我国西北地区伊斯兰保险发展现状及前景研究

仇培林++王子灏

[摘要]伊斯兰保险起源于中东阿拉伯国家，在东南亚国家发展壮大，是根据伊斯兰律法服务于穆斯林的保险公司。我国西北地区是伊斯兰人口聚居地区，而伊斯兰保险发展与国外其他穆斯林聚居地区相对落后。作为伊斯兰少数民族聚居的西北地区，伊斯兰保险面临着前所未有的机遇与挑战。本文通过分析西北各省、自治区伊斯兰保险发展现状和目标市场提出相关建议。

[关键词]伊斯兰保险；穆斯林；海合会

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608041

1伊斯兰保险发展现状

20世纪70年代掀起伊斯兰复兴主义浪潮，带着浓厚宗教色彩的伊斯兰保险应运而生。伊斯兰保险是根据伊斯兰教法建立的一项摆脱利息和投机的保险制度，用来代替当前流行的普通商业保险模式。与此同时，伊斯兰保险也遭受了许多穆斯林学者的批判和反对，他们认为给未来事件保险和承认不确定性收益是对真主至上的亵渎，以获取保险金为目的的投保行为类似于赌博，给穆斯林正常的宗教活动和生活习惯造成严重的负面影响。因此，到目前为止，伊斯兰保险中的寿险仍为投保比例较低的险种。

现代的伊斯兰保险公司提供的保险产品通常分为三类： 一是属于短期险范畴的伊斯兰一般保险，如机动车辆保险、火灾保险、工伤保险、海上保险、财产和意外交通事故保险等，为投保人在遭受自然灾害风险时提供保障； 二是属于长期人身险范畴的伊斯兰生活保险，是为医疗健康、子女教育、男女婚姻、老年退休等提供的一种长期性保险项目，期限10～40年不等； 三是伊斯兰再保险。

伊斯兰保险采用和当地银行联姻的方式运营，客户来源的90%来自银行客户，10%来自公司自己的保险营销员。在过去的数年，伊斯兰保险的资产收益率达到7%。保险公司的资金主要流向伊斯兰债券和绝对符合伊斯兰教义的资产。伊斯兰保险公司投资产品的90%的标的都是伊斯兰债券，均为资产支持型的债券产品。

近年来，伊斯兰保险资产总额飞速增长，其中以中东阿拉伯国家和东南亚业务量最为突出。据巴林央行预测，全球伊斯兰保险市场增长明显，预计2017年将达到200亿美元，其中海合会国家占60%。据安永会计事务所发布的《2014全球伊斯兰保险观察报告》，海合会国家伊斯兰保险总保费将由2013年的79亿美元增长至2014年的89亿美元。其中，沙特阿拉伯占比77%，位居第一，阿联酋占比15%，位居第二，其他海湾国家合计共占8%。此外，沙特伊斯兰保险保费规模也为全球之首，占比达48%。由于各国监管法律不一致，缺乏有效的金融工具以及专业人才，伊斯兰保险市场仍充满挑战。

2我国西北地区伊斯兰保险发展现状和前景

我国西北地区是少数民族聚居地区，也是全国穆斯林人数最多的区域，根据第六次全国人口普查统计，全国总人口为1370536875人，其中回族、维吾尔族、哈萨克族等10个民族为信仰伊斯兰教的少数民族，共有23142104人，占全国总人口的17%。我国西北地区，新疆、甘肃、青海、宁夏回族自治区等地，约1476万人，约占全国穆斯林总人数的72%，其中新疆穆斯林有1千万，占全国穆斯林人口的49%，甘肃、青海、宁夏回族自治区西北三省区占23%。目前，穆斯林人口正在以1891%的速度增长。因此，不管是穆斯林人口数量、人口密度还是人口增速，西北地区都是中国穆斯林发展进步的缩影和窗口。

与此同时，我国西北地区伊斯兰人口也面临着人口文化素质普遍偏低、职业构成较差等不容忽视的因素，给伊斯兰保险的引入和发展带来较大的困难。从保险实践来看，我国保险市场上迄今没有伊斯兰保险产品和服务； 在保险研究界，涉足伊斯兰保险的学术成果不多。我国伊斯兰金融的发展明显落后于西方国家，而我国的伊斯兰保险比2009年宁夏回族自治区引入试点的伊斯兰银行更为落后，因此，伊斯兰保险在我国西北地区具有较大的发展潜力和优势。

第一，西北各省、自治区和国外其他伊斯兰国家保持着良好的关系，有利于伊斯兰保险的学习和引进。宁夏回族自治区长期举办中阿博览会为我国西北地区引入伊斯兰保险有着不可轻视的作用。

第二，伊斯兰保险能够完善我国西北地区的保险体系，与传统的商业保险公司展开竞争并相互学习，从侧面提高我国西北地区的保险密度和保险深度，有利于东西部保险业协调发展。

第三，伊斯兰银行为伊斯兰保险的发展提供了借鉴交流平台，伊斯兰保险可以依托伊斯兰银行进行保险营销。

第四，伊斯兰保险能够有效地防范风险，具有传统商业保险所不具备的优势，能够避免全球金融危机的冲击。

第五，我国西北地区伊斯兰保险潜在需求量较大，能够有效地减少政府的社会保险财政支出，更全面的保障穆斯林的保险需求。

3我国西北地区发展伊斯兰保险的建议

以宁夏回族自治区为试点，发展伊斯兰保险。宁夏回族自治区的穆斯林人口数有250万，是我国穆斯林聚集最密集的地区，与此同时，2014年宁夏回族自治区全

年生产总值达到2752亿元，比上年增长8%。但与全国的平均水平相比，保险业的各项指标均较低。国家应致力于发展宁夏回族自治区经济，宁夏回族自治区经济的发展可刺激人们对保险的需求。对伊斯兰保险业务实施税收优惠政策，吸引中国人保、泰康人寿等大型保险公司在宁夏回族自治区各市、区的分支机构设立伊斯兰保险窗口。

加强伊斯兰保险人才的培养。伊斯兰保险专门人才的缺乏是制约西北地区引入伊斯兰保险的重要因素。在保险职业教育方面，一方面考虑在现有的保险公司中，选拔一批既有保险公司实践经验，同时对伊斯兰宗教律法及民族特征有全面了解的保险从业人员，设置相关学位教育的长远计划，对其进行职业培训和提升。另一方面是建立伊斯兰保险教育培训中心和伊斯兰财经资格认证体系，扩大对伊斯兰保险人才的选拔和培养。从国家层面看首先应该支持，从西北各省、自治区来看，应设立专门的伊斯兰保险项目等研究课题，鼓励国内伊斯兰学者和伊斯兰金融保险教育机构，借鉴他国伊斯兰保险发展经验，为宁夏回族自治区引入伊斯兰保险提供理论支撑。

研发适销对路的伊斯兰保险产品。为了使伊斯兰保险更好地为穆斯林及非穆斯林民众服务，保险公司需要研究开发出适合我国穆斯林人口特征的伊斯兰保险产品，制定通俗易懂的保险合同，从而使其适应我国穆斯林社会，特别是西北地区人口近亲结婚普遍、早婚早育、文化素质低和高出生率、低死亡率的特征，建立健全全方位的穆斯林社会保障体系。开展与传统保险不相冲突的伊斯兰保险险种，这样不仅会使保险的经济补偿功能得到进一步发挥，而且也会使保险业在转移和降低风险、提供经济保障方面发挥越来越重要的作用，这对提升西北地区总体经济实力将起到重要的推动作用。

制定有针对性的监管政策，保监会设立专门分支机构进行监管。通过建立一个权威的伊斯兰保险立法和规则的制定机构，来制定伊斯兰保险市场的统一标准，统一处理伊斯兰保险体系和现代金融体系及传统保险体系之间的抵触和矛盾，改善西北各省、自治区保险市场的发展环境。其次，根据西北各省、自治区经济文化水平，制定出适合本地区的伊斯兰保险的基础制度，研究成立相关自律性质的保险协会，规范并监督保险市场，以便更好地保护消费者及行业利益。

参考文献：

[1]高薏宁夏引入伊斯兰保险的可行性分析[J].北方民族大学学报：哲学社会科学版，2014（2）：49-53

[2]马玉秀伊斯兰保险业初探[J].世界宗教研究，2014（3）：151-159

[3]宋湘宁，周俊所，游春我国发展伊斯兰保险市场研究[J].保险研究，2011（4）：12-21

[基金项目]本文为西北民族大学2015年国家级大学生创新创业训练计划项目资助项目（项目编号：201510742001）阶段性成果。

[作者简介]仇培林（1994—），男，江苏徐州人，西北民族大学本科生。研究方向：保险学；王子灏（1995—），男，内蒙古包头人，西北民族大学本科生。研究方向：金融学。