有助于推进县域经济现代化进程

强化对县域的金融支持，有助于不断增强粮食的生产能力，大力培育特色农业，深入推进农业结构调整。通过对农业对外合作金融政策的支持完善，积极支持优势农产品出口和农产品贸易做强。有利于县域经济发展进程中，特色种养业的发展、农产品加工业以及农村服务业和乡村旅游休闲等方面的信贷资金投入，促进农村地区三大产业实现有机融合，县域农业发展的同时，加快经济现代化发展的进程。

二、饶阳县农村金融服务体系整体状况

从饶阳县金融机构数量上来看除信用社以外，共有11个银行金融网点；

从银行金融网点类型来看，主要包括农业银行、中国银行、工商银行以及中国邮政储蓄银行四种，其中邮政储蓄银行(4个)和农业银行(4个)的支行网点最多，分别占金融网点总数的36.4%，中国银行(2个)、工商银行1个，分别占金融网点总数的18.1%和9.1%；

从银行金融网点分布区域来看，主要集中在饶阳县县城中(9个)，占总数的81.9%，而在乡镇级别的只有2个，占总数的 18.1%，且仅有的两个营业网点都在五公镇。而饶阳县辖4个镇3个乡，主要的金融网点都依靠农村信用合作社来完成。从中可以看出，除了五公镇以外，另外2个镇3个乡除了信用社以外没有任何其他银行金融网点，具体金融服务机构名称及地址见表1。从自助银行来看，农业银行自助银行为6个，中国储蓄自助银行为5个，信用合作社9个， 中国银行1个，工商银行自助银行2个，主要都集中在饶阳县城当中。另有保险代理公司13家，担保公司1家，贷款公司3家。

三、饶阳县农村金融服务体系建设中存在的问题

(一)金融需求比较多，但有效供给较少

根据饶阳县的农民需要来看，大约五分之四以上的农户都渴望能够从当地的金融机构里获得贷款，因为大部分的涉农企业都在流动资金上存在不足的现象，特别那些规模较大的种养户，还有农民专业合作组织，以及产业化龙头企业对于资金的需求更是明显。由于国家在金融机构信贷规模上实施了压缩，导致涉农信贷上的矛盾更加的剧烈，一些涉农企业和农户个人的信贷满足率连40%都不到。因为抵押担保难以落实，使得很多农户以及涉农企业都觉得申请贷款的难度越来越高，因为农业产业在周期上较长，投入上较多、同时在对自然灾害以及市场风险的防范和抵御上的能力不高，先天具有弱质的特征，尤其在初期，能够进行担保和抵押的只要山林的使用权、土地的经营权和集体土地房产，但上面的这些在在金融机构中是没办法成为有效抵押和担保。因此，涉农企业和农户的贷款很难实现。

(二)金融基础建设设施不足

从饶阳县的金融网点来看，仍存在较大的不足，金融机构体系不健全。尽管饶阳县已经大力推广银行卡助农业务，在全县各村建立取款网点278个，实现了金融网点全覆盖。但是实现这一做法的只有农业银行饶阳支行，而饶阳县当前的农村金融机构包括中国银行、农业银行、邮政储蓄银行和工商银行，其他的银行在这一方面显然进展缓慢，且所经营依旧是过去最为普通的存贷款业务。但与农村经济具有十分密切关系的农业担保、保险以及租赁和信托等非银行金融机构的发展却十分的缓慢。其中，工商银行在全县仅剩下县城中的一家，其他的都已撤走，中国银行基本没有涉及农业金融的业务。而尽管农业银行饶阳支行推行了“惠农通”工程建设，在全县范围实现了“乡乡通”，但是很多村镇中的自动取款机经常以内损坏而没有人及时进行修理，而从自助银行来看，主要都遍布在饶阳县城当中，使得很多农民即使有银行卡，但是却不能刷卡，仍需要到县城中去办理业务。

(三)信贷供求结构之间的矛盾越发加剧

从饶阳县农村金融的发展来看，呈现出了需求的大额化与长期化的特点。同时，由于饶阳县现代农业的快速增长，农村金融需求开始由以往的零散型转向规模化发展，由消费型转向了生产型转化，因此使得对于单笔信贷上的需求数目越来越多，而且需要的贷款时限也越来越长，然而从实际来看，饶阳的农村金融供求结构十分明显的未能和这种变化相适应。从饶阳县专业合作社以及种养大户的贷款需求来看，一般都要在三十万到五十万元左右，如果是较大规模的还甚至要千百万元。但是就实际的信贷额度来看，邮政储蓄银行以及农村信用合作社只可以提供最多五万元的信贷额度，根本适应不了农业大户和专业合作社的贷款需求，哪怕是采取联保的形式可以增加的贷款数量也是非常的有限。从贷款的期限而言，当前农村信用贷款的期限一般都是只有一年，这种短期的信贷期限对于传统的养种植业来说还算适合，如果是对于那些周期很长的现代特色农业发展显然不太适合。

四、改善饶阳县农村金融服务体系应采取的对策

(一)推进农村金融基础设施建设

从饶阳县当前的金融基础设施建设来看，一些银行的基层网点在支付系统业务操作上缺少相应的基础，支付系统的网点通汇率不高，银行卡的业务发展也十分的缓慢。在农村，不论是ATM机，还是POS机的占有率依然较低，所以对于农村金融机构来说，其基层网点应该在支付系统通汇率以及支付结算范围上都有所提升。建议推广“一汇三票”，强化银行卡、POS机ATM机在农村地区的应用，进而使得广大农户的需求更为方便的满足。第二，要对电子信用档案进行科学的釆集和完善，对金融机构进行指导，使其能够把相关信息有效的纳入到人民银行的信用系统当中，促进征信系统服务水平的提升。第三，要促进农户电子信用档案的快速建设，促进中小企业信用体系的不断完善，对信息釆集和信用评价机制进行不断的完善。最后，应该对支付清算体系建设进行不断的完善，促进二代支付系统以及电子商业汇票系统的建设和推广，增加现代化的支付系统覆盖率，对与要求相符合的新设金融机构支付系统的接入给予支持，构建资金汇划的“绿色通道”。

(二)加大对涉农金融机构的政策性优惠措施

政府的扶持性措施以及措施可以很好的促进农村金融机构的发展，同时有助于农村金融服务的完善。因此，饶阳县政府可以利用收购不良资产，对涉农金融机构给予减免税收和注资等方式进行扶持。要结合发展的经验，对农村信用社加大政策扶持力度。其次，政府为主导，利用财政资金，建立专门针对农业项目担保的涉农担保公司，给那些民营农业担保公司在一些涉农担保风险上给予相应的补贴，构建多层次、多性质的担保体系。最后，促进银保之间合作的发展，通过对金融业之间进行协调，促进其总体上的提升，促进保险公司与银行间的深入合作。

(三)强化金融与惠农强农政策间的结合，形成风险补偿机制

作为金融部门来说，要对于地方政府的政策给予积极的配合，对.城乡金融资源进行整合。对产业和金融政策给予足够的重视，促进其和财税政策等有机结合，使其在城乡统筹发展的过程中能够更好地促进金融可以发挥的积极作用。另外，饶阳县政府还应对于财政杠杆功能对财税的支农作用进行强化。此外，要强化对农村金融服务体系建设的监管。对金融机构给予指引，对“三农”服务给予积极的支持，做好农村金融服务里可能发生的操作、信用以及市场风险上的防范。

同时，还应该积极形成风险补偿机制，补偿金融机构信贷上造成的损失。不论是农业还是农村都具有先天较弱的特征，如果遭受自然灾害等无法抵抗的因素的影响，就会让在农村市场投放的信贷资金难以回收。因此，要促进饶阳县金融体系的完善，建议饶阳县政府设立专门的涉农贷款风险补偿基金，对因为市场或是自然风险等因素所造成的信贷损失，相应的给予金融机构以补偿，提升本地区对金融的吸引力。(作者单位：曲阜师范大学经济学院)

[1] 龙志刚.湖南省农村金融服务体系发展刍议[J].中国农业会计，2013，(5).

[2] 关颖哲. 构建多层次农村金融服务体系[J].合作经济与科技，2012，(9上).

[3] 何传新.关于强化农村金融服务体系的思考[J].农业经济，2012，(5).