对互联网保险定义和主要模式的讨论

杨镇泽 牛雅韵 对外经济贸易大学保险学院 北京朝阳 100029



对互联网保险定义和主要模式的讨论

杨镇泽 牛雅韵 对外经济贸易大学保险学院 北京朝阳 100029

【文章摘要】

网络保险自产生以来，得到了社会各界的广泛关注，在参加我校科研立项活动的过程中，我小组成员对互联网保险的定义进行了比较深入的讨论，本文希望通过文献阅读法和定性分析法，系统梳理互联网保险的种类和内容，总结其概念的内涵和外延。

【关键词】

互联网保险；研究现状；发展模式

1　互联网保险理论研究现状

在学术研究方面，已经有不少关于网络保险的研究，尽管对于互联网保险的定义不够明晰统一，但仍从不同角度探讨了网络保险。

国外方面，主要有如下研究。Max Taylor（2001）发表的 Technological Changes in IT and Their Influence on Insurance：The Change Ahead（II），分析了信息技术的变化及其引起的保险业的变化，指出保险业越来越注重电子商务策略，并分析了正在出现的保险电子商务方案。Ellen Carney（2012）在The Future Of Insurance Is Mobile中阐述移动通信对保险业经营的影响，预测保险业将朝着移动保险方向发展。

国内方面的典型研究如下。陈丹宇（1999）的《谈美国网络保险及其启迪》较早进行了网络保险的研究，分析了美国网络保险的成因及现状，提出我国应当进行网络保险的长远规划，加强保险网站的建设以及网络保险的监管。李飞（2001）的《我国网络保险及其问题研究》对网络保险进行了较为全面的研究，着重支持我国网络存在的问题及应对策略，认为我国网络保险应对循序渐进、逐步积累，并在适当的时期实现跳跃式发展。唐金成和张西原（2009）的《中外保险电子商务发展比较研究》比较了国内外保险电子商务的发展现状，从内部与外部两个层面分析了我国保险电子商务存在的问题，并借鉴欧美发达国家的经验提。

2　互联网保险发展模式

在互联网保险的范畴中，根据网络保险销售主体的不同，可以将网络保险的主要模式分为以下几种：

2.1保险公司网站

保险公司网站是网络保险最基本的模式，许多保险公司都开通了官方网站，如中国人寿官网，泰康人寿官网，平安直通保险等。保险公司网站最初的功能是发布险种信息和宣传公司品牌，随着网络保险的重要性的凸显和信息技术的成熟，目前许多保险公司的网站设立了专门的在线商城进行直销，具备了产品查询、在线报价、在线投保、网上支付、自助理赔、在线客服等功能。现在各大保险公司基本都已经建成在线网络商城，并推出了网购专属保险，但总的来说销量不高，险种也集中在车险、意外险等个别险种，对保费贡献有限。

2.2第三方保险网站

第三方保险网站是由非保险公司设立的、专门销售保险产品的网站。第三方保险网站作为独立的销售平台，集合了最新的保险资讯，提供多家保险公司的保险产品，可以使客户对不同保险公司的不同产品进行比较，选择最优保险方案。例如设立于美国的、全球最大的保险网站InsWeb，我国的中民保险经纪股份有限公司旗下的中民保险网，网金保险销售服务有限公司旗下的开心保网等。近年来，我国第三方保险网站发展缓慢，缺少资金投入，除了提供简单的比价建议，版式、功能设计已经远远落后于第三方电子商务平台。

2.3第三方电子商务平台

第三方电子商务平台是近年来发展网络保险的重要新兴渠道。第三方电子商务平台是指独立于买卖双方，依托互联网技术为买卖双方提供服务的交易网站，如淘宝网，京东网上商城等。大型电商平台则拥有大流量、大数据、大众化等优势，因此越来越多保险公司进驻第三方电子商务平台出售旗下保险产品。2013 年5月，成立十周年的淘宝网联合各商家举办促销活动于5月8日至10日火爆进行，保险产品成为了淘宝理财的主力。这三天内，4款保险产品的销量或超10亿元。

2.4专业网络保险公司

专业网络保险公司不同于传统保险公司，它不设置物理营业网点，而是完全通过互联网平台经营保险业务，为客户提供保险全过程的网络化服务。1999年，美国的eCoverage公司成立，这是世界上第一家网络保险公司。2013年11月，我国第一家网络保险公司——众安在线财产保险股份有限公司正式挂牌成立。2015年7月，保监会连发三张互联网保险牌照，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。互联网保险已成为新的热点，预计会有更多保险公司在这个领域进行大量投资，互联网保险牌照也有望逐步放开。

总的来说，网络保险的概念可从广义与狭义两种角度进行理解。广义的网络保险，一般指以互联网信息技术为基础，通过网络渠道开展的保险经营与管理活动，它不仅包括通过互联网进行的保险销售行为，还包括保险企业通过网络进行的内部经营管理活动，以及保险企业之间、保险企业与其他企业之间、与保险监管部门、税务部门的互联网信息交流活动。狭义的网络保险，又可称为保险电子商务，指保险企业利用互联网平台及电子商务模式进行保险销售，实现保险信息提供与咨询、保险计划设计、投保、缴费、承保、变更、理赔、给付等保险过程的网络化的经济行为。本文所研究的网络保险及其模式分类，是狭义的网络保险。

本文认为互联网保险泛指所有通过互联网销售的产品（互联网既包括宽带互联网，也包括移动端的网络）。在这其中，既包括以众安保险为代表的完全通过互联网设计、营销、理赔的互联网保险，也包括传统保险公司推出的专业网销产品和网络商城销售的传统保险，还包括易保网、淘宝保险等第三方保险经纪、保险中介、金融超市等整合销售的各类保险。

随着保险业和互联网发展的日新月异，可以期待二者联姻后的效果更上一层楼，更好的为客户提供风险管理服务。希望本文的整理能为相关研究者提供一定的参考，推动传统保险行业对新经济形势的适应，实现传统产业在新科技潮流中的飞跃式发展与变革。

【参考文献】

［1］黄翮.互联网保险发展问题及对策建议［J］.中国物流与采购.2014.（23）.

［2］李皖青.万鹏.互联网保险的发展模式［J］.中国金融.2014（23）.

［3］潘炜迪.互联网保险发展的制约因素及策略［J］.中外企业家.2015（05）

［4］陶嘉乐.互联网金融对保险公司的影响及解决对策［J］.中国集体经济.2015（16）