保险视角下的平行贸易整车进口行业风险管理

◎文/李翔宇



保险视角下的平行贸易整车进口行业风险管理

◎文/李翔宇

摘要：平行贸易整车进口行业自形成初期至今,发展迅速,年进口量已在10万辆左右,但其社会地位仍处于灰色地带。随着国家法规的日益完善以及自贸区政策的不断出台，对于该行业的整治管理日趋从严，如何更好的理解平行贸易整车进口行业风险以及拟定相应的风险管理对策，仍是社会各相关主体所面临的重要课题。本文从保险角度出发，全面阐述该行业所面临的风险以及提出相关的风险管理建议，以期该行业的健康发展。

关键词：平行贸易；整车进口；风险管理；保险

2013年10月1日，《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》（以下简称“三包法”）正式实施，各类汽车经营企业的相关权利义务得到明确，作为传统的经销商体系，基于其多年的经营沉淀及管理经验，冲击相对较轻，但作为平行贸易整车进口行业，因其特有的经营模式，与三包法规定的条款具有较大差异，对于平行贸易整车进口行业经营者冲击力度较大。自2014年至今，上海、天津等自贸区陆续挂牌，各自贸区亦高度关注平行贸易整车进口行业的规范，陆续出台相关整治政策，保险作为承担行业风险管理的重要载体，具有重要作用。

一、平行贸易整车进口行业概述

平行贸易整车进口行业是指围绕平行贸易进口汽车进口、经营及后续服务相关领域形成的行业，其主体服务于平行贸易进口汽车。该行业范围不仅包括相关的进口商、经销商以及售后服务单位等其他主体。

（一）平行贸易进口汽车定义

平行贸易进口汽车指未经品牌厂商授权，由经销商从海外市场购入并以进口车贸易的形式引进中国市场销售的汽车，它同传统进口渠道相比，进口流程不通过主机厂采购，销售亦在品牌厂商4S店以外进行。由于其销售价格便宜，车辆质量较好，近年来进口数量持续保持高速增长。

（二）平行贸易进口汽车生命周期

作为平行贸易进口车，其生命周期同其他传统渠道车辆差异主要表现在海外采购部分，如下图：

车辆出厂之后，直接由品牌厂商运往目的销售国，平行贸易整车进口行业的主要特点是车辆运至目的销售国后，中国经销商自目的国经销商处进行采购，转运至国内。其后续生命流程同其他渠道车辆基本一致。

二、平行贸易整车进口行业风险

自车辆海外出厂至车辆报废，需要经过若干个环节，均会对车辆质量产生影响，主要包括：

三、风险管理建议

根据“三包法”的相关要求，以及以上所描述的平行贸易整车进口行业所面临的风险，如何更好的解决该行业所面临的风险，提供完善的风险管理方案，是保险公司需要解决的重要课题。

（一）风险选择

三包法中的重要条款为“包修、包换、包退”，即平常我们所讲到的“三包”，这是法规对于经营单位的强制性要求，但是作为保险公司，在此基础上需要审视风险的构成，合理的选择所承保的风险。

从包修角度来讲，基于“大量同质风险的集合与分散”原则，风险属于可管理、可计算、可持续的状态，属于保险公司可计量的风险，但对于包退、包换角度来讲，基于平行贸易整车进口行业的经营特点，对于法规规定的一些条款，如“因产品质量问题修理时间累计超过35日的，或者因同一产品质量问题累计修理超过5次的，消费者可以凭三包凭证、购车发票，由销售者负责更换。”从目前的维修业现状看，35天风险发生的概率极高，如何解决此类问题，是需要社会各方，包括政府政策方、从业单位以及保险经营单位等各界共同解决的问题。

因此，在保险公司选择风险时，更多的以维修为基础，进行相关责任的保障，而对于“包换、包退”所涉及的相关风险，仍需根据各保险主体的风险偏好状况以及售后的管理能力进行合理评判。

（二）风险管理方案

从以上风险分析来看，平行贸易整车进口行业的风险管理，尤其是质量管理，为全生命周期的管理体系。自车辆生产出厂后，质量风险随之而来，对于车辆的任何一动作均会对车辆质量产生一定影响，因此，在设计平行贸易进口汽车风险管理方案时，需基于生命链条基础上的全链条管理，在此，根据风险的不同，分为三类：预防性风险管理措施、补偿性风险管理措施以及支持措施。

1.预防性风险管理措施

根据前图所示，车辆在正式销售之前需要面临多节点的流转，尽管此阶段并非在“三包法”约束的范围内，但因其处理手段不同对后续产生的潜在影响，作为一个完善的风险管理方案，在承保前即需与经营单位完成承保前的风险管理工作，最大可能的保障车辆质量。在此，作为保险公司，最主要的工作，是协同经营单位，一起做好销售前的PDI（Prior to Delivery Inspection）工作以及相关培训工作，并监督实施到位。

2.补偿性风险管理措施

在做好以上预防性风险管理措施后，车辆如发生了质量故障，则需触发正常的风险管理手段，启动理赔流程。质量故障引起的理赔，在形式上同传统车险理赔模式相似，如报案、查勘、定损、核损、赔付等阶段。但在流程管理上，尤其是技术能力差异上，尤显不同。如查勘定损环节，传统车险更多的依靠现场照片证实，但对于质量故障，更多的需要检测报告、视音频以及技术专家的鉴定为佐证。因此，在设计索赔管理措施时，仍需高度关注一些技术要求。

3.支持措施

（1）第三方支持

为了更好的完成以上风险管理手段，可以通过第三方联合的方式将相关管理措施实现，但在合作过程中，仍需高度关注其服务质量及水平。

（2）系统支持

项目内容　目的　举例PDI检测　到港PDI检测　确保进港车辆无故障、车辆功能完备，特别是确保车辆适应性改装操作规范、配件符合原厂要求。宝马X5、X6，如果违规开通隐藏功能，很易导致电压分配不合理，引起空调不工作、故障灯亮。到店检测及销售检测确保运输过程良好，到店车辆无故障、车辆功能完备。　　检测外观是否划伤、钥匙是否丢失。确保消费者购买车辆无故障、车辆功能完备　路试及外观检测库存管理　每15日检测库存车辆电池电压、胎压，确保车辆库存期间无故障产生。电池电压出现问题将导致娱乐系统、灯光、舒适系统失灵，防盗数据丢失。轮胎胎压不足，导致轮胎变形，影响驾驶安全性。培训对经销商处销售人员进行平行贸易车辆功能、正确操作方法、保养及养护要求介绍确保消费者完全知悉车辆自带功能与正确操作方法，避免由于误操作引起车辆故障。确保消费者完全知悉《三包法》赋予车主的权力与应当履行的义务。车主在《保养保修手册》签字确认确保客户了解《三包凭证》所载内容车主误使用带病毒的U盘，可能导致电器故障。起步踩踏油门力度过大，导致发动机转速与档位不匹配，引起故障。保养及养护　规定保养周期、保养项目，确保车辆得到及时、正确的养护，提前排除可能出现的故障不按规定进行养护，易引起电脑部件损坏。如空调水槽清洗不彻底，引起网关电脑渗水，导致故障。

车辆的风险管理手段是基于全生命周期的风险管理过程，在此过程中，车辆管理系统显得尤为重要，作为保险公司，尤其是参与平行贸易进口车辆行业承保的保险公司，对于该车辆风险管理最有效的手段即建立专属的车辆信息管理系统平台，自车辆进口至国内到车辆使用后期，均在监控过程中。对于该系统设立，主要的功能有：

车辆销售信息、车主信息、车辆保养记录、车辆维修记录、车辆相关经营单位开放相应权限。

（3）单证支持

提供包括包修手册、三包凭证等在内的与三包服务相关的随车文件。

四、承保风险所需具备的素质

（一）风险认知能力

作为保险公司，首先要对所服务行业面临的风险有充分的认知，包括但不限于行业风险、经营风险、法律风险、产品风险等，只有在对于以上风险充分认知的基础上，才可能为客户制定出完善的风险管理方案。

（二）故障预防控制能力

平行贸易整车进口行业的一个重要特征即该车为非中规车，车辆整体性能以欧美或中东地区标准制造，与中规进口的同类车型有一定差距。而如果能够提供完善的预防控制机制，则能够有效的降低故障发生频率，减少车辆损害，如正确的销售引导、完备的车辆检测技术，都能够有效的减少故障发生概率。

（三）恰当的索赔处理能力

预防控制能够有效的降低故障发生概率，但并不代表就能够完全避免故障发生，因车辆自身缺陷等问题，仍会产生故障，因此，一个合格的风险管理商，仍需具备恰当的索赔处理能力，主要体现为车辆发生故障，能够找到故障原因，能够解决故障，并能够保障维修质量。这需要人员、设备、技术资料、电子网络信息系统的全面配合。鉴于平行贸易进口车大多以高档车为主，对于维修要求将会更高，高素质理赔处理能力更会凸显出来。

（四）技术服务能力

对于平行贸易多品牌经营模式来说，具有相当大的难度，如何能够提供完善的咨询及售后服务，亦会成为保险公司选择的重要指标。作为保险公司，要凭自身能力建立完全的风险管理措施，成本要求较高，应更多的利用社会现有资源，弥补自身不足，整合社会资源。强大的技术支持后援能够有效的解决车主的一些咨询服务，同时又能够提高车主的用车满意度，从而最根本的提高保险公司在该行业的承保优势。

参考文献：

[1]国家质量监督检验检疫总局.家用汽车产品修理、更换、退货责任规定，2012.

[2]天津市汽车平行进口领导小组办公室.中国（天津）自由贸易试验区开展平行进口汽车试点实施方案，2015.

责任编辑：张丽恒

作者简介：李翔宇（1984—），渤海财产保险股份有限公司。邮编：300042

中图分类号：F426

文献标识码：A

文章编号：1006－1255－（2016）01－0048-03