信用卡网络诈骗犯罪问题调查分析*

2016-03-15白梅

湖南税务高等专科学校学报 2016年2期

关键词：海南州诈骗罪信用卡

□白梅

(青海民族大学法学院，青海　西宁　810007)

信用卡网络诈骗犯罪问题调查分析*

□白梅

(青海民族大学法学院，青海西宁810007)

当代电商平台与网络经济的迅猛发展，使得信用卡凭借使用便捷、功能丰富等优势跃升为人们最亲赖的金融支付工具，重要性愈发凸显。同时，各类高科技网络诈骗犯罪日益猖獗。通过展示海南州范围内信用卡网络诈骗现状，以期对信用卡网络犯罪进一步规制有所裨益。

信用卡网络诈骗;法律问题

据搜狐网2015年11月12日最新报道:2015年淘宝双11一天的交易额突破912.17亿，其中移动端交易额为626亿元，占总交易额的68%，2014年天猫商城双11当天的总成交额为571亿元，2014年天猫双11一天的交易额比王府井全国30多家实体店一年的销售额还多。

通过上述报道我们不难看出当代已是线上电商时代，而作为最主要的网络支付依据的信用卡也越来越重要。我国信用卡业务较其他发达国家虽然起步晚，但是随着近些年的发展，也正逐渐走向新台阶。随着经济市场对信用卡的不断发展与变化，信用卡业务如今也在各大商业银行占据半壁江山。我们相信，随着全球经济一体化趋势的不断加强，信用卡在我国的发展潜力仍是不可估量的。

如今，信用卡犯罪已成为金融犯罪的重灾区，其中信用卡诈骗犯罪占比高达整个金融犯罪活动的82.5%。近些年来，信用卡网络犯罪案件也呈现出不断上升态势。据有关资料显示，信用卡诈骗犯罪约占整个信用卡犯罪94.6%，占全部金融犯罪82.5%。其中又以行用卡网络诈骗高占榜首。盗刷他人信用卡、伪造信用卡套现、信用卡网络诈骗以及非法境外授权等案件频发。

笔者通过发放调查问卷以及实地走访等方式，向青海省海南州财政局、交通局、民政局、交警队、政府办等主要政府行政事业单位以及当地大型企业人员发放105份调查问卷，共收回有效问卷95份。此外，由于笔者在国有商业银行从事工作四年多，通过日常工作和平时的积累发现现商业银行竞争日益激烈，各类金融产品层出不穷，商业银行信用卡申办流程简便、透支额度高，70后、80后以及一部分的90后已逐渐成为信用卡消费的主力军。

一、青海省海南州信用卡发展基本情况

海南藏族自治州(简称海南州)地处著名的青海湖南面，故得名海南。全州总人口约为45万人，生活着汉族、藏族、回族、撒拉族、土族、蒙古族等民族。笔者通过实地走访以及调查问卷的方式了解到海南州共有建行、农行、农村合作银行、邮储银行以及青海银行五大商业银行，每家商业银行都发行自己的信用卡，并且各具特色，例如中国建设银行结合海南州贵德县著名世界吉尼斯世界记录——中华福运轮，于2014年推出“中华福运轮”信用卡，主要目标客户群为广大藏族同胞。还有青海银行针对青海省内推出的“三江信用卡”和农村合作银行发行的“白羚卡”等新颖信用卡产品。根据调查发现，绝大多数行政事业单位以及地方部队均办理了各大商业银行的公务信用卡，用于统一报销公事差旅等花费。

二、调查的基本现状

(1)通过回收的问卷显示，拥有并使用信用卡的人数高达82人，占整个调查人数的89.5%，其中43人拥有2张及2张以上信用卡，30人拥有2家以上银行信用卡，其中使用信用卡最普遍的人群主要集中于公务员(公务卡)、企业员工以及个体工商业者。(2)在实际的调查中笔者还发现在现实生活中，由于信用卡犯罪逐年上升，各大商业银行、人民银行以及银行业监管机构已经将预防信用卡犯罪作为金融机构打击金融犯罪的主要活动，并且逐年加强信用卡的管理及监测工作。各大商业银行信用卡章程中也有“本卡只能为本人使用”“禁止使用信用卡非法套现”等规定。(3)2008年3月7日，中国人民银行通过官方网站发布了《2003年以来中国人民银行工作主要情况》，通过这篇报告我们可以清楚看到，人民银行已逐渐将个人征信纳为今后的主要工作范围。除居民个人有关银行贷款、信用卡等信用外，又增加了居民个人参保、住房公积金、电信费用缴纳等项目。我国的《征信业管理条例》2013年3月15日正式开始实施的，随着近几年的不断完善发展，于2015征信系统新政策出台，征信系统新政策将原纪录周期由5年提升为7年，超过一天即为逾期，连续逾期三次者拉入黑名单。(4)通过走访共和县公安局，调查发现仅2015年共和县公安局仅电信诈骗就接到群众报案立案35起，大多都是通过电信网络诈骗实施的。由于犯罪手段隐蔽、资金损失快、绝大部分都是跨地区实施，因此公安机关侦破工作非常困难，全年仅实现破获3起金融诈骗，破案率仅为8.6%。

三、信用卡网络诈骗犯罪的表现方式

通过查阅大量网络信用卡诈骗的案例以及笔者通过走访、调查以及翻阅了共和县公安局近几年来关于金融诈骗的大量案卷，可以看到网络信用卡诈骗犯罪主要采用以下三种方式:

1、通过网上进行诈骗。犯罪分子大多通过“钓鱼网站”诱骗客户登陆预先设置的“山寨网站”等客户进入虚假网站后，再利用事先设好的木马病毒程序，盗取客户信用卡账号和密码，就可以进行网络诈骗。“网络钓鱼”是目前网络最常见的诈骗手段。此外，还有案件显示犯罪分子利用带有色情、暴力或者其他诱惑性的IP地址，吸引受害者眼球，等受害人登录其网站后，利用先进的网络授权远程操作控制手段，即通过受害者的无意或者被欺骗授权进入受害者电脑系统后，窃取受害者银行卡卡号以及密码等支付信息，进行网络消费或诈骗。

2、在网络上伪造信用卡。犯罪分子窃取用卡人个人信息后，通过高科技手段伪造、复制客户信用卡进行网上交易。这类犯罪行为也要求行为人具有较高的计算机技术，实践中大多是银行工作人员有意或无意出卖或泄露客户个人信息资料，造成客户信息被冒用，进而导致客户资产的损失。针对个人客户信息的保护工作，各大商业银行业越来越重视，我们也呼吁尽快出台和完善有关个人信息保护的法律法规。

3、利用短信、电话等渠道进行电信诈骗。犯罪分子利用改号软件冒充各大商业银行客户服务电话通过群发短信或冒充银行客户打电话进行诈骗，这也是现实生活中最常见、最普遍的。2015年11月，中国农业银行、中国建设银行相继就受到犯罪分子利用木马改号软件向银行客户发送95588(农行客服电话)和95533(建行客服电话)短信，以扣除大额年费、或者信用卡消费抵现等内容，骗取客户登录其预先设置的钓鱼网站进行诈骗活动。这是相对前两种技术手段较低，使用最广泛的诈骗手段。同时也是近些年来共和县公安局接到群众报案最广泛的诈骗案件。

四、针对上述三种网络信用卡诈骗行为的分析

针对认定信用卡网络诈骗以及网络诈骗的标准，与盗窃罪、普通诈骗罪的的区分等可谓仁者见仁智者见智，各家说法不一。有些学者认为，在网络上使用信用卡，需要通过银行的认定和核准，因为银行作为信用卡的发卡行，信用卡内的原始资金也属于银行所有。作为发卡和监管行，银行理应承担对信用卡真伪以及持卡人使用过程的全称监控，也有对该信用卡的最终解释权。当犯罪分子通过网络进行诈骗，首先就是对银行监管欺骗、通过冒用持卡人身份骗取银行的资产，符合我国刑法中有关诈骗罪的规定，故定诈骗罪较为妥当;有的学者则认为，由于信用卡诈骗大多是通过钓鱼网站秘密窃取持卡人银行卡卡号及密码等信息进而实施转移卡内资金或进行消费等方式进行犯罪活动，其是通过网络客户服务终端来完成的，具有较强的隐蔽性、秘密性，其行为更符合盗窃罪的构成要件，应以盗窃罪定罪处罚。

上述观点笔者认为都太过片面。首先，现实中的犯罪活动远比我们理论研究的要复杂、艰难的多，我们不能轻易地认定某一行为就是盗窃罪或诈骗罪。而是要通过具体实践的仔细甄别，方能得出论断。在网上通过复制他人信用卡信息或者使用拾得或者盗窃的他人的信用卡在网络上进行交易构成信用卡诈骗罪。由于通过网络“手摸不着眼看不见”的虚拟交易支付实现的，无论犯罪分子所利用的信用卡是真实的还是伪造的，他的这些犯罪行为都给发卡银行和实际持卡人带来资金上的实际损失，故而应以信用卡诈骗罪来定罪量刑。但是对于通过盗窃手段取得的信用卡卡号和密码，然后通过网络进行支付或者转移资金的，则符合盗窃罪的构成要件，应定性为盗窃罪更为准确。当然，对于现实生活中特点突出、典型的网络信用卡诈骗犯罪活动，笔者建议应当尽早通过司法解释或刑法修正案的方式加以解释或说明，让法律工作者在具体的案件适用中有法可循、有法可依，让信用卡网络诈骗犯罪活动的定性和量刑更为清晰明确。