新经济时代银行网上贷款发展趋势的探索和对策

黄安娜

浙江苍南农村商业银行股份有限公司

新经济时代银行网上贷款发展趋势的探索和对策

黄安娜

浙江苍南农村商业银行股份有限公司

经济社会快速发展，商业银行也在逐渐拓展业务，取得非常好的效果，比如：商业银行正在开展的一项业务就是网络贷款，这种贷款形式既满足了市场的发展需求，又增加了业务收益，这种贷款业务将成为未来信贷市场中非常重要的方式。将互联网技术、金融行业、信贷业务进行有机的结合，突破了过去的融资方式，颠覆了银行信贷业务的渠道。下文主要介绍了国内银行网上信贷的现状，探讨商业银行发展网络贷款可能出现的问题，进而提出可行性的参考对策。

银行网上贷款；发展趋势；对策

1、前言

当今社会形成了利益市场化的全新局面，利用互联网技术开展网络贷款业务，成为了一种新的金融方式，由于这种网络贷款业务不受空间、时间等限制，成为金融资源非常好的一项业务。网络贷款业务能够24小时为用户服务，其独特的优势开辟了全新的金融时代。网络贷款指的是在利用网络互联网的优势，企业、银行、其它机构进行的借贷往来，或者个人之间进行的借贷。网络借贷的方式有着自身的优点，贷款人可以直接在网上填写各种个人信息，申请贷款，不需要上银行办理进行繁琐的手续。网络贷款的方式打破了传统银行贷款的方式，没有地域的制约，更加轻松、方便，同时，在信用评估和风险控制方面也取得了非常好的成效。

2、国内银行网络贷款现有发展模型

当前，我国很多家银行都发现了网络信贷的前景，纷纷开设了网络信贷业务，网络信贷业务主要是针对中小型企业、个体商户的贷款，通过网络便捷的方式，获得各种有价值的信息，推出的这款信贷服务。网络信贷业务的成交率高、效率快、成本低等优势，一经上市就赢得了人们的关注。网络借贷业务主要有以下几种介入模式。

2.1 网络自助循环贷款

通过网上银行或者其它电子渠道，形成了便捷的贷款平台，能够满足中小型企业、个体商户的快速贷款。网络自助循环贷款是利用互联网简化了传统的贷款模式，其信贷的本质没有发生改变。在各家银行中，工商银行最先开始网络借贷业务。在2009年底，工商银行在南方发达地区率先推出了网络融资业务，产品的类型有“网贷通”、“易贷通”等等产品。这里所说的“网贷通”主要是为了方便小微企业进行贷款，小微企业如果能够提供符合标准的抵押物品，就可以在网络上申请循环贷款，贷款的金额在3000万以下，贷款时间在2年以内，一旦贷款申请合格后，用户可以通过网上银行或者电子平台进行提款和还款。

2.2 网上供应链融资

通过电子交易市场，形成的借贷凭条，主要是为了满足中小型企业的借贷需求，为他们提供在线服务。中小型企业凭借企业的信用度、资进的流通情况、电子商业务产品等金融方式，完成融资的全过程，实现在线操作，同时，有效的规避了风险。一些私营银行，比如：平安、民生等银行就是推出了这种类型的借贷产品，实行网络供应链融资的服务。其中，平安银行推出的这类产品，一上市就收到了很好的效用，这种类型的融资方式能够为用户提供更加全面系统的服务。

2.3 与电商平台合作的网络贷款

通过第三方电子商务平台，在平台上能够详细的记录用户的每笔交易，随后自动对其信誉进行评估。在2007年的时候，中国两大银行，工商银行、建设银行和阿里巴巴共同合作，创建了新型的网络联保贷款，但是由于信用评估与风险控制理念不相符，最终停止了这项业务。在这之后，建设银行还推出了“e网通”、“e单通”、“e宝通”等网络融资产品。其中“e网通”网络融资产品是建设银行和义乌全球网共同合作推出的一款融资产品，能够方便供应商进行融资，快速融资。当前，阿里巴巴和民生银行达成了合作意向，共同开发了网络征信平台的贷款产品，可能不久就要问世。

2.4 自建电商平台的网络贷款

我国大型银行自己组建电子商务平台，利用自身的信誉优势、品牌形象、丰富的客户资源和准确的交易数据，推广电子商务贷款业务。比如：在2012年中旬的时候，建设银行投入了大量的资金，建设了“善融商务”平台，在平台上，分为企业、个人、车贷、房贷等业务，遵守平台的原则，满足用户网络融资的需求。当前，该平台的用户超过了几万人，所发放的金额超过了10万余元，不仅解决了用户的融资困难，也为银行创造了高昂的收益。

3、商业银行发展网络贷款面临的挑战

网络信贷产品相比较传统的信贷产品，有着独特的优势，比如：成本非常低、信息资源非常全、风险比较低。当前，有很多非银行的机构也在开展这方面的业务，比如：阿里小贷、人人贷等产品，这些产品的特点是借贷时间短、贷款额度小、抵押物品的价值低等，主要是为了满足创业人士、低收入人群，这种方式正好弥补了传统金融的空缺。伴随着我国法律体系不断完善，法律征信体系也在不断完善，网上融资业务将有很好的发展前景。网上借贷业务与电子商务平台进行有效的融合，形成全新的融资模式，在不久的将来，将取缔传统的信贷方式。

4、银行网络贷款业务发展趋势与策略

国内很多商业银行受到非银行机构的压力，同时，互联网对银行的影响，进而针对信贷业务出台了一系列的政策，从线下借贷逐步转向线上借贷，大力倡导电子化借贷、网络化借贷的方式，将线上和线下服务相结合的借贷方式，成为了社会的主流方式。随着电子商务平台和网络金融业的快速发展，商业银行在吸取网络融资技术的基础上，与之强势联合，大力的发展网络借贷业务，推出了相应的产品。银行简化信贷流程，使网络信贷的经营管理更加智能化、便捷化，在满足互联网对金融影响的基础上，大力推动网络融资领域的发展，使传统的信贷业务能够进行线上服务，智能化服务。

4.1 将网贷业务与传统业务适当隔离

网络借贷业务和传统的信贷业务有很多的不同之处，比如：用户的群体、经营的模式、风险控制的手段和服务的模式等等，根据这种特殊的模式，商业银行可以单独设立一个部门，开展网络信贷业务，将网络信贷业务和传统的业务区分开，也可以称之为适当的隔离。介于网络信贷业务操作的特殊性，商业银行可以收购现成的网络借贷公司也可以自己组建一个新的部门开展这方面的业务。由于现成的网络借贷公司创建初期投资的金额非常小，一般在几百万以下，大型商业银行具备收购这方面的实力。这种方式的好处是可以利用网络借贷公司现成的平台、完善的经营模式、规避风险的方式、成熟的互联网技术和一些固定的客户群体；如果商业银行自己组建部门，开展网上信贷业务，也有非常的优势，商业银行无论是在资金方面，还是在研发方面都有着雄厚的实力，利用这种方式，能够创建属于自己的品牌价值，和传统的业务形成互补的趋势，不断完善银行的经营管理策略，同时，建立全新的服务网络。

4.2 制定契合互联网特点的客户与产品策略

商业银行利用网络信贷业务的平台能够为银行增加新的用户群，同时，能够在平台上设置一些优惠活动，给用户提供优惠，有助于将新用户培养成长久用户，为打造银行庞大客户群奠定基础。网络借贷业务中的客户，借款人要进行详细的审核和划分，减少银行遇到的风险。对待不符合传统信贷业务标准的用户，可以将其转移到网络借贷平台上，在这个平台上进行融资，网络借贷平台与传统的信贷业务相互补充；对待标准规定高、风险比较低的消费贷款项目可以转移到这个平台上，不仅能够提供消费者便利的消费条件，也能满足用户进行多方面的投资需求。

4.3 线上与线下相结合

在线下的营销理论中，要和传统的营销团队紧密合作，形成相互合作的机制，在内部制定严格的奖惩制度；建立一个专业的部门，汇聚了很多专业的信贷工作者，利用互联网的优势，实现融资项目。

在线上的影响理论中，要将网络借贷平台和手机银行、电子商业和支付宝等平台实现对接，使数据实现资源共享，能够进行无缝对接，形成全新的金融平台。

4.4 完善银行网络贷款风控体系

完善银行网络贷款的风险体系，可以通过以下几个方面，分别为：第一，单独设立平台完善信贷策略和系统。利用互联网大数据的优势，设置相应的规定，设立专门的风险防范系统，同时，设置快速审批、风险评定等业务；第二，与其他公司合作，采用风险抵押暂缓的方式。商业银行在运行网络借贷业务时，可以借助中介来完成业务，所设立平台不需要承担任何责任，只要合作公司出具相关证明，使用风险抵押暂缓的方式；第三，采取小额分批贷款的方式，降低风险，同时，对其进行风险测评，引导进行分散投资；第四，规范信息中介平台，完善信息纰漏制度。银行可以委托第三方进行托管，监督和清算平台上的资金，防止出现资金风险，在平台上交易实现透明化；第五，严格控制平台的借贷金额，评价信贷策略。如果在网络借贷平台上，只是单纯的依靠计算机算法或者大数据来进行风险预测，很有可能出现无规则的大量放款，使整个信用环境出现危机，造成不可挽回的损失。

4.5 完善网络贷款征信制度

网络借贷平台可以完善信用体系，建设网络信用平台，进而完善网络征信体系。银行可以与相应的部门搭建起合作的关系，尽量的收集企业的相关信息，完善信用数据库，借助第三方评估的方式。

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