商业银行个人理财业务风险管理研究

黄雪娇

摘要：在我国改革开放以后，我国的经济得到了飞速的发展，人们对于将资金放置银行的想法已经不能满足，需要一种全新的理财方式对资金进行周转。正是在这样的一种背景之下，商业银行个人理财产品出现。但我国个人理财业务才刚刚起步，对风险管理并没有非常重视。本文通过分析个人理财业务发展中存在的各种问题以及其带给商业银行的风险，并提出相关的风险管理对策。

关键词：个人理财业务；风险；风险管理

中图分类号：F83 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-01

个人理财业务在给商业银行带来丰厚利润的同时，也使商业银行面临着各种各样的风险。与西方发达国家相比，我国的理财市场还处于初级阶段，还存在着许多不足，在自身经验、监管、风险管理等方面还存在欠缺。2008年金融危机以来，银行的理财产品频繁出现“零收益”、“负收益”现象，商业银行遭遇大量的客户投诉，使银行的信用方面将面临着巨大的风险。这也揭示出我国商业银行理财业务在风险管理方面的不足。由此可以看出，分析商业银行个人理财业务的风险管理是十分重要的。

一、商业银行个人理财业务存在的问题

1.个人理财业务涉及的范围较窄

虽然个人理财业务发展的时间不长，但是其不断地开拓和完善其业务类型，尤其是个人理财业务，综合理财业务已经初具规模和市场影响力，理财产品种类也在不断创新和发展之中，但是其个人理财业务仅限于综合理财服务业务，其理财顾问服务业务和私人银行业完全处于空白状态，从而无法为客户提供专业化、全面的理财服务。

2.个人理财业务产品品种单一，缺乏特色

个人理财业务自在商业银行开展以来，就不断地发行各种理财产品。但是，就个人理财产品品种来说，其形式较为单一，主要有以下几种：按照所投资的币种的不同来看，目前，商业银行所发售的理财产品均为人民币理财产品，而缺少外币型的理财产品；按照所募集资金的投资对象的不同来看，商业银行的理财产品主要有货币型理财产品、债券型理财产品；按照客户的获得的收益的多少来看，商业银行个人理财产品可分为：保本固定收益型理财产品，主要包括：财惠智能盈利通知、财惠智能协议、财惠智能存款；保证浮动收益理财产品，商业银行理财产品种过于单一，无法为客户提供多样化的财富增值需求，也就无法与那些理财业务发展相对成熟、理财产品品种丰富的商业银行开展有力的竞争，从而增加其中间业务收入。

3.产品形式单一

由于各家个人理财业务的产品定价不明确，形式比较单一以及产品条款间的逻辑关系缺乏科学性，这就可能导致产品的定价和所要承担的风险存在一定程度上的脱节。这就导致投资者无法获得合理的风险溢价。而有些产品则一味地追求复杂的设计理念，这就往往忽视了收益实现的可能性，从而造成实际收益与预期收益的差距过大。

二、商业银行个人理财业务面临的主要风险

1.市场风险

对于个人理财业务而言最主要的风险是市场风险，这是因为个人理财业务的投资金融工具，汇率和利率的变动所带来的风险。而当利率、外汇汇率和市场环境发生变化时，因为要支付固定的收益，所以这种产品就有可能会给银行的经营带来巨大的风险。因此，在个人理财业务部门划分的业务中，非保本浮动收益业务的市场风险要低于保本浮动收益业务和保证收益业务。通过分析可知，市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。

2.信用风险

信用风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。对于银行来说良好的信用是是银行的生存之本，是银行发展中的重要资源，是维护良好的客户关系、投资关系以及信贷关系等的重要保证。我国商业银行所面临的信用风险，其产生的原因是非常复杂。其发生的原因有可能是因为商业银行内、外部风险因素综合作用的结果，也可能是因为一些非常简单的风险因素就触发了严重的信用风险。如果商业银行不能合理的处理这些风险因素，就可能引发商业银行个人理财业务的信用风险。

3.法律风险

相较于我国个人理财业务的蓬勃发展，个人理财业务的相关金融立法存在着明显滞后现象。由于许多相关领域存在法律空白，以及我国采取分业经营的法律体制，这都严重影响了我国商业银行个人理财业务的发展，这将会使商业银行面临巨大的法律风险。如果银行所推出的任何理财产品一旦与信托业务、储蓄存款业务等有所联系，这就不仅仅将要面临有关监管部门的处罚，还可能将会遭遇诉讼。这会给商业银行的信誉、经营等方面带来巨大的负面影响。

三、商业银行对个人理财业务的风险管理

1.健全完善的风险管理体系

商业银行只有建立了完善的风险管理体系，才能保证个人理财业务的正常发展。商业银行为了能够更好地开展个人理财业务，对此银行应根据个人理财业务的相关特点来建立风险管理体系，并将各种风险覆盖这些风险的金融工具纳入到管理体系中。商业银行除了在总行设立相应的风险管理机构，还应该针对个人理财业务风险管理设立相应的机构。总行的风险管理部门负责商业银行整体面临的各种不确定性釆取措施和手段，而个人理财业务的风险管理部门除了认真贯彻和执行总行的各项措施外，还需要根据个人理财业务的发展情况制定相应的策略。

2.培养优秀的专业理财人才

对于我国商业银行发展个人理财业务最大障碍之一就是从业人员的专业能力不足，这也是商业银行风险管理中最致命的隐患。在个人理财业务过程中其导致的操作风险、信用风险等将无时无刻地影响银行的稳定性和安全性。因此，商业银行在发展个人理财业务的同时，要积极组建一支拥有专业化知识的个人理财业务团队。首先，商业银行应建立健全的个人理财业务人员资格考核与认定管理制度，来确保从业人员素质；其次，商业银行应当坚持开展继续培训，并且对从业人员的专业水平以及服务进行跟踪评价。将现有的银行从业人员培养成为具有综合金融理论和财务分析知识以及市场分析能力的复合型专业人才。

参考文献：

[1]刘晓刚.我国商业银行个人理财业务的风险及对策.产业与科技论坛，2011（8）.

[2]范宸瀚.我国商业银行个人理财业务的发展现状及策略研究.金融财税，2011（6）.

[3]张旭.我国商业银行个人理财业务的发展及对策研究.长春大学学报，2005（5）.