我国城市商业银行的发展模式、面临的金融生态环境约束及发展战略研究

2016-04-21刘惠川陈一洪

西部经济管理论坛 2016年2期

关键词：城商行发展方式特色化

刘惠川　陈一洪

(泉州银行股份有限公司规划发展部　福建泉州　362000)

我国城市商业银行的发展模式、面临的金融生态环境约束及发展战略研究

刘惠川陈一洪

(泉州银行股份有限公司规划发展部福建泉州362000)

摘要：本文对我国城市商业银行的发展路径进行了详细分析，指出我国城商行存在五种发展模式：(1)做大做强，成长为全国性商业银行；(2)依托大股东资源，产融结合；(3)抱团组建省级区域银行，以规模促发展；(4)坚定服务中小企业，成为中小企业金融服务的主办银行；(5)掘金蓝海，坚持特色化经营道路。同时本文对我国城商行民林的金融生态环境约束进行了分析。在此基础上，本文提出了城商行发展战略：坚持科学发展，坚定地走差异化、特色化发展道路；城商行要坚持三服务宗旨，城商行的发展要与积极承担社会责任相结合。

关键词：城商行；发展方式；金融生态；差异化；特色化；社会责任

城市商业银行作为地方性银行，从成立之初就担负着“服务市民、服务中小企业、服务地方经济”的历史使命。历经18年的艰苦磨练，昔日偏居一隅的地方性银行已经成长为国内银行界不可忽视的力量。不过，规模扩张冲动、同质化竞争等因素迫使众多城商行走上了与大型商业银行一样的发展道路，违背了其自身定位。因此，转变发展方式，走差异化、特色化发展道路成为现今城商行发展的关键词。

截止2014年末，全国城商行总资产达到78526亿元，是2006年的3倍，占银行业金融机构总资产比重为8.24%，比2006年提升2.34个百分点，规模迅速壮大；实现税后利润769.8亿元，是2007年的3倍，占银行业金融机构比重为8.56%，比2007年提升3.01个百分点，城商行盈利能力与规模同步增长，发展态势良好；不良贷款率仅为0.9%，低于银行业金融机构不良贷款率0.2个百分点，比2009年下降0.4个百分点，城商行贷款质量进一步提升①；而在跨区域方面，自2007年银监会推出“阳光普照”政策加大对城商行跨区域的支持力度以来，城商行跨区域经营突飞猛进，2010年全国有62家城商行跨区域设立103家异地分支机构(含筹建)。

一、我国城市商业银行分化前行，发展路径各异

目前，城商行已经成长为中国银行业不可忽视的一股力量。定位于“服务地方、服务市民、服务中小企业”(以下简称为“三服务”)的城商行为地方经济发展注入了一股新鲜血液。由于140家城商行的发展路径不同，因此造就了城商行不同的发展现状。

(一)做大做强，成长为全国性商业银行——典型代表：北京银行、上海银行

北京银行和上海银行两家地处中国经济最发达地区的城商行，利用其先天优势，在十多年的发展过程中，在坚持城商行三服务市场定位的基础上充分挖掘当地乃至全国的大项目、大资源，迅速做大做强，朝着综合化、全国化的方向发展，目前已经成为全国性商业银行。以北京银行为例，截至2010年末，全行资产规模达到7332.11亿元，超过深发展、浙商、渤海、恒丰等全国性股份制商业银行，成为城商行中的巨无霸。其异地分支机构数量达到32个，异地分行9家，遍布长三角、珠三角、环渤海、中西部区域中心城市，并在香港、阿姆斯特丹设有代表处②。当然，这种发展路径不具有普遍性。毕竟拥有如北京银行、上海银行这般禀赋的城商行在全国极少，其发展路径可复制性很低。

(二)依托大股东资源，产融结合——典型代表：昆仑银行、珠海华润银行

2009年4月，中石油对克拉玛依商业银行注资重组，2010年4月再次增资，拥有克商行92%的股权，并将其更名为昆仑银行。中石油的注资使克商行走上爆炸式增长道路。2008年其资产总额仅为38亿元，2009年跃升至215.77亿元，2010年更是翻了近两番，达到826.04亿元③，创造了中国城商行发展史上的“昆仑速度”。不可否认的是，这种发展道路在一定程度上违背了城商行三服务的市场定位。产融结合型城商行更似集团公司的“外部财务公司”，只不过这种“财务公司”以银行的名义从事吸收存款、发放贷款的业务，其资金来源更加广泛。同时，依托大股东资源在一定程度上加大了其贷款风险，因此，行业集中度过度成为其无法回避的风险。

(三)抱团组建省级区域银行，以规模促发展——典型代表：徽商银行、江苏银行等

2005年12月28日，安徽省内6家城商行与7家城信社合并组建的徽商银行正式挂牌成立，这开创了中国城市商业银行重组改革的新模式。依靠抱团组建省级区域银行，徽商银行在成立后5年内取得突破式发展：2010年末全行资产规模达到2089.76亿元，比2006年增长193.22%，股东权益143.57亿元，比2006年增长411.84%④，分支机构遍布安徽全省。这种以规模促发展的模式产生了示范效应，在其之后，江苏银行、华融湘江银行依次在江苏、湖南成立。

(四)坚定服务中小企业，成为中小企业金融服务的主办银行——典型代表： “泰隆模式”的缔造者泰隆银行、台州银行、九江银行

18年来，泰隆累计向中小企业发放贷款30多万笔，共计1600多亿元，共扶持8万多家小企业，创造了50多万个就业岗位。其通过摸索形成了一套具有自身特点的“泰隆模式”。

2010年，依靠占全行员工48%的市场营销人员(1687人)、有泰隆特色的贷款调查技术、全面落实银监“六项机制”的小企业信贷体制，泰隆创造了占全行86.5%的小企业贷款余额(184.42亿元)、连续三年32%以上的加权平均净资产收益率、连续三年1.5%以上的总资产收益率以及仅仅0.44%的不良贷款率⑤，其各项指标全面领先国内商业银行，达到国际先进水平。

(五)掘金蓝海，坚持特色化经营道路——典型代表：“中国的尤努斯”哈尔滨银行、包商银行

2004年，哈尔滨银行开始实施小额贷款战略，把资产业务重点转移到发展小额贷款的业务上来。其小额信贷从业人员占信贷队伍的比重高达70%，7年来累计投放小企业贷款7000户145亿元，农户贷款85.9万户249.79亿元，微小企业贷款2万户38亿元，下岗失业人员小额担保贷款1.8万户4亿元，个人消费类贷款14万户131.45亿元⑥，取得了良好成效。

哈尔滨银行独具特色的小额信贷业务发展模式被业界称为“中国的尤努斯”。其在同业创造性地提出了“坚持特色化经营道路，坚持本土化加国际化的经营模式，用3～5年时间，建设国内一流小额贷款银行；用5～10年时间，建设国内小额信贷银行”的发展战略。

以上五种典型发展路径勾勒出国内城商行发展的主要方向。基于城商行发展的金融生态环境约束，我们可以肯定的是最具可持续性的城商行发展路径是坚定城商行“服务中小企业、服务市民、服务地方”市场定位，承担应尽的社会责任。而以泰隆商业银行、哈尔滨银行、包商银行、台州银行、九江银行为代表的城商行的发展路径在一定程度上代表了我国众多中小型城商行未来的发展方向。

二、城市商业银行发展面临的金融生态环境约束

2004年，现任中国人民银行行长周小川指出，应通过完善法律制度等改进金融生态环境的途径来支持和推动整个金融系统的改革和发展⑦。而我们要探讨的城商行发展面临的金融生态环境约束中最重要的部分是经济环境、法治环境、地方金融发展，以及消费金融产品和服务的消费者——居民、企业、政府等金融主体。

首先，从大环境来讲，城商行同样面临我国经济结构调整、发展方式转变、利率市场化渐行渐近、银行监管愈来愈严(特别是以新资本监管标准为代表的资本监管)的大背景，这是城商行发展路径选择的硬约束条件。再从国家产业政策导向和经济发展方式转变来讲，过去众多城商行“粗放式扩张大量消耗资本—短时间内屡屡增资扩股—社会资本向银行汇聚—粗放式扩张”的恶性循环不利于新兴产业等非银行产业的发展。

其二，从国内城商行发展的大趋势来讲，跨区域、做大规模、追求“小而全”的浮躁发展生态在各地方金融发展实际中极为常见。众多城商行在做大做全过程中迷失方向，丧失城商行应有的特色和差异化定位。同时，以规模、市场占有等增量指标为主导的绩效考核，导致银行间竞争加剧，这从近期频频发行的高收益理财产品可见一斑。此外，追求规模扩张也会导致市场流动性趋紧，资金成本快速上升，信贷紧缩，众多的中小企业告贷无门。这是城商行发展偏离其最初定位带来的后果，也是城商行没有尽到其社会责任的表现。

其三，消费金融产品和服务的消费者愈来愈多样化的金融需求扩大了城商行发展的选择集，也使得是追求“小而全”、宽而不深，还是坚守自身特色、巩固传统优势，并在此基础上有所选择、有所侧重地发展部分业务、开拓部分市场，成为城商行发展面临的重大抉择。

其四，国内众多小企业的融资需求、2007年开始的支持商业银行开展小企业金融服务的监管政策⑧及针对商业银行开展小企业金融服务的差别化利好资本监管政策都是对商业银行开展小企业金融服务的鼓励及支持。

当然，最为重要的是，城商行作为地方银行的定位及其应承担的社会责任决定了城商行发展的战略选择。

三、城市商业银行发展的战略选择

(一)坚持科学发展，坚定差异化、特色化发展道路不动摇

2010年城商行发展论坛第十次会议提出城商行“坚持科学发展、转变发展方式，走差异化、特色化发展道路”；2011年银监会主席刘明康在城商行发展论坛第十一次会议上的讲话强调城商行要走“差异化、特色化”的发展道路。科学发展、差异化、特色化成为城商行三服务定位之后的发展战略关键词。坚持科学发展、走差异化和特色化发展道路不动摇是我国中小型城商行未来发展的战略选择。

首先，必须坚持科学发展，严守流动性、安全性、盈利性相统一的经营原则，坚持依法合规，稳健经营，这是城商行发展首先必须坚持的，也是城商行可持续发展的最基本原则。2010年“齐鲁事件”再一次提醒中小型城商行应坚持科学发展、合规经营，严守安全性基本原则。

其二，必须转变发展方式，由外延扩张的粗放发展转变为内涵精细的集约发展，坚定走资本节约发展路径，重视内涵式发展。在这方面，杭州银行可以作为我们学习的典范。杭州银行提出用转变发展方式的理念改善业务发展模式，要求公司业务要改变以往靠信贷拉动的存款业务增长模式，大力发展基础客户群，发展结算类存款，加强信贷结构调整，强化定价管理，提高资产收益率；把小企业业务作为战略重点，集中有限资源发展核心客户和核心业务，建立小企业可持续发展的基础。

其三，走差异化、特色化发展道路必须坚定三服务办行宗旨，立足本土，服务本土，做深做透区域市场，为社区提供与需求相适应的金融服务，办好市民银行、社区银行；必须立足于服务中小企业、支持地方经济发展和转型的定位，深入支持中小企业，做中小企业业务伙伴，支持地方经济发展和结构调整，勇于承担社会责任。泰隆商业银行、台州银行等中小城商行定位于“中小企业伙伴银行”，在获取巨大经济效益的同时担负了扶持中小企业、解决资金缺口、创造就业岗位的社会责任，在既有金融环境约束下找到了一条适合自己的可持续发展道路；哈尔滨银行、包商银行等城商行则定位于发展小额信贷，在当地金融生态环境下充分满足弱势群体的资金需求，扶持小微企业、农户及个体工商户，其既承担了应尽的社会责任，又掘金蓝海，而资金需求旺盛的小额信贷客户则支持了哈尔滨银行、包商银行的持续有效发展。

其四，坚定优化和完善与发展方式转变相适应的流程、体制，以此促进城商行的发展转型。中小型城商行运营模式改革应坚持改革收益与成本风险相匹配原则，不照抄照搬国有银行、全国股份制商业银行的模式，立足中小城商行发展实际及业务定位，在坚持“以客户为中心”基本原则的基础上促进流程优化、体制完善。哈尔滨银行以准事业部模式发展农户贷款，实现事业化机制促农贷：将全行所有分支机构农贷业务纳入准事业部——农村金融部管理，实行业务条线垂直管理，农村金融部集市场调研、产品开发、市场营销、风险管理、绩效管理于一身，提高了总行对分支行农贷中心的管理和指导能力；同时，在贷款程序上以“零售业务批发做”为原则，采取批量审批、集中发放的模式，简化贷款手续，将传统繁杂的贷款手续简化成一张表格，真正实现农贷流程优化，大大减轻了农户负担。

浙江泰隆商业银行、台州银行、杭州银行、包商银行、哈尔滨银行坚定走特色化、差异化发展道路的成功实践为国内众多中小城商行的发展战略选择提供了学习标杆。坚持立足地方实际及“三服务”办行宗旨，坚定科学发展、特色化和坚持差异化发展战略应是未来中小城商行发展取得更大成就的正解。

(二)城商行的发展要与积极承担社会责任相结合

积极承担社会责任，实现城商行与社会和谐发展也是城商行发展战略的重要一环。提倡企业积极承担社会责任是社会进步的重要体现。城商行作为社会金融生态系统的重要组成部分，担负着维持金融生态系统平衡、实现金融生态系统良性循环的重要责任。城商行“三服务”定位和差异化、特色化发展道路，也内在地要求城商行应积极承担社会责任。因此，城商行应充分认识并勇于担负自己的社会责任。

第一，积极参与普惠金融体系建设，扶持弱势金融群体，尤其是数量众多的中小企业、个体工商户、农户、城市外来务工人员、大学生、下岗工人等弱势金融群体，以有效地、全方位地为社会弱势金融群体提供适宜的金融服务。大力发展小额信贷业务，满足弱势金融群体的资金需求，改善其生产经营状况，进一步扶持有发展前景的客户，帮助其扩大再生产规模，实现“基本资金需求信贷—成长性资金需求信贷”的良性循环；向弱势金融群体推广各种电子银行渠道类业务、个人理财、保险业务，保证弱势金融群体享受到平等的金融服务权利。

第二，在“三农”领域推行金融普惠制，促进农村经济发展，为缩小城乡发展差距作贡献。在农村地区普及金融知识，提高广大农民金融意识及诚信意识；大力宣传适用的银行业务及产品，为全面开展农村金融服务提供基础保障；在农村小额信贷发放方面，要根据当地金融特色及资金需求特点，开发各种适用的信贷品种，包括农户经营性贷款、农村种植养殖贷款、渔民贷款、青年农民创业贷款等；同时，在贷款担保形式上，开发各种合规、有效的担保形式，保证贷款的有效发放，增加对涉农贷款的投放，充分满足“三农”资金需求，真正在服务“三农”过程中承担应尽的社会责任；继续以发起设立村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构等形式服务“零金融服务乡镇”⑨。

第三，倡导社会公益，服务公益事业，建设“爱心银行”、“和谐银行”。设立各种形式的慈善基金会，开展公益活动，救灾济困、捐资助学；在高等院校设立专项奖学金，奖励贫困优秀大学生，接收优秀毕业生到银行实习，并给予优先录取的机会。

伴随日益激烈的银行业竞争，坚定三服务定位，坚持差异化、特色化与积极承担社会责任相结合是城商行未来的发展路径。城商行应在实现自身良好发展的基础上返哺社会，做有责任心的企业公民，建立城商行发展与承担社会责任良性互动机制，构建和谐的金融生态环境，实现全社会的可持续发展。

注释：

①数据详见《银行业监督管理委员会2010年年报》。

②数据详见《北京银行2010年年报》。

③数据详见《昆仑银行2010年年报摘要》。

④数据详见《徽商银行2010年年报摘要》。

⑤数据详见《浙江泰隆商业银行2010年年报摘要》。

⑥数据来源：哈尔滨银行发挥优势解决企业融资难题，黑龙江经济报，2010-12-06.

⑦周小川(2004)：忽视或破坏金融生态金融业的可持续发展就无从谈起，中国金融网，2010-11-04，http://www.zgjrw.com/News/2010114/home/184370367700.shtm。

⑧2007年6月29日，银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》；2008年3月11日，银监会办公厅发布《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》；2008年8月29日，银监会发布《关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知》；2008年12月1日，银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》；2010年6月21日，人行、银监会、证监会、保监会共同发布《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》；2011年5月25日，银监会发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。

⑨截至2011年4月，在我国广大农村地区，仍有近2200多个乡镇是“零金融服务乡镇”，金融服务缺失严重制约当地经济发展。在这种情况下，哪怕是最基本的存款服务、汇兑结算都能在一定程度促进当地生产力。国内部分城商行，如包商银行、哈尔滨银行过去两年来在国内多个乡镇组建村镇银行、小额贷款公司，取得了经济与社会双重效益，值得国内众多城商行学习。

⑩浙江泰隆商业银行从2009年起连续两年在其网站上详细披露企业社会责任报告，具体详见《浙江泰隆商业银行2010年度社会责任报告》，http://www.zjtlcb.com/site1/list/gytl/tzzgx/dsgg/05/5623.shtml。