大庆市金融社会化服务特征、现状及政策建议

2016-03-19张学武

大庆社会科学 2016年2期

关键词：大庆市弱势大庆

杨楠，张学武

（1.东北石油大学，黑龙江大庆 163318；2.大庆市专家委员会，黑龙江大庆 163311）

大庆市金融社会化服务特征、现状及政策建议

杨楠[1]，张学武[2]

（1.东北石油大学，黑龙江大庆 163318；2.大庆市专家委员会，黑龙江大庆 163311）

金融社会化服务，就是要为全社会特别是为弱势人员、弱势产业、弱势地区提供丰富周到便利的金融服务。近几年，大庆市金融业快速发展，尤其是银行业发展迅速，但也存在不平衡的问题，城乡区域发展差距较大，社会事业发展和改革落后，金融社会化服务方面还需要加强和完善。

金融社会化服务；问题原因；政策建议

近几年，大庆市金融业快速发展，尤其是银行业发展迅速。目前，大庆市银行机构15家，小额贷款公司60家。截至2015年底大庆市本外币各项存款余额2209.6亿元，贷款余额933.8亿元。各银行机构及小额贷款公司，有力地支持促进地方经济发展及各项社会事业和民生事业的进步。从全国各地区经济发展情况比较来看，大庆当属较好地区，但也存在不平衡的问题。城乡区域发展差距仍然较大，社会事业发展和社会领域改革仍然滞后，特别是金融社会化服务方面还需加强和完善。金融社会化服务，就是要为全社会特别是为弱势人群，弱势产业，弱势地区提供丰富周到便利的金融服务。

党的十八届三中全会决定中对金融改革指出，要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，建立完善的金融服务体系。

一、大庆区域内社会化金融服务的需求特征

从大庆基本金融服务需求上看，弱势群体的金融需求比较简单，基本的存贷款业务、转账业务、银行卡业务就可以满足大部分群体的金融需求。而降低弱势群体享受金融服务的成本，可以方便快捷的得到金融服务，是弱势群体最迫切需要的。农户、城镇低收入居民、“老少边穷”等地区的金融网点较少，弱势群体为了取得金融服务，有时要花费很多时间，增加很多经济成本。近几年，随着小康社会建设和新农村建设的开展，弱势人群和弱势产业，如城镇低收入居民、农户、个体工商户、小微企业、农林牧渔业都迎来了一个新的发展机遇。这些人群、产业迫切需要资金发展生产，他们的金融服务需求呈现出丰富、多样化的特征。不再仅满足于基本金融服务需求，对金融知识的普及、多种理财知识的掌握以及电子银行业务的需求成为更多的需要。从信贷需求上看，政府资助的发展资金有限，弱势群体、弱势产业迫切需要金融机构提供更多更好的信贷支持，与其他人群、产业共享社会金融资源，实现长足发展。

二、大庆市区域各银行机构金融社会化服务的供给现状

（一）金融服务弱势人群情况

大庆市辖区内银行机构主要面向城市下岗失业人员、农户、农村妇女等弱势人群有针对性地加强金融服务。

1.针对城市下岗失业人员，龙江银行开办了就业贷，主要是根据相关政策，针对符合条件的下岗失业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业（包括吸纳一定比例符合条件的人员劳动密集型小企业）面临资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。自2008年开办至今，累计投放下岗失业人员就业贷款1.56亿元。

2.针对农户，辖区内涉农银行机构采取“政府+农行+农户+担保公司+龙头企业+保险公司”“三户联保+风险补偿金+专业合作社”“公司+农户”“农场+农户”“烤烟订单+农户”“担保公司+粮食收购企业”等信贷模式。开办了农户小额信用贷款、农户联保一证通贷款、农户互保贷款、农户互保“一证通”贷款、工资保证贷款、存单质押贷款、粮补资金质押贷款、土地经营权抵押贷款、集体土地房屋抵押贷款、金仓单质押贷款等贷款品种。以满足广大农户差异化贷款资金需求，辖区内农户有效贷款需求满足度始终保持在90%以上。

3.针对农村妇女和青年创业，辖区内银行机构以发放小额信用贷款的方式，支持农村妇女和农村青年创业。自2008年至今，累计投放农村妇女创业就业小额担保贷款1.6亿元，投放农村青年创业贷款1.8亿元，投放农民工劳务输出贷款1.1亿元。

（二）金融服务弱势产业情况

大庆辖区内银行机构主要面向农业和小微企业等弱势产业有针对性地加强金融服务。

1.针对农业，各涉农银行机构发挥各自优势，做到各有侧重。一是作为政策性银行，农发行主要办理以支持粮食生产、收储、加工、流通为重点的粮食产业信贷业务和以支持水利、新农村建设为重点的农业农村基础建设中长期信贷业务。近几年累计投放各类贷款近210亿元，有效缓解了农民“卖粮难”问题，助力农业产业化龙头企业和粮油加工企业不断发展壮大，增强了农业发展的后劲。二是国有大型商业银行根据不同区域“三农”特点和发展水平，找准切入点，确定发展重点，普遍开办了农业产业化龙头企业贷款、小企业贷款和个人生产经营贷款等支农贷款品种。其中，农业银行的特色贷款产品包括小企业简式快速贷款、特色农产品抵押贷款和农户小额自助可循环贷款。农业银行还依托信息科技手段，利用“万村千乡工程”，依托“农资店”“农村超市”等建立“惠农金融服务站”或“惠农示范点”，广泛布设ATM机、转账电话，利用电子设备开发农户贷款自助可循环功能，解决农民支现难的问题。目前，已布设转账电话700多部。建设银行以服务地方经济发展为主线，积极支持县域棚户区改造工程建设。三是邮储银行以小额贷款作为主打产品，因“利率比同类贷款低，贷款手续简便，还款便捷”等特点，受到广大农民的欢迎和认可。自开办以来累计投放5万多笔，投放金额近19亿元。四是以龙江银行为代表的城商行，对农业贷款实行差异化经营，走农业产业化道路。优先支持有优势、有特色、有基础、有前景、农户带动力强的农业产业化龙头企业，优先支持订单农业以及农业产业化链条上的农民专业合作组织和农户，创新了“农户+公司+银行+政府+科技+保险”的农业产业链贷款模式。五是农村小微金融机构以支持“三农”发展为己任，始终发挥着支农主力军的作用。以支持粮食生产为主，重点支持玉米、水稻等作物生产，满足农户生产所需种子、化肥、农药、农机具等的购进，以及农田水利、病虫害防治等资金需求。积极投放奶牛、生猪、大鹅（禽类）等养殖业贷款，进一步推动畜牧业发展。大力支持棚室经济、膜下滴灌等政府倡导的农业重点发展项目，促进农业增产和农民增收。近3年累计投放农业贷款150亿元，为推进全市新农村建设提供了有力的资金支持。

2.针对小微企业，辖区内银行机构根据小微企业的经营特点，采取创新服务模式，成立专营机构，创新信贷产品等手段，大力支持小微企业发展壮大。在创新服务模式方面，龙江银行初步形成了服务小微企业的“五创”模式，即：创立一套操作性强的专营架构，创立一支成熟的专业队伍，创立一套小微信贷商业模式，创立一片新市场，创立一套高效的风险控制模式。并开发了商贸贷、采购贷、物业贷、生意贷、商铺贷等特色业务品种。在成立专营机构方面，农村信用社组建了全省系统内首家中小企业金融服务中心，积极与大庆市中小微企业以及市工商业联合会、民建大庆企业家工委会等12家战略伙伴合作，畅通银企对接沟通渠道，实现了多方共赢。截至2012年末，中小企业金融服务中心累计投放贷款21.35亿元，支持小微企业145家。在促进小微企业发展的同时，安置了近千名下岗职工和城乡待业人员就业，为推动就业和再就业工程起到了积极作用。在创新信贷产品方面，昆仑银行以石油企业、石化企业对供应商规范化结算为切入点，采取控制企业关键经营要素现金流的办法，量身定做了以“昆仑快车”命名的中石油贸易融资系列产品，包括合同融资、发票融资、工作量融资、供货量融资、订单融资等产品，采取回款即期还款、额度动态管理、滚动质押管理3种质押模式，自开办至今累计投放近30亿元。有效解决了小微企业贸易融资需求没有抵（质）押物的实际问题，满足了小微企业的经营资金需求，并推动20多家小型企业发展成为资产规模超亿元的中型企业。哈尔滨银行通过开办小企业循环贷款、商全通贷款、小企业法人联保贷款以及商超通贷款等信贷产品，满足小微企业信贷资金需求，自开办至今已累计投放小微企业贷款3.9亿元。

（三）金融服务弱势地区情况

大庆市有少数民族自治县和国家级贫困县各1个，县域银行机构实行“一县一策”，支持弱势地区经济发展。

1.针对少数民族自治县——杜尔伯特蒙古族自治县。根据其县是畜牧大县、乳业强县，奶牛养殖要做到退出散养、退出庭院、退出村屯，施行标准化、规模化建设的特点。县域银行机构采取“公司+奶站+农户”的贷款模式，近两年累计投放奶牛贷款近1.5亿元，支持标准化牧场建设，使该县奶牛存栏由16万头发展到19万头。

2.针对国家级贫困县——林甸县。根据当地经济以种植业为主，并大力推广建设温泉果蔬、观光农业的有利契机，县域银行机构在棚室生产上给予林甸县重点扶持，近两年累计投放棚室贷款超过2亿元。放款对象涵盖从事棚室生产的农户，棚室建设企业，果蔬收储、流转以及深加工企业，以棚室生产为支点，有力地撬动了林甸县域经济的发展。