论快捷支付的优点、弊端以及合理化建议

2016-03-16袁雨昕

环球市场 2016年26期

关键词：网银弊端银行卡

袁雨昕

扬州中学教育集团树人学校

论快捷支付的优点、弊端以及合理化建议

袁雨昕

扬州中学教育集团树人学校

快捷支付是当前社会经济发展下应用非常普遍的一种支付方式，本文详细阐述了快捷支付的概念，分析了它的优点和弊端，并就目前快捷支付的现状做出了总结，提出合理化建议。

快捷支付的优点；快捷支付的弊端；支付宝；网上银行

快捷支付是时下交易过程中普遍应用的一种支付方式，它可通过手机等随时随地、方便快捷的完成银行卡网上支付，对提升交易的便捷性发挥了重要作用。然而快捷支付在当下及后续的发展中仍然存在一定的弊端，本文将对此提出合理化建议。

一、快捷支付的概念

快捷支付是支付宝旗下2011年首创的一种新的支付方式。淘宝发展早期，银行卡网上支付使用率迅猛增长，特别是双十一购物节，网购交易量剧增，超过多家银行系统的承受能力，导致支付成功率较低，影响了淘宝交易量。因此，支付宝便要求银行减少双方通讯环节，提高支付成功率，这就是快捷支付的产生背景。

快捷支付客户在网上支付时不需要开通网银，在客户第一次开通快捷支付功能时，向第三方支付平台提供银行账户名、银行卡号、银行卡有效期及手机号码并与银行系统的信息验证一致后，客户在支付过程中只需输入支付密码和银行手机验证码，即可一步完成支付。

快捷支付已经成为当下最流行的支付方式，并可应用于各大国际电商平台，支持海外购物。发展至今，包括中国银联、腾讯公司财付通、易趣安付通等第三方支付机构都跟进支付宝开发了自己的快捷支付产品，成为网上支付体系的重要组成部分。

二、快捷支付的优点

1.简单快捷

快捷支付的第一大优点莫过于简单快捷了。传统的PC网银支付方式毕竟有一定的局限性，它需要银行卡持有人开通网银功能，只能在安装了Windows操作系统和IE(微软)浏览器的电脑上操作，且电脑上需安装网银控件，携带网银U盾或口令卡等，支付过程中需跳转7次左右页面才能实现付款，使得支付成功率仅为65%左右。而快捷支付不仅能够支持电脑、手机、电视等终端，并且支持IE(微软)、Firefox(火狐)、Chrome(谷歌)、Safari(苹果)、Opera等多种浏览器使用，客户无需开通网银功能，只需输入支付密码和手机短信验证码即可完成付款，支付的成功率能够达到93%以上。

快捷支付简单灵活，无需繁琐程序，交易进程加快，客户体验提升，使得越来越多的客户选择使用这种支付方式，为手机支付的迅猛发展提供了良好的基础。

2.安全可靠

快捷支付的另一大优点便是安全可靠。第三方支付平台和银行有一套完整的风险管理体系，当快捷支付达到一定额度或是支付检测可能存在风险时，银行便会主动向客户手机发送验证码信息，确保客户信息的真实有效。

同时，第三方支付平台全力推进账户实名制，提高快捷支付安全等级，加大账户盗用的成本和难度，也可给警方侦查时提供详实、有效的线索。

为确保使用者无后顾之忧，支付宝还联合保险公司推出了银行卡安全险，保障银行卡资金被他人线下盗抢、或通过网银和手机银行被盗用造成的资金损失，这使得广大客户敢于、乐于使用快捷支付。

3.促进电子支付体系和电子商务的发展

以往只有中、农、工、建、交等大银行才具有足够的经济实力、技术实力来支持网上银行体系的运作，同时也大幅降低了各家银行柜面业务工作量，减少银行营业网点，节约运营成本。

快捷支付较高的支付成功率和使用率同时促进了电子商务的大力发展，增加了商家的交易成交量，对中国整个互联网时代的发展都具有划时代的意义。

三、快捷支付的弊端

1.安全性仍然不足

任何事物都具有两面性，快捷支付最大的优点是安全快捷，可由于金融服务不可能做到100%安全，其弊端仍然是安全性不足。

虽然第三方支付平台对快捷支付有一套完整的风险控制体系，但在互联网时代，黑客攻击、盗取账号、钓鱼网站及恶意注册、虚假认证等黑灰产业的技术水平也在不断提高，使得客户将持续面临着资金安全威胁。

同时，由于快捷支付只需要提供身份证号、银行卡号以及在银行预留手机号所接收的验证码，即可利用他人姓名开通支付宝、财付通等第三方支付平台的新账户并绑定快捷方式消费，从而使得这种支付方式对手机的依赖性过高。一旦客户手机丢失、注册信息泄露，由于盗刷过程客户本人收不到任何提示，使得资金很容易受损。

2.快捷支付额度限制

为了防止客户资金被盗刷，当快捷支付超过200元时，第三方支付平台便不得代替银行验证，此时银行会再向绑定的手机发送验证码。频繁输入密码，使得客户体验大打折扣。

近年来，为减少安全风险隐患，同时防止银行账户被边缘化，中、农、工、建等银行又陆续对快捷支付进行了限额，如交通银行对不支持信用卡结算的商家，单笔额度不超过2000元，每日累计不得超过2000元，每月累计不超过1万元，这就给客户网购带来不便。

3.交易纠纷监管机制不健全

因为国家未出台快捷支付相关法律法规，当第三方支付机构和客户出现了纠纷，只能根据第三方支付机构内部规定来解决。例如，支付宝提出72小时提供证据就赔付的承诺，客户只需要在进行实名认证、并且绑定手机号或者使用了数字证书等安全产品，一旦出现因为支付保账号被盗导致账户余额损失的，支付宝将给予补偿。但实际操作中难免会缺少强制性约束力，此时如果能够有第三方监管机构来公平公正的监督处理此类纠纷，不仅能够增加客户的使用信心，对于快捷支付的发展也是有所帮助的。

四、快捷支付使用相关建议

根据目前快捷支付的现状，建议在应用快捷支付时要注意以下几点：第一，提高客户自身的安全意识，养成良好的上网习惯，不安装非官方商店的应用，不点击不明短信链接；第二，手机设置锁屏密码，确保手机遗失或被盗后他人无法打开；第三，不在聊天工具上泄露个人的信息，保管好支付宝账号、登陆密码、支付密码、手机验证码等相关信息；第四，手机、银行卡以及身份证分开存放，以免丢失造成财产损失；第五，在绑定银行卡环节尽量不绑定工资卡、信用卡，避免不必要的麻烦；第六，加强多支付平台合作，密切联系公安、司法、网络运营商，提高支付平台风险控制能力；第七，加强对第三方支付平台的行政监管，建立完善相关法律法规，有效解决交易纠纷。