摆脱月光一族好习惯，成就理财达人

□轶　文/文



摆脱月光一族好习惯，成就理财达人

□轶文/文

都说“江山易改本性难移”，坏习惯一旦形成了想再改过实属不易。很多职场中人不但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习，结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。

低风险资产配置和投资高效并行

不做低风险配置产品，绝对成不了富豪；稳健不是美德，而是手段；努力工作赚钱不是为了消费而是为了投资；储蓄和投资都要趁早；与其感叹贫穷，不如努力致富。而且面对不断变化的环境，要适当选择好做合理的资产配置，有时候,稳健比冒险更重要。无论是靠工作赚钱还是靠“钱生钱”，持续资产配置的习惯绝不能废弃。从今年以来，全球投资市场波动加大、风险升高。此时，“提高稳健投资的资产配置比例”比“找到高获利的投资工具”更能体现收益的稳定性，对资产提升的效果也更明显。

懂得审时度势，学会坚持到底

做一个财富达人，要学会对当前金融形势有一定的判断。当然，这方面的信息最好来自于日积月累，这类信息来源当下非常广泛，各种媒体信息充斥耳畔，定会让你目不暇接。在澳元、欧元、日元、加元、印尼卢比纷纷贬值的背景下，你是如何预测人民币的走势呢？2015年7 月24日国务院表示，将扩大人民币汇率双向浮动区间，以人民币汇率稳定来促进出口稳增长，而美国预期的加息步伐渐进，该如何审时度势?如果你认为某投资对象有投资价值，那么到该价值到达“终点站”为止都要执著地坚守岗位，如果在中途“下车”，巨额收益也会跟着一起“下车”。读懂形势，正确认识货币的升/贬值对财富资产的影响，才能实现财富资产的保值和增值。

让钱生钱

储蓄是“加法”的金钱累积，投资则是用“乘法”在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。其实理财很简单，从周围的点点滴滴做起，都是为自己将来能够更好的投资做准备。

人生不同阶段，做不同理财规划

单身期2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60％风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％活期储蓄以备不时之需。

家庭形成期1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50％股票或成长型基金，35％债券、保险，15％活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40％股票或成长型基金，但需更多规避风险，40％存款或国债用于教育费用，10％保险，10％家庭紧急备用金。

家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50％股票或股票类基金，40％定期储蓄、债券及保险，10％家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划。

退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10％股票或股票类基金，50％定期储蓄、债券，40％活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

理财达人：月薪1500一年存下5万块

露珠所在的单位，在她眼里，是“华丽丽的带着金色光环的政府部门”。露珠穿着光鲜的单位制服，自称“拿着连小时工都不如的工资”。露珠2015年刚毕业，现在每月拿着1500的薪水。下面来说说，她是咋存下5万人民币的。

存款第一步：开源

方法一：派传单

给房地产公司发过两个月传单，一个月2200，节假日不休，每月4天轮休。到和本职工作冲突的时候露珠会一大早去房产公司拿传单，利用中午休息和下班后的时间去派发。

方法二：开培训班

这是个靠手艺吃饭的时代，一技在手，吃喝不愁。露珠虽不敢自命有一双化腐朽为神奇的双手，但好歹也在护肤圈和彩妆圈潜水多年，得了个高级化妆师的名号。周末开个班，教教一众爱美女性描眉画眼，轻点朱唇，亲眼见证女屌变身女神，顺便赚点闲钱……不得不说是人生一大乐事啊。

方法三：卖面膜

露珠表示，她一不开淘宝，二不做微商。但她这个面膜可不是淘宝和朋友圈的三无面膜。它应该称呼为胶原蛋白敷料贴。一般用于痘痘肌或者医学美容之后的护理。属于医疗用品。露珠之前皮肤爱过敏医生开过几盒，效果不错。鉴于太贵，露珠就托医院的朋友帮她买，一来不用挂号，二来会便宜一些，后来她偶尔会帮皮肤有问题的同事带几盒。这个收入基本都补贴伙食费了。

存款第二步：节流

方法一：迈开腿，管住嘴

这个口号喊的真响亮！露珠现在把月消费控制在500，含百元周计划。能步行，能骑车的绝对不用付费交通工具。露珠的身材不错，她说：“你身上的肉肉都是你一口一口吃出来的啊！！别在看着什么好吃的就哈喇子猛流好吗？”合理的规划饮食，一能保持住女神身材，二能有个丰满的钱包君。

方法二：打折，换购，买买买

这一年露珠没再买正价商品。秋冬买春夏的衣服鞋子，春天买冬季的衣服鞋子。化妆品和护肤品一般在5折或者5折以下囤货。很多商城年终的时候会有VIP会员日，全场1--5折。这时候就是露珠买买买的最好时机。拿这次会员日举例，一件2万多的皮衣会员日的时候2500块，一次买两件还可以享受满200减70的优惠。露珠和母上大人一人入手一件。服装、鞋子、化妆品大约3个月买一次。露珠控制在3千以内，平均每月1000元。

方法三：养鸡（买基金）

去年，露珠的计划是每月都往里加钱，后来养鸡收益日渐低迷，露珠就没在往里面持续加钱了。不过收益还行，3月存，11月取，8000本金收回300多利息（2014年初红包和奖金收入）。

方法都说完了，露珠总结道：支出方面，严格控制在每月1500以内，结余部分自动计入下个月。比如，一月份计划支出1500元，实际支出1000元，结余的500元转到下个月的支出计划中，二月份就只需要从工资里面拿出1000元。如果二月份有额外的支出还有500元的当月额度可以使用，也就是说因为一月份的节俭二月份最多可消费2000元。这样就不用担心突然收到聚餐邀请或者收到红色炸弹了。

最后盘点下露珠在2015年的收入：固定薪水1万8，基金8300，房产公司兼职4400，培训班4万3，卖面膜每个月大概100左右吧，偶尔卖几盒。

一年下来花销和工资相互抵消了，兼职的钱每月定存3千，多余的钱存在存钱罐里，哪个月兼职的收入少就把存钱罐里的钱拿来补贴一下。

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