小微企业互联网金融融资模式研究

2016-03-16赵晨希

环球市场 2016年29期

关键词：金融服务小微商业银行

赵晨希

南京市中华中学

小微企业互联网金融融资模式研究

赵晨希

南京市中华中学

科技水平的不断提高推动着互联网金融融资模式诞生。互联网金融模式打破了传统融资模式中的弊端，在不断发展的过程中形成了一套成熟、新颖的运行机制，其发展为我国小微企业的融资难问题提供了一定的帮助。因此，不断完善互联网金融融资模式将对我国中小企业的稳健发展起到一定的积极影响。基于此，笔者以一为高中生的身份，对我国小微企业在该模式下的融资问题进行论述分析，以期能够推动我国互联网金融模式与小微企业的融资提供一定指导作用。

小微企业；互联网；融资；金融

前言：

自改革开放以来，我国社会主义市场经济不断深入发展，取得了瞩目的发展成绩。其中小微企业作为市场经济中的重要组成部分，其发展前景一直是社会关注的问题。但在小微企业自身的薄弱建设和金融市场不规范的双重压力下，其融资难的问题一直难以解决。为此，互联网金融融资模式以其自身数据大、服务快、效率高、门槛低等特点迅速在小微企业融资市场占据一席之地。

一、传统小微企业在融资方面的问题

笔者作为一名高中生，对我国当代小微企业的艰难发展现状有一些了解。从初中到高中，政治课本中就对我国传统金融模式进行了详细介绍，笔者通过对课本相关知识的整合，将我国小微企业融资难的问题作出粗浅的总结。具体如下：

(一)企业自身的问题

第一，我国小微企业与大中型企业相比，管理制度较为落后，管理人员的总体素质较低。受企业管理人员的素质不高的影响，财务报表易出现弄虚作假的行为，例如偷税、漏税。在这种情况下，商业银行无法得知其企业的真实经营状况，便不愿增加风险放贷于小微企业；第二，小微企业信贷风险较高。小微企业在经营管理方面与大中型企业相比较为欠缺，其所从事的项目工程风险较大，为此，金融机构不愿放贷于高风险、低利润的小微企业[1]。

(二)商业银行等金融机构的问题

第一，商业银行的传统“垒大户”观念没有被打破。由于小微企业的规模较小，其实际利润和贷款金额较低，这种低利润对习惯“垒大户”的商业银行来说不具备吸引力。因此不愿放贷于小微企业；第二，银行自身“自我保护主义”倾向较重。商业银行因怕承担一定的经济风险，不愿对小微企业进行放贷，加之小微企业的信用值低、风险高，商业银行自我保护意识便更强烈。即使面对经营状况良好的小微企业也因“自我保护主义”意识影响而不对其提供金融服务。

二、小微企业互联网金融融资模式的优势

通过对相关材料的整理与收集，笔者将互联网金融融资模式的优势进行了分析，具体如下：

(一)企业营业数据真实可靠

如上所述，小微企业融资难的原因有其自身的数据真实性难以保证的因素，互联网金融模式有效的解决了该弊端。金融服务的核心标准是对风险进行标准的评估，互联网金融模式良好的弥补了传统评估机制中的不足，通过计算机的信息处理与大数据的分析整理，将企业营业数据与其在一段时间内所形成的交易额进行综合分析，并将其在行业的排名和经营范围数据通过表格的形式直观的表现出来。这种金融评估系统借助互联网模式，将小微企业的营业数据进行了较为标准且快速的分析，让所得出的结果真实、可靠[2]。

(二)业务办理效率高

小微企业受到金融服务的规模宏大，而且其服务的对象也较为广泛。在此背景下，传统金融机构便很难实现服务网点的覆盖，让部分小微企业难以受到相应的金融服务。而互联网金融便能够通过计算机打破地域限制，通过网络来建立一个庞大的金融服务体系。通过创新的服务内容和新的服务模式，准确对小微企业的需求进行分析，进而有针对性的提供相应的金融服务，让整个服务体系彰显出高效、便捷的流程，使客户可以足不出户，便通过互联网接受信贷等金融服务。

三、小微企业互联网金融融资模式分析

(一) P2P平台模式

P2P融资模式的引用是我国互联网金融模式中的一项创举，该金融融资模式的运作流程是部分需要融资的小微企业通过该平台进行融资申请。一些商业银行等金融机构通过对这些信息进行筛查，有针对性的对部分小微企业提出的申请进行审核。审核通过以后，双方便达成固定信贷利率来进行“合作”。其不需要传统信贷中的担保人，而且，借贷的双方并没有“关系借贷”成分。P2P在目前的交易模式中主要有“一对多”、“多对多”、“一对一”和“多对一”四种模式。但无论哪种模式，其运行中都具备灵活性，且能够帮助商业银行的金融机构分担风险。

(二)电子平台融资模式

电商平台融资模式方式是我国比较典型的小微企业融资方式，是以电子商务平台为基础建立起来的融资方式，目前，我国较为知名的电商平台有阿里金融。随着信息化的发展，电商平台依照平常对客户数据的大量累计，通过计算机云计算方式来对数据进行分析，并为企业的信用等级进行评估，建立自动分析模型。在该模式下，可以及时对部分小微企业进行融资服务。在成熟的信息下，还能在服务的同时保证信贷的风险和技术成本降至最低，打破传统信息不对称模式下小微企业融资难的问题[3]。