我国商业银行移动支付业务发展的现状

◎梁萧



我国商业银行移动支付业务发展的现状

◎梁萧

移动支付在中国发展已有十多年的时间，商业银行虽然进入较晚，但在移动支付市场上已经展现出了较强的发展势头。本文从市场技术监管环境、发展需求及自身条件三方面对商业银行发展移动支付业务的有利条件进行了分析，并对商业银行发展移动支付业务的现状作了简单阐述。

随着经济发展和技术进步，移动支付的出现，逐步改变了人们的支付理念和结算方式，也对传统的支付结算渠道和结算部门提出了严峻的变革要求。随着3G、4G技术的兴起和发展以及第三方支付业务的成功，移动支付产业链中各主体开始积极进军移动支付市场，争夺移动支付市场先发优势，期望成为产业发展的引导者。

商业银行发展移动支付业务的有利条件

市场环境。手机银行是指利用移动通信网络及终端（一般指手机）办理相关银行业务的简称，具有“3A”特点，即可以使任何人（Anyone）在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）处理银行业务。目前我国手机支付市场正处于快速发展阶段，用户和市场收入规模在不断地上升。另外，商业银行、通信运营商以及第三方支付平台为了在移动支付业务发展中占据有利地位，也正在通过合作竞争来细分市场资源。此外，随着近年来3G、4G技术的兴起和发展，智能手机的使用比例开始大规模增加，为移动金融的发展起到了有力的推动的作用。

技术环境。移动支付对终端技术的要求比较高，目前广泛使用的3G、4G 技术能够同时处理多种数据业务，各种移动支付终端用户除了操作比较简单的移动网页界面，还可以下载使用各种更加形象、立体，功能更为强大的客户端。移动支付的迅速发展需要强有力的网络通信技术支持，而3G、4G、LET技术的发展在网络传输速度以及网络通信服务方面则较好的解决了这一难题。

监管环境。移动支付业务涉及到商业银行、通信运营商、第三方支付等方面，虽然监管并不全面，但正在不断完善中。央行2010年5月19日制定并颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人都不得从事支付业务。目前国内非金融机构虽然数量众多，但从事移动支付业务对资金和技术都有较高要求，因而这一管理办法的颁布实施实质上减少了从事手机支付业务的非金融机构，为我国的商业银行发展移动支付业务清理了障碍，同时也规范了移动支付业务的发展运行。

商业银行发展需求。从金融功能观角度来看，商业银行是盈利性企业，其以追求利润最大化为目标，但作为金融企业，商业银行又必须提高服务水平，通过向客户提供高质量的金融服务和金融产品来实现盈利目的。随着商业银行金融功能的变迁，其服务逐渐向一站式服务转变。而随着生活理念的转变以及金融知识的增多，人们对银行理财以及风险控制的要求也越来越高，这迫切要求银行不断创新，提供新的金融产品尤其是支付方式的创新来满足人民的需求。

商业银行自身条件。商业银行通过吸收存款获得了存款资金的时间使用权，具有雄厚的资金实力。金融危机之后，我国国有商业银行在全球的规模实力也有所上升，其他中小商业银行经过长期发展，在资金流动性管理、风险调控以及金融产品研发等方面都有很大的提升，资本充足率达标比例不断上升，一定程度上满足了发展移动支付业务的要求。

另一方面，我国商业银行的网点分支机构遍布全国各地，形成了覆盖全国的服务网络，信息传播渠道和分销渠道广泛，众多的网点为商业银行拓展金融产品、提升金融服务水平奠定了坚实的基础，也为商业银行开展移动支付业务提供了广阔的客户市场。

我国商业银行移动支付业务发展现状

商业银行拥有良好的发展环境和发展基础，人们期望商业银行能够影响公众改变传统的支付理念和结算方式，逐步实现由实物货币向虚拟货币的转变。在这一现实推动下，商业银行近年来在发展移动支付业务方面表现出了强劲势头，但仍存在一些不足之处。

参与银行数量激增。2012年底，央行宣布银联标准为移动支付技术标准，自此开始，银联就积极整合移动支付产业链的各种资源，以期成为移动支付产业发展的引导者。大多数商业银行已经与银联签署了移动支付协议，几大国有商业银行也纷纷提出了发展移动支付业务的构想，推出了自己的移动支付过渡产品，并且还在上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳、云南等 7 个省市进行了试点。

竞争主体实力强劲。移动支付业务之所以竞争激烈，就在于其金融结算性质和网络通信性质的结合，这一双重性将不具备优势的部门排除在外，但也在参与的各部门中展开了激烈的市场竞争。当前，国内各商业银行、几大通信运营商都在积极参与移动支付业务，都希望能够成为这一新兴行业发展的引领者。在金融业，各大银行纷纷推出各自的移动支付设计方案：招商银行快人一步开发的移动支付客户端已经投放市场；银联的手机刷卡器方案也已经面向公众；华夏银行通过让手机和手机卡具有消费与身份认证的功能，以期待能完成各种生活场景的支付应用。

虽然通信运营商、商业银行以及第三方支付服务商都期待移动支付产业壮大，但由于所具有的资源不同以及考虑问题角度不同，在提出的策略方面仍存在较大差异，也在一定程度上加剧了移动支付业务发展的混乱性和不确定性，某些范围的恶性竞争甚至会阻碍移动支付的发展，这是商业银行所应该正视的问题。

业务种类单一。虽然当前参与移动支付的银行数量众多，但推出的移动支付产品差异化低，种类单一，同质性强。各大银行如农行、建行、中信、招商等推出的移动支付产品基本表现为手机钱包的形式，或者安装手机贴片卡和坠卡，或者绑定IC卡和手机SD卡，为客户提供移动支付结算服务。但由于服务端没有普遍推出，因此只能向客户提供转账查询等一些非支付类的业务，直到2013年年初，中信银行推出了 “摇一摇”转账支付功能，才为我国移动支付技术发展带来了质的飞跃。

（作者单位：郑州市市区农信社）