山东省普惠金融体系评价

王怡婷



山东省普惠金融体系评价

王怡婷

摘要：本文研究了山东省普惠金融的发展现状，在结合国内外学者的研究并借鉴国际经验的基础上，建立包含“金融服务可获得性”、“金融服务质量”和“金融服务使用情况”三个维度，共13个指标的普惠金融指标体系。使用变异系数法确定各指标权重，采集2010-1014年数据，对山东省普惠金融的发展状况进行综合评价。山东省普惠金融虽有波动但发展迅速，加强金融服务质量和不断进行金融产品创新、缩小城乡收入差距等将会进一步推动普惠金融协同发展。

关键词：普惠金融；普惠金融发展指数；指标体系；综合评价

一、引言

联合国在推广“2005国际小额信贷年”时首次提出“普惠金融体系“这一概念，将其定义为能有效的、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。它包括企业和家庭以合理的成本获得金融服务、金融服务的多样化和可持续以及金融机构的稳健。普惠金融通过引导市场合理配置资源的方式，对农户、小微企业及弱势群体提供全面、优质的金融服务，同时扩大金融对实体经济的扶持力度，对推进山东省经济结构转型升级、增加社会福利、维系社会公平稳定有着重要意义。

二、文献综述

印度学者MandiraSarma(2010)[1]借鉴联合国人类发展指数的构建方法(HDI)，选取银行渗透度、金融服务可使用性、使用情况三个维度来构建考察指标，首次尝试对金融普惠程度进行度量。目前，国际研究一般认为，对于普惠金融从需求方维度和供给方维度来考察。

在供给方层面，金融包容全球合作伙伴组织、金融包容联盟等普遍用银行网点地理和人口的覆盖率、ATM机的地理和人口覆盖率、POS机的地理和人口覆盖率等指标表示。Arora(2010)[2]认为，便利程度和成本是衡量普惠金融的重要因素。对于成本的考量，应包括银行服务的各种费用还有开立账户的最低额度等等。

在需求方层面，世界银行等组织选取在正规机构享有金融服务的成年人、享有保险服务、在正规机构获得授信额度的企业、建立信用档案的企业和个人数量等指标类别来反映金融服务的渗透率。服务质量也应该作为一个独立的维度纳入普惠金融指标体系。焦瑾璞(2015)[3]用首次金融服务投诉率来衡量金融的服务质量。伍旭川(2014)[4]认为由于数据的可获得性等原因，可以用法律权益保护指数、信用信息深度指数、征信服务覆盖程度三个指标来反映服务质量。

对于普惠金融指数的研究，伍旭川(2014)认为，可以使用加权几何平均合成方法来合成普惠金融指数，更加强调普惠金融指标的综合性及普惠金融发展的均衡性。

三、山东省普惠金融发展现状

1、推进普惠金融发展政策的出台

推动出台财政扶持政策，对于交易成本高的领域、特殊机构和涉农、小微企业业务提供一定的财政补贴及税收优惠。针对制约中小企业发展的质押物不足等因素，综合运用窗口指导、信贷政策导向效果评估、再贷款、再贴现等措施，鼓励引导金融机构开展多种形式的动产抵押融资产品创新。开展新型农村合作金融试点，选取多个县(市、区)作为开展农业专业合作社信用互助的试点。对于失业、残障人群、贫困学生、农民工等加大金融扶持和补贴力度，在一定程度上弥补市场配置的不足。

2、加强全省金融基础设施的建设

(1)金融机构网点覆盖率不断提高，新型金融服务机构不断发展

截止至2014年底，全省银行业网点数量达到14365家，其中小型农村金融机构5007家，新型农村金融机构125家。实现了山东省内全部县区的覆盖。全省共投放ATM机40713台，助农取款点覆盖范围不断扩大，在全国率先实现了银行卡助农取款服务点和手机支付行政村全覆盖的目标。

截止到2014年底，全省已组建村镇银行超过100家，农村合作银行6家，居全国首位，城商行新筹建分行19家。2014年，全省农商行数量增至50家，基本完成银行化改革的机构达到74家，改制机构比例达到56%。全省小额信贷公司数量达400家，小额信贷公司省级行业综合服务平台开业运营。潍坊、东营、日照三市已实现县级农商行“一县一行”全覆盖。全省村镇银行数量超70家，覆盖52个县级行政区(不包含市辖区)，覆盖率达到60%。

(2)金融市场不断发展

截止2014年底，全省涉农贷款21649亿元，占全部贷款余额的40%；小微企业贷款10239.3亿元，占全部贷款余额的19%；涉农、小微企业的贷款增速分别高于全部贷款的0.9个百分点和4个百分点。

农村小额保险和政策性农业保险不断扩宽，实现农业保费收入9.6亿元。农业保险险种个数超过20个，为1000多万农民和8000多万亩农田提供风险保障。大病保险已覆盖近7000万城乡居民。出口保障险提供风险保障1710万元，为2000余家小微企业走出去解除了后顾之忧。小额贷款保证保险提供风险保障3.5亿元，推广范围不断扩大。

(3)支付体系日益完善

截止到2014年末，山东省支付体系系统已经覆盖9049家银行机构网点，比2013年增加了6.7%。电子商业汇兑业务快速增长，电子商业汇票系统处理商业承兑汇票和银行承兑汇票的金融分别增长了35.13%和60.19%。

银行卡跨行信息交换系统日均处理银行卡跨行清算金额增长21.08%。非现金支付业务也增长迅速，全省共发生网上支付、电话支付和移动支付交易22亿笔、总金额82.1万亿元，分别增长25.0%和17.3%。

全省小微企业和农村征信数据库已上线运行。截止到2014年末，已为1029.7万户农户和18.6万小微企业建立了信用档案，企业信用信息基础数据库收录量较上年增长4.33%，个人信用信息基础数据库收录量增长1.63%，全省累计注册人数已达到41万。截止2014年末，全省共评定信用乡镇454个、信用村3.3万个、信用农户1029.7万户。

3、不断提升金融产品的创新力度

针对中小微企业质押物不足的问题，金融机构加大动产质押融资产品创新，拓宽质押为范围，以企业应收账款、机器设备、存货等为突破口，既满足了企业融资需求，又为金融机构开拓了市场。中国建设银行推出的“融物通”，允许18种动产质押物进行质押，累计发放贷款38.7亿元；农业银行推出针对农户的活体禽畜抵押和大蒜抵押业务；农村信用社也推出大型农机用具抵押贷款业务。

四、山东省普惠金融发展水平的评估

1、普惠金融指标体系的构建

在普惠金融指标体系构建上，使用国际通用的三维度指标，即，指标由金融服务可获得性、金融服务使用情况和金融服务质量三个方面构成。本文在指标体系构建上遵循了国际社会公认的三维度结构，充分借鉴和参考国际主流研究成果的基础，综合考虑山东省具体情况，对“三农”、小微企业的金融服务情况加大关注，最后选取三个维度下14个指标。

2、确定指标权重-变异系数法

本文在比较各种赋权方法的基础上，选取变异系数法来确定各指标的重要性。

然后，将不同量纲的指标进行归一化处理。假设普惠金融指标中第n个指标di，

di=λn*(Ai-mini)/(maxi-mini)

其中，λn(0<λn<1)为变异系数法求得的权重，Ai为第i个指标的实际观测值，mini为第i个指标的最不利观测值，maxi为第i个指标的最有利观测值。可知，0≦di≦λn，di的值越大，则代表该指标的金融普惠程度越高。

本文用于衡量普惠金融程度的指标共有14个，则普惠金融的整体情况可以表现为一个14维的笛卡尔空间中的点D=(d1,d2,d3…d14)，其中最差的点O=(0,0,0…0)表示金融绝对排除，W=(λ1,λ2,λ3…λn)表示普惠金融所够达到的最好点。由此，普惠金融发展指数IFI就可以表示为D点和W点之间归一化的反欧几里得距离，其公式为：

3、指数测算及结果分析

根据前面的设计，本文主要采集了2010-2014年山东省有关数据，并以此为基础来衡量山东省普惠金融发展的整体情况及趋势。本文的数据主要来源于《山东省金融年鉴》、《山东省金融运行报告》、《山东省统计年鉴》及同花顺数据库。

本文利用变异系数法，得到各指标权重结果如下：

表1　普惠金融各指标权重表

在此基础上，进一步确定了指标体系中各指标的最不利数值和最有利数值，随后根据d1和普惠金融指数IFI的计算公式，得出2010-2014各指标的具体指和综合普惠金融指数，具体结果如表3所示：

表2　普惠金融指数表

从上表中得出的普惠金融综合指数可以看出，从2010年开始，山东省普惠金融综合指数一直在提高，这说明山东省金融普惠程度也在不断提高。山东省普惠金融的增长程度在2010年、2011年、2012年的增速都非常快，但在2013年和2014年略有回落。值得说明的是，2010年的普惠金融指数并不能解释为山东省在2010年的金融服务几乎不普惠。而是相较之下，2010年的金融普惠程度显然不如其后几年，以2010年为基期比较之下会出现以上情况。

由分项维度来分析，在金融服务可获得性维度下，ATM机覆盖度和信用卡普及率成为拉动这一维度发展的主要指标。银行网点和保险网点的覆盖率已经涉及到所有县区、甚至大部分的乡镇，物理网点已基本能交叉覆盖和服务到所有人群，银行和保险网点再扩张的脚步已趋于放缓，对于拉动普惠金融再发展效果不大。同时，ATM机、助农取款点的投放力度加大，几乎在2012到2014年两年之间完成了全部行政村的全覆盖，消除了大量偏远地区的金融服务真空，反映在指数中的占比非常大。

金融使用效率维度下，在“支农支小”指标方面，山东省从2010年开始投入金额不断增加，但在贷款余额中的占有比例变动不大。涉农保险在2010-2014年间增长非常快，这与区域经济的发展和相关政策的推进有关，从2010年开始山东省为全省80%以上的农户、农田投保，发展速度和覆盖广度极大的推进了“使用效率”指标的占比。

在金融服务质量维度下，农户纳入信用体系的数量不断增加，可以在农户建档率指标下看到，此指标占比不断增加。而小微企业的建档却在2014年有个回落，这是因为经济形势一方面导致一批小微企业的“死亡”，而对于剩余小微企业的信用企业评定数量也相应降低。

五、山东省普惠金融发展面临的问题及对策

山东省金融普惠程度的提高目前主要还是靠着物理网点和大量金融基础设施的投放来拉动，单纯的物理扩张虽能拉动普惠金融发展，但是却不能持续。对于农户、农业的金融服务维持在一个比较稳定和良好的水平，但对于小微企业的发展要投入更多的精力。

山东省需要在经济和社会各方面来协同推进普惠金融的发展。鼓励金融创新，推进金融服务和机构多元化，充分调动民间资本，探索在政府支持和金融市场之外利用民间资本填补一部分金融空白。推进金融产品创新，拓展有形或无形质押物的类型。利用互联网发展的速度，推广移动支付、互联网金融，但中国的互联网金融正处于“野蛮生长”的阶段，所以利用互联网推进普惠金融发展的同时也要加强监管。(作者单位：中国石油大学(华东)经济管理学院)

参考文献：

[1]Sarma,2008,M “Index of Financial Inclusion”[J].

[2]Arora R U.Measuring Financial Access[R].Griffith University,Discussion Paper in Economics,(7),2010.1-21.

[3]焦瑾璞,黄亭亭,汪天都,张韶华,黄瑱.中国普惠金融及发展实证研究[J].上海金融,2015,04：12-22.

[4]伍旭川,肖翔.基于全球视角的普惠金融指数研究[J].南方金融,2014,06:15-20.

[5]王婧,胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛,2013,06:31-36.

作者简介：王怡婷(1991—)，女，汉族，山东省菏泽市人，经济学学硕士，中国石油大学(华东)经济管理学院应用经济学专业，研究方向：金融市场与投资。