区域商业银行应对利率市场化对策——以LJ银行为例

◎于佳永



区域商业银行应对利率市场化对策——以LJ银行为例

◎于佳永

本文拟用SWOT模型分析法及个案分析法进行研究。以LG银行为例，针对中小商业银行在利率市场化过程中获得的机会与优势以及面临的冲击和威胁，提出商业银行应对利率市场化的若干对策与建议。

我国利率市场化改革和发展是在借鉴其他国家的成功经验和失败教训的基础上，结合中国特色社会主义市场经济的实际情况，以政府制定的发展思路和规划，按照先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。在利率市场化的改革过程中，中小商业银行以及股份制银行获得了发展机会，同时也面临着更为残酷的市场竞争。

概述

在利率市场化改革的背景下，LG银行作为中小型商业银行，在激烈的市场竞争中如何能够保持其自身地位，我们通过两方面来进行分析，在积极的方面应该看到利率市场化给中小型商业银行带来的机会和自身所具备的劣势，在不利的方面，我们应该及时发展作为中小银行在利率市场化竞争中自身的劣势和来自外部的威胁。

LG银行自2009年成立以来，服务于黑龙江国民经济和社会发展，把发展定位于 “面向农业产业，面向中小企业，面向地方经济”的市场定位，在发展农业大省，扶持小微企业，满足市民金融需求方面做出了突出的贡献，为社会提供全方位优质金融服务,为地方经济发展不断提供全面的金融服务，创造了良好的社会效益和经济效益。从LG银行发展的优势和机遇上看主要有以下几个方面。

LG银行“SWOT”模式

SWOT模式，是在对研究对象的相关环境，如自身内部环境、外部环境进行充分分析的基础上，进行逐一分析、研究，并形成矩阵分析模式，在相关环节分析的基础上，找出相关联内容，得出结论，这样的结论带对于决策有一定的帮助。本文在对于LG银行面对利率市场化环境的分析中采用此种分析方法。

优势（Strength）

一是地缘优势。黑龙江省地处东北亚中心地带，毗邻俄日韩朝蒙等国，特别是与俄罗斯联邦有长达3000多公里的边境线、25个国家一类口岸、3个互市贸易区，是中国沿边开放大省。国际国内航线达70多条，是东北亚重要的航空港。建立了直达日本、韩国及东南亚国家的江海联运、陆海联运通道。经绥芬河铁路口岸出境，可与俄罗斯西伯利亚大铁路相接，直达俄罗斯腹地及欧洲大部分国家。因此，黑龙江对外经济活动频繁。

二是农业产业优势。黑龙江省是中国耕地面积最大的省份，是世界著名的三大黑土带之一。全省人均耕地面积居全国第一位，粮食生产能力已稳定在2500万吨以上，是中国重要的商品粮基地。黑龙江省出口农产品销售具有会展营销牵动的优势，有农产品交易会、展销会等机构，通过它们将黑龙江省特色农产品展示给国内外产品需求商，且农产品营销协会通过全面开展对外合作，因此，在农业产业发展中，LG银行有着独特的农业产业优势。

三是自身优势。LG银行作为新成立的商业银行，在面对利率市场化改革的过程中，与传统的、大型的商业银行比较，具备了规模较小,资产负债率较低,不良资产比重较少,呆滞账较少,资本充足率较高,历史包袱轻等一系列优势，由于实行股份制,经营机制较为灵活,员工的积极性较高;机构小,人员少,容易采纳先进的经营管理办法和技术。这些优势更容易适应激烈的市场竞争。

四是区域优势。LG银行作为省级商业银行与其他国有商业银行比较，更容易得到当地政府的政策支持和保护，可以充分发挥政策、人才优势，降低经营成本，形成价格上的优势。同时，由于LG银行属于区域性银行，对于本地市场更为熟悉，与当地政府和企业联系密切，掌握的情况更加详实，更容易建立起长期稳定的业务往来，为发展和壮大业务打下良好的基础。

五是人员优势。LG银行作为区域银行在人才引进和使用过程中，更加青睐当地人才，因此在获取舆情信息方面有着先天的优势。同时，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实,有利于银行做出正确选择,增强防风险的能力。

劣势（Weakness）

一是企业自身比较年轻。由于LG银行成立的比较晚并且资产规模较小，因此，在抵御利率市场化对于商业银行的冲击方面能力十分有限。同时，由于企业比较年轻，因此在企业发展的中长期战略及经营风险方面缺乏经验。

二是社会认知度比较低。LG银行成立比较晚，在社会认知度方面存在着天然的劣势，传统国有大型商业银行更容易被人们所认可，而新兴的商业银行在社会认知度方面想获得更多的认可就需要在对外宣传、产品价格、服务质量等方面付出比其他传统银行更多的努力和更高的成本。

机会（Opportunity）

一是国家政策倾斜。“振兴东北老工业基地”战略的提出，为黑龙江这个以农业和资源型为主的城市提供了新的发展动力，在发展的过程中LG银行应运而生，在振兴老工业基地的过程中，提供优质、高效、价廉的金融产品，为LG银行提供了难得的机遇。

二是区域发展目标明确。黑龙江省委、省政府全力提高居民生活水平和发展黑龙江经济，特别是近几年，黑龙江提出打造“农业大省、农业强省”，农业发展过程中的资金支持、金融产品支持为LG银行提供了发展的空间，LG银行也将面向农业产业作为了企业发展的重点。

三是行业发展提速。2011年黑龙江省委、省政府提出了“产业项目决战三年”的发展方向。由此，过亿元的大项目纷纷建设，同时一些科技含量高、成本低的项目也进行建设，这为LG银行在特色化服务及利率价格优势方面又提供了难得的机遇，LG银行业将面向中小企业，面向地方经济作为了企业自身发展的重点。

在看到自身优势和良好的发展机遇的同时，我们也应该看到与其他中小型商业银行一样所要面对的劣势和来自与外部的威胁。LG银行只有充分发掘自身优势,明确市场定位,实行特色化发展战略,依靠多样、个性的产品和优质、高效的服务,树立起良好的品牌形象,才能在如此激烈的环境中取得长足的发展。

威胁（Threat）

一是来自于国有商业银行。LG银行作为区域性银行，与国有商业银行在服务网络覆盖方面有着无法比拟的劣势，国有商业银行在国内基本形成了较为全面的网络服务体系，实行总分行制, 分布领域广,分支机构多,而LG银行更多的服务于黑龙江。

二是抗风险能力弱。国有商业银行以国家作为生存和发展的保障，政府通过发行特别国债等方式来补充国有商业银行的资本金,四大金融资产管理公司为国有商业银行提供保驾护航。而LG银行只能依靠自身的发展来抵御利率市场化所带来的风险。一旦遇到国内外经济和金融波动,特别是国际金融危机,必然首先受到冲击,甚至有破产倒闭的可能。

三是外资银行的威胁。首先，服务与结算系统上存在差距，外资银行中，规模较大的银行建立的基本上是全世界范围内的客户服务系统和清算系统，资金往来当日即可完成。这是LG银行这样省级商业银行所无法短期内实现的。其次，外资银行由于历史悠久，发展思路成熟，因此在开发新的金融产品方面更为迅捷、更容易为客户所认可。但是作为省级商业银行目前虽然确定了发展方向，但是在具体实施过程中还要遇见各种困难需要克服，在与外资银行的竞争中又处于下风。第三，来自人才匮乏的威胁。外资银行待遇优厚,具备员工持股、期权持股等激励机制,还有海内外经常培训的机会，因此能吸引人才,尤其是创新型人才，但是作为新成立的的省级商业银行想吸引高端人才难度非常之大。

LG银行应对利率市场化的对策建议

相对于国有商业银行以及大型商业银行而言，中小商业银行、城市商业银行受到利率市场化的冲击更大、所承担的风险更高，因此中小商业银行应尽快实施战略转型，找准市场定位，打造企业的核心竞争力，通过自身特色化、专业化、细分化的经营特色在市场竞争中立足。

明确战略定位

LG银行作为新成立的中小商业银行，在激烈的市场竞争中要想立足，就必须明确市场定位，作为区域性省级银行，根据黑龙江自身的特点，选准市场定位，引导全行特色化经营、差异化发展。主要有以下建议：

一是根据区域特点，有针对性的选择客户群体，把农业、中小企业、社区服务、中间业务作为本企业的主营业务，同时利用区域优势、人员优势把传统的存贷款业务不断壮大。

二是坚持利益最大化原则。在建立高效的风险防控机制下，在利率市场化的竞争中，把“利益最大化”作为企业的经营目标，根据风险与收益匹配的原则，合理定价，根据客户群体的特点，结合担保方式、信用记录、发展潜力、行业前景等综合因素制定风险价格。

三是客户为中心原则。根据不同的客户需求制定专业化、细分化的客户需求解决方案，实现客户的贴心银行这一目标。

注重人才培养

截止2013年年底，LG银行员工总数为5,131人，平均年龄34岁。在全部员工中，硕士研究生及以上学历252人，占员工总数的4.91%；本科学历3,486 人，占员工总数的67.94%；大专学历1,162人，占员工总数的22.64%；中专以下231人，占员工总数的4.51%。如何加强人才培养，使之更好的为LG银行服务是中小银行发展的一个重要环节，在人才培养环节上，具体建议如下：一是积极引进人才,壮大人才队伍。在银行金融产品开发,银行风险防范等方面引进专业化人才。二是完善人才管理机制。可以加强战略合作,派送优秀人员学习国外优秀银行的管理经验,并及时对各级员工进行培训深造。建立完善的激励约束机制和有效的收入分配与绩效考核制度。调动员工的作积极性和主动性,挖掘员工的工作潜能,同时要善待员工,让员工工作舒心,以最佳状态投入到工作当中。

【Abstract】In this paper, we use SWOT model analysis and case analysis method to study. Taking LG bank as an example, this paper puts forward some countermeasures and suggestions for the commercial banks to deal with the interest rate market, aiming at the opportunities and advantages of the small and medium-sized commercial banks in the process of interest rate liberalization.

（作者单位：哈尔滨市第九中学；指导教师：哈尔滨工业大学经济与管理学院应用经济系 姜明辉教授）