电信运营商建设第三方金融服务平台的探讨

天讯瑞达通信技术有限公司 洪观琳



电信运营商建设第三方金融服务平台的探讨

天讯瑞达通信技术有限公司 洪观琳

【摘要】第三方金融服务平台的建设实施能够很好的支持第三方支付平台运营商日常经营业务的高效开展。在当前“互联网+金融”快速发展的市场环境下显得更为重要。本文在这种背景下面，主要介绍第三方金融服务平台的建设历程、带来的效益以及探讨当前形势下第三方金融服务平台的规划和建设思路。

【关键词】第三方支付；互联网+金融；金融服务；建设；发展历程

随着智能手机、4G网络、WiFi等硬件条件的日渐成熟和电子商务购物环境的日益完善，第三方金融服务平台在人们的日常生活消费中扮演越来越重要的角色，各种支付场景不断创新出现。例如中国电信的翼支付平台，提供各类线上线下民生支付应用，既可进行水电煤缴费、话费充值、游戏快充、购电影票、交通罚款、电视缴费等便民缴费类业务，也提供了基于第三方账户的转账、线上支付、线下消费、O2O购物等功能，可以满足人们日常生活中的各类场景的支付需求。同时对运营商而言，可以增加用户粘性，创造新的利润点。在当下互联网复杂的需求背景和激烈的竞争环境下，运营商如何应对竞争，如何挖掘新的赢利点，如何满足客户日益多样的需求？整合运营商网络、客户、渠道、商户等资料，联合金融机构，发展第三方金融服务是国内各电信运营商的必然选择。未来的电信运营商将不是传统的管道提供商，而将是“电信+互联网+金融”的综合信息服务商。

1　电信运营商的第三方金融服务平台的建设历程

回顾电信运营商的第三方金融服务平台的建设历程，可以分为以下三个阶段：

1）电子缴费阶段：是电子支付平台的雏形，为电信用户提供方便快捷的便民缴费业务，包括通信费用缴纳、水电煤等民生费用的缴纳，后来陆续扩展到可缴纳更多类型的费用。如1998年开始建设的中国电信旗下的交费易产品。

2）第三方支付阶段：通信运营商在2011年（如中国电信）获取了第三方支付牌照，开始结合自身的资源优势，进军第三方支付行业，涉足互联网支付、移动支付、便民缴费等业务。如中国电信旗下的翼支付产品。

3）互联网金融阶段：2014年以后，在“互联网+金融”的大潮下，通讯运营商陆续获取了证监会和央行颁发的基金销售支付结算牌照、预付卡发行与受理牌照等从事金融业务的资质，纷纷打造旗下的金融类服务产品，推出了投资、理财等产品，如中国电信旗下的天翼电子商务有限公司推出了“甜橙金融”等服务品牌。

2011年以来，第三方支付全业务运营的要求（包括在线支付、转账、资金归集、理财和投资等）更对电信运营商在支付领域的产品开发、交付与运营能力提出了更高的要求，这使得第三方金融服务系统的挑战和压力越来越大。

2　第三方金融服务平台建设带来的效益

第三方金融服务平台具有丰富的消费支付推广空间，可被广泛地使用在各类便民缴费、线上线下支付、移动支付等服务中，其支付功能涵盖了人们日常生活消费的各个领域。电子支付平台的推广应用具有诸多好处：

1）对电信运营商而言，通过拓展电子支付业务，运营商向综合信息服务商转型，实现电信+金融的异业联盟，进军互联网金融业。同时运营商掌握丰富的渠道资源和海量用户，结合电子支付业务，不仅可以持续为运营商拓展新业务，创造新的利润增长点，而且可以提高用户粘性，提升品牌形象。

2）对消费者而言，可以随时随地完成电子支付，免去了繁琐的排队和前往营业点的奔波，同时也免去现金支付中的找零风险和假钞风险。

3）对传统行业而言，通过与第三方金融服务平台的合作，可根据传统行业的业务模式和需求特点以及企业的个性化需求，量身定制支付结算解决方案，不仅可以解决支付问题，还可以强强联合、实现资源互补，满足交易资金支付、交易资金结算、资金归集、财务管理以及创新增值服务等方面的需求。

总体来说，第三方综合金融服务平台将成为连接支两端（企业和企业，企业和个人）之间的一个基于互联网建设的金融基础平台，对于提升社会整体交易投资环境和行业产出能力都具有非常重要的价值。

3　未来的第三方金融服务平台建设的方向

在过去的十几年里，电信运营商第三方金融服务平台从早期的便民缴费平台到第三方支付平台、再到第三方金融服务平台，经历了简单的拓展渠道和增值利润，到结合自身的资源优势，拓展新的业务领域，完成了“电信+互联网+金融”的转身。新时期的互联网支付产业，呈现出竞争立体化、客户需求多元化、行业应用细分化的发展趋势，也为第三方金融服务平台的建设带来了新的发展方向。

1）业务多元化。在互联网+金融的热潮下，目前第三方支付服务均定位于满足个人用户完成线下移动支付体验、生活缴费体验、电商在线支付体验等业务需求。除此之外，可挖掘个人和企业的多元化需求，与金融机构（如银行、基金、证券、保险等行业）开展合作，拓展新的业务功能，如代收、代付、账户间交易、资金归集、融资、投资等功能，提供一站式丰富金融服务，使人们充分体验安全、便捷、时尚、全面的电子金融全流程服务。

2）面向行业细分化。第三方支付的个人市场发展已趋于饱和，因此挖掘传统行业在金融支付领域的需求是第三方支付的下一个目标。第三方金融服务平台通过与传统行业的合作，可根据传统行业的业务模式和企业在资金管理方面的个性化需求，量身定做金融支付整体解决方案，提供差异化的金融支付解决方案，如企业的资金代收、代付、资金归集等需求，可支撑各类行业如地方政府、公共服务企业、烟草企业、大型零售企业、电商、中小微企业等的金融支付需求。第三方金融服务平台为企业提供定制化的资金管理，可打破区域、资金规模的限制，帮助企业降低金融支付费率门槛和成本，满足企业对金融支付产品的个性化服务需求。这对加快企业的资金流通和周转速度，提高经营决策效率，提高经济运行效率具有积极的意义。

3）支付全球化。随着全球化进程的发展，居民海外活动不断增多和海外消费能力不断提高，跨境支付是第三方支付未来发展另一个必然趋势。短期内，首先要提供安全、丰富场景的跨境支付服务，通过拓展海外合作商户，为中国出游用户提供当地的吃喝玩乐等生活服务；长远来说，跨境支付可融合当地文化与消费习惯，深入应用于留学教育、酒店住宿、旅游服务、公共交通等生活服务的多个领域，打造一站式的跨境金融服务平台。

4）业务国际化。非发达国家的电子商务也在逐渐兴起，在线消费的能力在不断提高，有着丰富的电子支付需求。因此，第三方金融服务平台需加强自身规划，具备灵活的可扩容、可组件化的功能，以备第三方支付平台拓展海外市场的需要。一方面可参考自身的第三方金融服务平台的功能与规划，协助不发达地区的国家，结合国内实际的电子支付需求，建设可拓展的独立的电子支付平台；另一方面，可根据海外市场的个性化需求，打包建设第三方金融服务平台的专业服务能力，如支付网关能力、资金清结算能力、便民缴费能力等。通过与当地运营商的深度合作，积极拓展海外市场，发展业务国际化。

参考文献

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