去香港买保险合适吗？

本栏目与全国首档财经泡面剧《她汇理财》合作，我们将以泡面情景剧的形式，同美女理财师MsC、爱好理财的小白、想嫁高富帅的小君和立志通过理财改变屌丝命运的小波一起，通过他们遇到的那些理财难题，学习全新的理财之道。快快来吧！

众所周知，香港是内地旅游者的购物天堂，但你知道去香港，除了逛商场还能逛什么地方吗？其实，香港的各大保险公司，也可以作为一个新的“景点”哦。这不，前几天小君就去香港的保险公司“逛”了一回。

“来来来，分礼物啦！”小君拿出从香港带回的购物袋，兴高采烈。“这是给Chris的小熊饼干，这是给MsC的化妆品，还有这个……”小君掏出一个神秘纸袋递给男朋友小波。看着这个其貌不扬的纸袋，小波有点不高兴了：“为什么他们的礼物这么好，我的礼物这么Low？”

小君瞪了他一眼，“知足吧！这份礼物可是几个人里最贵的！”“是吗？”一听到“贵”，小波露出了笑容。他赶紧拆开袋子，但发现里面只有几张A4纸。小波大失所望，“拜托，这东西值钱？”“嘭！”小波话音未落，头上就吃了一个爆栗。小君抢过纸袋，“不要拉倒！这可是我花了上万块给你买的人寿保险，我以后每年还得再为你交一万块呢！真是不识好人心！”“保险哪里不能买，淘宝上各家保险公司官网都有，何必去香港呢？”小波一脸吃惊。

“小君这回很有可能买对了哦！”MsC安慰道，“其实，这些饼干、化妆品，通过内地的代购都能很方便地买到。如果说现在还有什么东西，值得买一张飞机票亲自去趟香港的话，估计只有保险啦。”“香港的保险这么好？” “这你就不懂了，去香港买保险，相比大陆有很多优势。”MsC伸出4个手指头，“总的来说可以归纳为4点—费率低、保障全、核保宽松以及收益丰厚。”

首先来说 “费率低”。以重疾险为例，同样买100万保额的重疾险，在香港买，每年需要缴纳的保费大概是2.7万元人民币，而在大陆买，每年要交保费3.8万元左右，比香港贵出约1/3。第二，保障全。香港寿险产品重疾保障的疾病范围比大陆保险要广，国内的产品只覆盖大概30种重大疾病，而且要求严格，比如癌症要到扩散阶段才能赔。而初级阶段的诊断和治疗往往是不理赔的。相比之下，香港的产品可以覆盖50多种重大疾病，针对儿童还额外包含6种儿童高发疾病，理赔条件也更人性化。第三，核保宽松。比如香港寿险70岁以上老人才不能投保，而大陆通常60岁以上的老人就很难投保了。香港基本上买250万以内保额的保险都不用体检，而大陆只要超过100万就几乎都要体检啦。第四，收益率高。在收益率方面，内地保单的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%～9%左右，近10年没有低过5%。

“看到了没有？”小君得意地看了看小波，“谁说我只会乱花钱！我还是很会买东西的好不好！”小波还有些担心：“那每次续保都要浪费来回两张机票，我的心在滴血啊！”“那倒不用。”MsC安慰小波，“一般，保险购买和签约需要投保人亲自到港，之后的付款则只需要将钱存入保险公司指定的账户就可以，这个和国内保险公司缴费基本一样。” “怎么理赔呢？”小波继续追问，“要是我生病了，怎么才能从香港保险公司拿到钱？难道还要我躺在担架上飞去香港？”“当然不用啦！”MsC简直被小波逗到了，“其实，除了签约必须亲自赴港以外，其他所有的事情都可以由香港的代理人帮你搞定。现在很多香港的保险代理人都会定期来大陆为自己的客户服务。所以在理赔方面无需担心，反倒选保险和保险公司才更关键。”

“选公司有讲究吗？”小君担心地问，“我选了很知名的一家保险公司，没错吧？”“按照2013年底国际保险公司偿付能力综合排名来看，在香港，安联（Allianz）、安盛（AXA）、 保诚（Prudential）、友邦（香港）（AIA）这四大保险公司，一般都是首选。”MsC给小君介绍，“至于买什么保险，一般首选重大疾病保险，其次可以给家里的顶梁柱买一份终身寿险，就当多准备了一份养老金。如果还有能力，就再给孩子买一份储蓄型保险，当作教育基金。”

另外，MsC还提醒小君，保险缴费周期，建议越长越好。除了土豪，一般建议选择10年或20年缴纳，更能享受通胀带来的收益。同时应当注意的是，去香港买保险还需要选择货币。香港的保单一般有人民币、港币和美金三类选择，投保人可以自己决定采用哪种币种缴纳保费以及未来的保险金兑付。如果担心人民币贬值，不妨就选择美元这样的强势货币。

小波又重新看了看保险合同上7位数的保额，感慨地说：“啊！我终于也有百万身家啦！”小君坏笑着说：“别得意，身家有没有百万，还得看我明年给不给你付保费呢！”

看，买对了保险，不但能增添一份保障，还能 “掌握”一个人的身家命运呢！