借力互联网金融东风改善贵州农村金融市场

胡燕青

近年来，我国城镇化发展迅猛，人们的生活水平不断提高，但农村仍是我国的重要组成部分，且截至目前仍有不少农村人口处于贫困当中。农村金融，作为带动农村经济发展的重要力量，是改善贫困、缩小城乡收入差距、解决“三农”问题的关键。然而，尽管国家推出了一系列政策来促进农村金融发展，并提出了普惠金融的概念，但当前的农村金融市场发展并不如意，依然存在农民贷款难、办理业务难等问题，传统的农村金融难以满足广大农民的金融需求。其中，贵州省作为我国贫困人口大省，农村地区众多、城乡二元结构明显，拥有50个贫困县，是亟需发展农村金融以改善“三农”问题的典型省份之一，因此如何能够更好的发展农村金融对其而言更是具有极强的现实意义。

另一方面，随着互联网和经济的迅猛发展，互联网金融也快速蓬勃发展起来了。2015年互联网金融可谓是遍地开花，第三方支付公司、P2P借贷公司、互联网理财公司如雨后春笋般冒出，譬如蚂蚁金服、百度钱包、财付通、借贷宝、人人贷、挖财、放心金融等等。互联网金融作为一种新型的金融服务方式，相较于传统金融有着方便快捷、操作简单等优势，更利于实现金融普惠。因此，如何将贵州农村金融市场与互联网金融更好的深入结合，借力互联网金融的东风来大力发展贵州农村金融市场是值得研究与探索。

一、 贵州农村金融市场概述

（一）贵州农村金融市场特点鲜明

农村金融一直以来都是金融市场的弱势板块，发展不是特别良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就农村自身特点而言，一是农村地区大多地广而人稀，从而使得整个农村金融市场的交易相当分散；二是农村的基础建设相对城市而言又比较落后，从而使得农村中参与到金融市场的人群相对比较少、金融市场的规模小；三是农村地区的信用体系尚未建设完全，多数农民缺乏信用记录和凭证，从而使得农村的金融市场收集交易信息的成本高、征信难度大。

另一方面，农村金融市场的需求方与供给方也有着一定的特殊性。从需求方来说，农村金融市场的需求方多为农户和一些村镇小微企业。就农户而言，其文化水平相对而言普遍较低，他们缺乏对金融市场和金融产品的了解，但他们存在较大贷款需求；他们的贷款需求多源于农业产品的生产，由于农产品的生产具有较强的季节和周期性，故使得他们的贷款具有贷款频次较高的周期性特点；另一方面，由于政策因素的限制，农户可用的有效抵押物品较少。就村镇小微企业而言，一般多属于农业产品行业，而该行业有着易受自然灾害影响、风险高的特点；该类型企业一般资产和规模均较小，同时效益也较为一般甚至较低，从而使得缺乏有效的抵押担保物品；但该类企业的发展往往需要较大的贷款金额。就供给方而言，传统的农村金融市场的供给方大致可以分为两类：一是传统的国有性质的银行，包括农业银行、邮储银行、农信社；二是传统的民间借贷组织。在当前的农村金融市场，国有性质银行的网点相对城市较少，与整个农村金融市场相适应的金融产品也不多，同时由于考虑到避免坏账的因素，这些银行或多或少表现出“慎贷、惜贷、怕贷”的特点。另外，民间借贷组织由于缺乏有效的监管，其保障性相对较低，容易出现问题。

（二）政策扶持力度较大

2014年，国务院办公厅提出了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》用以改善当前的农村金融市场的发展问题，意见从深化农村金融体制机制改、大力发展农村普惠金融、引导加大涉农资金投放、创新农村金融产品和服务方式、加大对重点领域的金融支持、拓展农业保险的广度和深度、稳步培育发展农村资本市场、完善农村金融基础设施、加大对“三农”金融服务的政策支持九个方面给出了指导性建议。但当前的贵州农村金融市场依然发展得一般，针对当前农村金融市场发展受限的一系列问题，贵州省内又出台了一系列措施来促进整个省份金融市场的发展。2015年期间，贵州省相继出台了《贵州省金融扶贫实施方案》、《贵州省金融业发展六项行动实施方案》，并成立了中国投资协会农业和农村投资专业委员会农村金融贵州促进中心，以此来进一步地推进贵州省农村地区金融市场的发展。

（三）仍然是传统金融力量为主，互联网金融尚未完全发力

尽管出台的《贵州省金融业发展六项行动实施方案》中明确提出互联网金融发展的实施方案，指出应大力发展互联网金融，并力争在在2017年实现2个初具规模的互联网金融产业基地及成立贵州互联网金融资产交易中心。但在当前的贵州金融市场，传统的国有性质银行仍然是整个市场的主要的中坚力量，另外传统的民间借贷公司也大量存在，而金融服务中介公司以及新型的互联网金融公司正在逐步发展。阿里巴巴公司推出的“淘宝农村”计划已经在贵州省实现了一定的覆盖率，2015年10月，贵州首家农村淘宝县级运营服务中心运行。对互联网行业而言，城市市场几乎已经饱和成熟，而农村地区则是一片广阔的土壤，因此，越来越多的互联网企业涌入贵州农村地区。正由于互联网的带动，互联网金融也正在贵州的农村地区发展起来。但目前为止，互联网金融尚未完全发挥出其巨大的作用力，其对整个贵州农村金融市场的作用仍待挖掘。

二、 互联网金融概述

关于互联网金融有广义和狭义之分，广义的互联网金融既包括传统金融行业以互联网为交易工具和媒介来改善提供服务的方式，即传统金融行业向互联网的渗透，也包括互联网行业向金融行业的渗透。后者就是狭义的互联网金融，它强调的是用互联网的精神和思维去更好的提供金融服务，相较于传统的金融行业所提供产品和服务，它更像是一种新的服务方式。谢平将互联网金融定义成不同于间接融资模式和直接融资模式的第三种金融模式，在这种模式下资金供求双方实现直接交易，交易十分便捷、市场信息不对称程度低、有效地降低了金融交易成本。

互联网金融主要的理论基础：长尾理论。与一般的企业或行业所遵照的二八原则不同，互联网金融遵循的最基本思想就是长尾理论。长尾理论是由美国人克里斯·安德森提出，与一般的企业或行业所遵循的二八理论不同的是，长尾理论关注利基市场，它关注分散较小的市场需求，并通过将这些极小的需求汇聚成一个特别的市场，这个市场的总额并不低，并且十分可观。

三、结论与建议

当前互联网金融正在迅猛发展，要想发展好贵州省农村地区经济，必须借助互联网金融的东风来大力发展农村金融市场，发挥农村金融市场在农村市场经济发展中的带头作用。传统农村金融市场农民缺乏信用记录，使得金融机构征信难，增加了双方交易的成本和风险，而互联网金融依托互联网经济和技术，通过借助大数据分析技术能够方便快捷地对个人信用做出判断降低了征信的成本和难度，使得双方能够更好更快的进行交易。传统的金融机构一方面由于征信难度大，另一方面考虑到农户及小微企业的收益问题，为了最大程度的降低风险，表现出“慎贷、惜贷、怕贷”，而互联网金融中的P2P模式，能够较好给有需求贷款的农户及小微企业提供合适的贷款，甚至是小额的、多频次的贷款也能够通过互联网金融中的P2P模式较为方便快捷的解决。互联网金融就是一个交易的平台，它快速地连接了投资方和借贷方，降低了交易成本，而且使得传统金融市场忽略的小额贷款等利基市场得到了满足。

互联网金融的发展离不开互联网经济的发展，当前已经越来越多的互联网企业走进了农村市场，譬如阿里巴巴、京东等等。要想大力发展农村地区的互联网金融，首先要大力建设农村的基础建设，发展互联网经济，以此更好地来享用互联网金融所带来的红利。其次，互联网金融进入贵州农村地区，应根据这些地区的特点制定一些因地制宜的金融产品，以此来谋求更好发展。再者，在谋求发展的同时也要加强对互联网金融市场监管。互联网金融作为新生事物必然存在一些问题，其良好的发展与有效的监管必然是分不开的。