运用“互联网+”践行普惠金融

哈尔滨银行



运用“互联网+”践行普惠金融

哈尔滨银行

近年来，党和政府始终不遗余力地推动创业创新工作，鼓励金融机构践行“普惠金融”。仅在2014年，国务院和相关部委就出台了13个关于促进创业创新的文件。2015年，国务院设立了总额400亿元人民币的“国家新兴产业创业投资引导基金”助力创业创新。李克强总理在政府工作报告中也指出，要把“大众创业、万众创新”打造成推动中国经济持续前行的“双引擎”之一。

作为一家以资金融通为主业的金融企业，哈尔滨银行也一直在思考这个问题。1亿元的资金，如果发放给一家大型企业，当然可以创造很大的经济和社会效益，可谓“锦上添花”。但如果把这1亿元资金发放给5000个个体工商户、小微企业，每户2万元，就可以帮助几千人创业或者就业，帮助他们实现人生梦想，进而帮助上万个家庭解决生活困难，可谓“雪中送炭”，会创造更大的经济和社会效益。因此，早在成立之初，我们就决定不仅要做“锦上添花”的事情，更要做“雪中送炭”的事情。

在这样一种简单、朴素想法指引下，哈尔滨银行逐步确立了“普惠金融，和谐共富”的经营理念，确立了建设“国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略目标，这也是哈尔滨银行践行企业社会责任的核心理念。经过10多年来的努力和探索，目前哈尔滨银行99%以上的客户都是小微企业、个体工商户及个人信贷客户，这些客户的贷款总额达到808亿元，年均增长10%以上，占全行贷款总额的65%以上。鉴于在小额信贷领域的长期坚持和不懈努力，哈尔滨银行连续5次被中国银监会评为“中国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”，还被国务院评为“全国支持再就业工作先进单位”。

尽管在小额信贷领域取得了一些成绩，在践行“普惠金融，和谐共富”的道路上也得到社会各界的认可，但面对全国4000多万小微企业融资、展业的诉求，面对全国8亿农户的生产、消费需求，只有300家网点、7000多名员工的哈尔滨银行也时常感到力不从心。做好服务百万大学生创业就业、服务千万小微企业展业兴业、服务数亿农户生产消费这些工作，即便对于一家大型银行来讲，也是一个很大的挑战，毕竟一家银行的机构、人员有限，而且小额信贷成本高、单笔额度小、贷后管理难度大，运用传统的人海战术、地推模式很难做到可持续发展。

2013年以来，随着4G移动通信技术的普及应用，大数据、云计算、人脸识别技术的不断成熟，“互联网+”“移动互联网+”迅速影响、改变着我们的生活。李克强总理在政府工作报告中提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”这标志着，我国正式将“互联网+”提升至战略高度，“互联网+”将对我国未来30年的发展产生重要影响。

作为金融从业者，哈尔滨银行迅速开展了对“互联网+金融”的学习、研究和探索工作。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，而是在互联网技术、云计算、大数据基础上，为适应新的客户需求而产生的新的业务模式，具有“成本低、效率高、覆盖广、客户体验佳”等特点。这对物理网点不多、人员数量有限的中小型银行来讲是一个很好的机遇。同时，互联网金融也不是空洞的、泛泛的，互联网金融必须与小微、“三农”等实体经济紧密结合，才能真正让金融变得更有效率，让经济发展更有后劲，才能符合“普惠金融，和谐共富”的理念。因此，从2013年开始，哈尔滨银行就把互联网金融、移动金融作为重点发展方向和战略重点，目标是在现有哈尔滨银行基础上，再建设一家“零距离、优体验、移动化的纯网络银行”，实现“传统线下银行与移动线上银行双轮驱动、共同发展”。在具体做法上，主要有以下两个方面：

一、运用互联网思维，创新业务模式和组织架构

运用“简约、迭代、极致”的互联网思维，改革业务模式。在营销前台，实行组织架构扁平化，简化业务办理流程，降低用户融资成本。在中后台综合运用大数据、云计算技术、运营大集中等模式，提高业务审批效率和风险管理水平。比如，用户申请房屋抵押贷款，从申请到放款以往平均时间超过60天，经过流程优化后，将贷款时间压缩至3-7天，而且用户只需到现场一次即可完成全部业务的办理，其他的流程均可以通过移动渠道办理。

以“事业部”模式推进组织架构改革。哈尔滨银行设立了“互联网金融”、“微型金融”、“粮食金融”等六大事业部，在人力资源、绩效考核、财务核算等方面实现独立运营、专业化运作，最大限度提高对市场的反应速度，提高用户服务体验。同时，不拘一格引进人才，先后从“BAT”（中国互联网公司百度公司、阿里巴巴集团、腾讯公司首字母缩写，编者注）引进了100多位年轻的互联网行业专才，最大限度地发挥互联网金融创新优势。

二、围绕用户使用场景，研发推广互联网金融产品

目前，哈尔滨银行推出了多款“以用户使用场景为核心”，具有“互联网特点”的金融产品，全面实现产品和服务的移动化，并将移动金融产品创新分成移动信贷、移动营销、移动运营、移动理财、移动支付、移动商圈、移动客服、移动办公等8个场景和维度进行统一规划。目前，部分创新成果已经处于推广应用阶段。

依托互联网和历史大数据分析技术，推出小微企业“不等贷”产品，主要针对传统金融机构难以服务的小企业主及微贷客户，可以做到当天申请当天放款。上线10个月以来，“不等贷”已累积服务客户接近3000户，累积放款超过6亿元，贷款月度复合增长率保持在150%以上，一定程度上解决了小微企业融资难、融资贵、融资渠道少的困境。研发完成可以在线上“7×24小时”全天候申请的消费信贷产品，用户可以通过手机在任何时间、任何地点申请贷款，通过建立风控模型和全自动审批系统，贷款审批时限由“日级”向“分钟级”转变，也就是从客户申请贷款到资金到账只需几分钟时间。网上消费信贷产品的推出将对拉动消费升级，优化产业结构起到积极促进作用。

哈尔滨银行正在与全球最大的数据信息提供商和美国最大的在线零售抵押贷款公司进行业务合作，利用大数据挖掘和叠加应用技术,出具房贷客户“白名单”，实现房贷业务的精准营销，有效规避了传统营销模式存在的风险。这款产品将大幅提升用户的资产流动性和资金使用效率。

成功研发并上线了“中俄跨境电商在线支付平台”，能够为境内各类对俄电商企业提供一站式在线支付结算服务。境内电商企业结算时间从原来的10天缩短到2天，并可节约结算成本近3个百分点，这将大幅提升我国对俄电商企业及贸易企业的市场竞争力。

推广线上农村金融产品。我行与国际金融公司（IFC）联合开发了符合农户特点的专属手机银行，通过移动端将为我省20多万农户提供农业信息、贷款申请、还款、支付、消费等服务，在一定程度上解决了传统农村金融服务中存在的人力成本高、服务覆盖面小、服务质量差等问题。此外，我行还在研发推广多款基于互联网平台和大数据叠加应用的信贷产品，例如：教育贷款、学生贷款、白领贷款等。

在今后工作中，我行将更深入地开展对“互联网+”的研究和应用，增强对大数据的分析、整合能力，增强对云计算的基础架构管理能力，将互联网金融的成功模式与经验逐步移植到传统金融领域，实现传统金融业务“互联网化”，为更多客户提供更加便捷、安全的互联网金融服务。借助“互联网+”这一战略工具，银行服务“大众创业、万众创新”的能力将更强，践行“普惠金融，和谐共富”理念的信心将更足。我们希望，争取用5年左右的时间，再造一家纯互联网化的哈尔滨银行，为地方经济社会发展做出更大的贡献。

责任编辑/杜金莹dujinying@fendouzazhi.cn