互联网理财对金融发展的影响

□文/高铭

互联网理财对金融发展的影响

□文/高铭

（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

目前，我国互联网金融蓬勃发展，但同时也带来一系列负面影响，成为今后研究发展的重点。

互联网；理财；风险管理

收录日期：2016年10月11日

一、互联网理财现状

纵观当前我国经济的发展，互联网金融可谓是行业中的翘楚，而目前我国互联网金融理财产品主要区分为四种：第一种是具有支付功能的理财产品，例如招商银行新推出的“朝朝盈”、蚂蚁金服推出的“余额宝”等，其特点是兼收益、资金周转和支付功能于一体，不但可以正常支付使用，还具有累积收益的功能；第二种是线下基金公司在自己线上销售平台上推广销售自己的产品，例如汇添富基金在今年推出的场内货币基金添富收益快钱等；第三种是大型互联网企业为了拓展版图和基金公司联合开发推出的理财产品，比如百度与中证指数公司广发基金联合推出的广发100指数基金；第四种是银行基于本身平台的规范性及专业性为目的发行的现金管理工具，例如广发银行推出的“天天智能通”，交通银行推出的“快溢通”等。自从互联网理财产品的推出，不但快速激活传统的货币市场，为传统货币市场带来新鲜的血液，同时使得互联网理财行业发展一日千里，在无形中改变了人们的理财观念。

与传统理财方式相比，互联网理财信息传播速度较快，投资者们能够轻易在网络上掌握不同地区不同种类的产品，并且没有时间限制，投资者们可以一天24小时随时查看自己的资金情况并进行相应的操作，不仅更好地服务了投资者，对于服务商来说，也降低了运营成本，不需要传统行业需要的服务网点或者通信的费用，也提高了投资者和服务商双方的效率。

二、互联网金融的发展对传统金融的负面影响

（一）系统漏洞导致风险系数高。根据最新的《2015上半年度金融行业互联网安全报告》统计，截至2015年6月，对全网1，248个漏洞和133个安全事件进行整理分析发现，保险业的漏洞数量最多排第一位，紧接着就是发展处于白热化阶段的互联网金融居第二位，在全国范围内有近100家互联网金融平台被爆出存在漏洞，其数量之大，影响之广，实属罕见。仅2014年到2015年一年的时间，互联网金融呈现爆炸式增长，但随之而来的行业漏洞数据的曝光量也让人不仅寒战。从著名的余额宝内部员工倒卖用户信息，到各类各样互联网金融钓鱼，劫持等事件的频发，无时无刻不在威胁着用户的个人以及资金安全，由此可见，技术问题已经成为互联网金融发展的一块短板。从互联网金融发展初始到如今的接近白热化阶段，IT技术一直是P2P行业的短板，一旦系统存在安全漏洞，就会引来黑客等不法分子的入侵，利用病毒等损害企业内部的资金安全，接连损害用户的资金安全。

（二）损害线上消费者利益。基于我国特殊的国情，包括P2P在内的诸多投资理财领域走上了刚性兑付的道路。以P2P为例，在目前存在的两三千家平台中，绝大多数产品都会在推销平台中显示本产品保本报息或具备一定的资金保障措施，但是当问题真的发生之后，这些承诺和措施往往不能全部兑现甚至失效，极大地损害了消费者的利益，而对于手无缚鸡之力的投资者来说，通常情况下只能认赔而不能维护自己的权益，这也是导致最近频发的消费者围堵政府及相关部门事件发生的主要原因。

（三）引发金融机构间恶性竞争。在2014年底，一桩血案震惊了整个互联网金融圈：宜信三位员工在陪同客户办理业务时与平安信保业务员发生冲突，其中一位员工因伤势过重而不幸失去了宝贵的生命，该事件的发生使得互联网金融圈不得不重新审视其竞争环境。纵观整个P2P行业，各个金融机构不断在打价格战，对于公司来说，如果没有合适的借款项目，即使拥有再强大的投资背景也无济于事，于是只能依靠降价和各种诱人的投资理财活动来吸引投资者和消费者的目光。在网络大军中，金融机构为了提升自己的可信度而不惜花钱雇佣水军或者假记者撰写虚假新闻来抹黑竞争对手，更有甚者买下多个域名搜索改为自己的流量接入等众多不良手段来增加自己的客户数量，导致P2P发展环境良莠不齐，鱼目混杂。

三、互联网理财对金融发展影响解决对策

（一）加大政策支持力度

1、提供风险投资保障。即便当前我国互联网金融的发展让人眼花缭乱目不暇接，但我国的互联网金融依然处在初期发展阶段，因此加大风险投资保障力度，不仅能维护投资者的利益，同时对我国互联网金融行业的发展提供了更加规范的硬件保障。一方面金融机构不断完善自身的投资理财产品，维护自身的系统风险漏洞，防范可能出现的投资风险，不断推出更安全放心的投资理财产品，确保自身健康积极的发展，也保障了投资者们的利益；另一方面投资者们也需要不断提升自己的风险管理水平，在投资前认清投资环境，不要轻信广告宣传，明确估计自己的实际收益，尽量将风险降低在自己的可控范围之内。

2、扩大金融服务范围。对于以上出现的各类事件，其归根到底还是因为互联网金融行业的快速发展，使得该行业内的各类企业忽略了最根本的技术安全问题，未来随着互联网金融行业发展的成熟度不断提升，有效维护公司企业的技术安全漏洞，不断加强企业内部的系统防护墙，已逐步成为保护投资者利益的有效途径。另外，增加网络技术应用的研发，明确投资者投入资金的运转走向，使得投资者能更加快速高效地运转自己的资金。近几年是互联网金融业为王的时代，各大互联网公司都致力于提升用户数量和资金的存储量，各类互联网公司竞相迸发，从最初的“余额宝”到后来的京东理财、平安陆金所等机构企业的试水，再到如今各大银行也竞相推出自家的网络理财产品，在这样一个成长周期内，如果不断重视技术安全的维护以及用户的体验感，将会在很大程度上促进互联网金融行业的发展。

3、鼓励互联网金融创新。由于互联网金融行业的发展势头较猛，因此积极鼓励互联网金融的平台、产品以及服务的创新，有助于激发市场活力，增加市场货币的流通。对于一些大型的金融机构来说，建设新型的互联网平台，并且和网络银行、证券、保险、基金销售和消费金融等业务集合起来，支持互联网企业不断健全自身的平台应用，增加符合规定的网络支付机构，网络借贷、网络金融产品销售等平台，不断完善自身线上金融服务体系，有效拓展电子供应商业务链，鼓励各机构企业积极发展业务水平、服务水平、管理水平以及创新能力，提升自身的核心竞争力。对于一个行业的发展，不应该只有商家企业发展，更应该有消费者个人的成长以及政府部门的大力支持，只有当政府部门大力支持、商家企业健康发展、个人投资者积极配合，做到三方面齐心协力，共同为互联网金融健康的发展环境贡献出自己的一份力量，结合当今热点不断依靠科学技术实现应用的发展，将科技与互联网金融紧密结合起来，才能使得互联网金融在不断的创新中承载更多使命，为投资者带来更多的利益。同时也不断推进传统金融行业的改革，推动金融行业市场化进程和给普通投资者带来更多投资理财的选择。

（二）加强消费者保护意识

1、加大风险宣传力度。对于今年来说，互联网金融命运多舛，从去年年底的“e租宝”事件，再到前段时间的“中晋倒闭”事件，不仅在提醒着我们，在发展一个行业的同时，必须注重风险意识，尤其是在当下经济转轨和社会转型时期，消费者会在一定程度上更多的去承担风险，而人们的风险自担意识以及法律意识依然淡薄，特别是金融知识和投资水平无法跟上时代发展的步伐，因此介于对投资者必要的保护，政府及各大企业必须加大风险宣传力度，提高人民群众的风险意识，加大法律法规政策和金融投资知识，结合一些现实生活中的具体案例来宣传，切实提高人民群众对行业以及投资风险的认识，谨慎投资，减少风险发生的概率。

2、设立风险防范提醒。对于以上种种事件的发生，还必须考虑到风险防范的提醒，特别是对于一些小型的互联网金融公司来说，由于没有足够的资金或者负责人本身并非专业的计算机技术出身，无法识别完善本身的技术安全，即便自己公司系统遭到了攻击，也因为技术的缺失而不能及时发现。再加上行业本身发展的不成熟，大方向上不能给企业一个较好的发展方向指导，也顺其自然的无法给企业一些技术安全的维护，因此加剧了黑客们的盛行。并且，由于我国的国情决定，我国依然没有发达国家所拥有的互联网发展技术，很多互联网金融平台搭建初期为了快速发展业务并没有为自身或是消费者考虑更多，导致整个行业发展中的安全意识不达标。再加上技术人员的疏忽，并没有认真检查系统中的代码细节，给黑客等不法分子钻了空子。因此加强技术安全，设立风险防范提醒尤为重要。

3、适当提高投资门槛。由于互联网金融投资门槛低，手续便捷，再加上形式新颖，导致投资者们蜂拥而至，没有经过细致的思考以及规划，随意投资，加剧了风险的产生，例如去年年底的“e租宝”事件的发生，成为了2015年互联网金融最大的风险事件。因此，适当的增加投资者的投资门槛，设立一定的条件限制，例如对于没有过投资经历的人来说需要设立担保人制度，再比如投资金融需要有一个范围限定等，不能少于或者多于这个范围等一系列措施帮助投资者们谨慎投资，减少风险事故的发生。

（三）全面加强互联网监管

1、完善互联网金融法规体系。对于政府而言，尽快改变现有的传统金融监管模式，建立金融监管部门，加强同互联网监管的合作，根据以前发生过的事故及将来可预知的事件，制定相应的法律法规，明确事故责任主体，尽快填补法律空白，建立投资保险制度，保护投资者的利益，加快利率市场化和民间资本进入金融行业的速度，改善传统互联网金融行业。当前市场投资者个人信息泄露严重，一旦在某网注册过个人信息就会很容易收到多种类似投资的短信以及电话骚扰的情况屡见不鲜，因此必须严格加强个人信息的保护，依法处置倒卖个人信息的违法行为。

2、构建互联网规范经营模式。一方面对于一个企业来说，规范经营不仅要在企业内部明确分工，明确责任主体，一旦发生事故能有人承担责任。并且制定严格的员工日常工作规范制度，一旦员工违反相应的规定必须要有相对应的惩罚机制。同时，员工不得私自联系投资者并以知晓内幕为由以权谋私，为了自身的利益而损害公司以及其他投资者的利益；另一方面对于投资者来说，需要提高风险意识和投资管理水平，熟悉当前的投资环境，谨慎投资，不要轻信一些网络金融公司所谓的“零风险”和坐收收益等夸张的广告宣传，使得自己形成良好的投资习惯，同时也要加强对自己个人信息的保护能力和意识。

3、关注互联网金融投资需求。当前，各大互联网金融机构都在绞尽脑汁拉客源，增加投资者的数量，因此更贴切的迎合投资者们的投资需求，成为各大互联网金融企业遥遥领先的必胜法宝。随着中国城镇化水平的提升以及人们生活水平和收入水平的提高，催生人们的消费投资需求也在不断上涨，投资者的范围也不局限于精力旺盛的青年人，基于互联网理财的便捷性，老年人也加入了互联网理财大军，基于年轻人偏爱的高收益高风险理财产品，老年人群体则偏向于保本并且高于银行收益的理财产品，因此针对不同消费者群体，迎合他们投资的喜爱偏好，也成为了互联网金融公司吸引投资者的一大利器。

主要参考文献：

［1］熊亚平.我国互联网金融发展研究［J］.青年科学，2014.8.

［2］乔宠如，赵镝.互联网+拷问网络安全［J］.经济，2015.9.1.

［3］王旭霞.互联网金融对传统金融的影响［J］.现代经济信息，2014.14.

辽宁对外经贸学院2016年校级：“大学生创新创业训练计划”项目（编号：2016XJDCA022）

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