科技创新引领金融发展思考

2016-03-16张梦欢辽宁对外经贸学院辽宁大连

合作经济与科技 2016年20期

□文/张梦欢（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

科技创新引领金融发展思考

□文/张梦欢
（辽宁对外经贸学院辽宁·大连）

众所周知，“科学技术”是第一生产力，而“金融理念”是促进当代经济社会发展的核心。衡量一个经济体综合发展水平的关键要素是科技创新能力与金融发展水平，这两者的完美结合使得科技创新引领金融发展，因此金融和科技的融合实际上是经济和技术的结合，是推动经济创新发展的重要战略，同时也是时代变迁推动下的产物。

一、对症下药的产物

金融经济的发展是以科技为支撑，而科技也因金融经济的发展不断开拓创新。互联网以及科技的进步使现代人生活的重心逐渐向互联网领域倾斜，以科技创新为推动力的金融科技由此诞生，成为人们关注的焦点，生活重心的倾向。

纵观我国目前的金融市场环境，金融科技的产生是时代变迁下对症下药的产物，它主要是为了适应经济发展的需要，比如从传统意义的银行来看，当面对新鲜产物如支付宝付款、微信付款、百度钱包、蚂蚁花呗、众筹等花样百出的科技产品时，银行感受到一股咄咄逼人的对冲力量，经济发展迫使银行不得不进行应对处理。为此，大多数银行会选择在自身的内部进行创新，配合互联网的研发、应用，甚至是发展自己的APP软件，这样可以顺应金融科技的发展，同时有助于提升银行自身服务的效率，减少营运成本，给银行创造更多的经济利益；另外，还有的银行会选择与金融科技公司进行合作。所谓互惠互利、实现共赢，我们很容易想到的是阿里巴巴这个平台，阿里和多家银行的合作恰好反映了科技和金融的融合，一方面方便了支付，提高了效率，优化了服务；另一方面推动了经济发展。还有我们熟知的优酷、乐视、百度等也与建行、中行、工行、浦发等众多银行间存在合作协议。

二、金融科技创新的发展历程

（一）萌芽进化阶段——金融科技1.0时代。金融科技1.0时代，也就是金融IT阶段。在金融科技1.0时代，金融行业办公和电子化业务办公主要是通过传统的IT软硬件来实现的，这样有助于提升金融行业的办事效率。在金融公司体系内IT系统作为成本部门并不参与金融公司的业务环节。金融科技1.0时代最具代表性的产物包括POS机、ATM机、银行信贷系统、银行清算系统、银行的核心交易系统等等。

（二）爆发增长阶段——金融科技2.0时代。互联网金融的出现意味着进入金融科技2.0时代。在这个时代，计算机技术迅速崛起，造就科技创新技术的一次腾飞，促进金融经济的发展。在当时计算机技术被金融机构广泛应用，金融服务的效率和水平大幅提高，“高效率”成为当时的代名词，随着计算机技术的发展，在经济界很快萌生了金融和科技密切结合的产物—网络借贷平台。我们最熟悉的莫过于P2P公司，这个平台主要是专注于个人信用借款与理财咨询服务，通过大数据手段实现即时风控。P2P这种平台的理财和借贷是通过金融科技公司和传统银行融合到一起，共同来为P2P平台以及平台用户服务。从目前看金融科技不断创新发展，该行业的诚信力度大幅提升，P2P网贷投资平台已经渐渐被社会公众所接受、认同并参与进来，我们估计到2016年的投资人数或达2，000万人，借债人数或达1，000万人。在金融科技2.0时代，人们意识到金融科技发展的最终目的就是让金融经济时代变得更好，让金融服务实现高效，使用户体验到科技和金融融合的高效便捷。

（三）进化升级阶段——金融科技3.0时代。金融科技3.0时代，也就是金融科技阶段。在这个阶段，高科技和金融经济升级加速，主要是以移动信息技术与金融服务相结合为标志。金融科技3.0时代，金融科学技术带来金融创新，创造出新的业务模式和创新化的产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。就比如移动信息的出现，不仅切合金融经济形势发展的需要，而且还给人们的生活带来了很多方便之处。蚂蚁金服这一项金融科技创新实践应用，给金融经济界带来了三个显著的变化：普惠、绿色、安全。因为移动互联网的应用，云计算、大数据成为新一代的商业技术设施，改变了金融服务的基础设施，使其服务的效率更高，资本费用降到更低，造成的损失缩至更小。

三、金融科技创新的应用实践及意义

金融市场受到金融科技创新成果的显著影响，在其业务范畴，主要涵盖以下四个方面：一是在支付结算领域，支付结算主要是通过中介方来实现运用中介方支付公司的服务和产品，采用智能终端来实现点对点的支付管理。在整个运行过程中，低资本和高效率是支付结算运行的核心，通过和各种客户的合作能够迅速扩大客户范畴，实现经济快速增长。比如百度钱包、电子银行、支付宝钱包以及其他的电子支付方式都是金融科技创新在支付结算领域实践的成果。截至2015年中介方支付的支付总额突破12万亿元，约占支付市场整体的10%，但是覆盖了绝大多数的消费场景；二是通过直接或间接的方式进行融资，主要包括理财、借贷和众筹等方式；三是市场基础设施建设，在这个领域主要通过中国人民银行体系内的外汇交易、黄金交易、支付处理、人民币跨境支付交易以及银行卡清算系统来实现，无论是机构还是个人，都可以享受到电子化和信息化带来的高效优质金融服务；四是投资管理功能类别，包括机器人投资顾问、电子自动交易系统等。

从一系列金融科技创新成果上我们可以深切感受到，金融科技创新对我们具有十分重要的意义，金融和科技紧密相连，两者相互依存不分家。一方面金融能够为科技创新提供资金支持，并且帮助企业预测和分担创新风险；另一方面技术创新成果会产生更多的经济利益，将推动金融市场的发展，促使金融行业不断开拓创新，金融体系更加完善。

通过金融科技创新成果的实践应用，我们发现金融科技创新体制是落实中国创新驱动战略的关键。通过建立资本市场、互联网金融、科技信贷以及金融租赁、担保、科技保险等内容相互搭配的金融科技体系，才能够化解技术与资金相对接的难题，才能够真正意义上支持企业创新业态、创新管理和创新技术，加快科技创新成果转化为现实生产力，用创新的科技探索出巨大的金融内需，突破环境资源和能源资源的瓶颈制约，从而促进新兴产业、高科技产业以及服务业的发展，推动结构的升级优化，使经济实现化茧成蝶。

四、金融科技创新引发的风险及对策

收益和风险并存，金融科技创新发展给我们生活带来福祉的同时，风险也开始在我们生活中蔓延。

（一）金融科技创新引发的风险

1、金融科技创新不足导致的电子化风险。在金融科技发展过程中，高科技产业不仅存在管理风险、技术风险而且还包括市场风险。主要是高知识管理密度带来的经营管理风险和高强度探索性带来的技术风险，以及产品生命周期带来的市场风险。就目前我国金融市场发展看，虽然金融网络化取得了迅速发展，电子银行、支付清算系统、银行信贷等电子化平台一应开通，但相比于国外银行网络化建设，我国网络化体系相差甚远，金融体系的发展创新能力和国际化程度较低，缺乏统筹性的科技创新金融实践经验。

2、金融科技创新过程中人才素质培养导致的风险。就目前我国金融市场而言，与国外成熟的金融市场相比较，我国金融市场存在一个致命的风险，那就是人才素质的培养。人才是每一项科技研发的核心，金融科技的创新，经济的进步都需要具有综合素质的人才进行研发应用。在人才素质培养的过程中，我国缺少勇于开拓创新型、严格律己管理型、业务精炼型的综合素质人才，导致金融科技创新成果进程较慢，滞后经济发展。

3、金融科技创新的产物互联网金融引发的风险。互联网金融提供了不同于证券市场和传统银行业的新途径，给我们的生活带来了高效率的资金融通。互联网金融在很大程度上减少了交易成本，分化风险并增加金融服务的规模。然而伴随着P2P风险不断产生的同时，互联网金融风险不断浮出水面，由于其相关法律的缺失和无国界化、虚拟化，使其风险管理愈加复杂，并大大增加了监管难度。互联网金融在技术方面、相关法律方面和业务操作方面都存在着一定的风险，这很可能对我国的经济安全体系包括金融安全防范体系形成巨大的威胁，将拖延金融科技创新发展的进程。

（二）金融科技创新的风险管理。为了降低金融科技创新风险使其取得更好的发展，我国采取了一系列措施进行管理。首先，我国应当大力加强金融科技创新信息体系建设，着力于形成更好的互通互联的企业征信平台，健力建全信用信息共享平台，通过网络等作为信息载体及时更新并发布信用信息；其次，我国大力推进完善风险投资机构内部管理结构，充分借鉴国外成熟市场的经验，并以此为基础完善激励机制，推进风险投资者的专业化管理。

1、从行业角度分析。在行业层面上，要充分发挥金融科技创新的作用，需要加强行业内部的自律管理，应由自律组织协会设定统一的行业规范标准，加强企业内部的信息披露机制、风险提示系统和自我控制管理等，促进金融科技创新在行业中“发动机”的作用，促使行业向前发展。

2、从企业角度分析。在企业层面上，金融科技创新的风险最主要集中在企业内部的控制。因此，我们需要增强金融科技型企业的内部控制能力。从以下方面进行分析：首先是大力健全金融科技型企业的内部控制制度。以互联网企业为例，在该企业的内部加强设置防火墙制度，主要是应对企业在金融经济方面存在的经营性风险。比如建立客户交易信息记录和客户身份验证识别等；其次是凭借技术的创新能力增强企业在经营过程中的风控能力。

3、从消费者角度分析。在消费者层面上，金融科技创新给消费者带来了高效率和优服务，但是与此同时，风险也随之存在。为了防止金融科技创新发展对消费者造成的伤害，我们应当加强对消费者权益的保护，比如，采取宣传方式，在宣传的过程中一方面对消费者灌输对金融知识的认知，加强风险防范，提高消费者自身法律意识；另一方面灌输消费者对金融科技创新的认知，随着时代的进步，消费者对金融科技创新的认知也要进一步更新。

五、金融科技的宏伟蓝图——经济发展的构架师

随着时代的进步、科技的创新、金融的发展，金融和科技融合的脚步愈演愈快，不仅仅是单纯的“金融+科技”的累加关系，而是一种融合趋势，是科技行业与金融服务行业的动态融合，这一融合引领着社会经济的发展。

在金融科技创新过程中以“科技”为桨，以“金融”为帆，两者的完美结合促使着金融科技这艘巨轮扬帆远航。（一）在深度上，金融科技的发展将利用人工智能、大数据、区域链和云计算等科学技术来深度挖掘金融需求，使金融业传统服务业务更加具备拓展性和灵活性，以便实现金融科技发展的优势—快捷、高效和精准；（二）在宽度上，金融科技创新将会进一步拓展金融服务业务的范围；（三）在底层结构和运营结构上，金融科技创新更加新潮，服务更加优化，运用高端先进的科学技术。例如，区块链技术就是通过对金融组织方式的重新构造，解决金融需求中的痛点，实现低成本和高效率的服务方式，给予客户最优质的体验。