新形势下住房公积金的风险管理及其控制

于秀敏

摘要：新形势下住房公积金的操作存在一些风险。做好风险管理及控制工作，才能保证住房公积金真正为大家造福。

关键词：新形势；住房公积金；风险管理；控制

住房公积金，是国家为了保障在职人员的住房而颁布的，由城镇用人单位和在职员工共同缴纳的长期住房储金。一旦投保，必须长期坚持下去，而且只能专人使用，具有稳定性和专用性。新形势下的住房公积金焕发了新的活力，但是不难发现，它的很多隐患也暴露出来了。注重这些风险的管理和控制，才能让住房公积金的发展越来越好。经过研究发现，承德市在住房公积金方面也存在一些风险，积极采取措施，做好风险管理和控制工作，是承德市住房公积金中心工作的重点。

一、新形势下住房公积金的风险

（一）经营管理模式存在风险

住房公积金是资金贷款，因为有政策支持，可贷款时间就可以大大延长。贷款时间过长，不确定因素就会更多，难以保障贷款能够全数追回。让风险变大的是，出于对职员的保护，住房公积金的管理人员在发放贷款时，少量要求甚至没有要求相应的担保，致使以后的追款特别麻烦。住房公积金过分考虑了职员，管理过于松散，过于人性化，缺乏相应的制度，阻碍了它的进一步发展。

（二）个人信用制度存在风险

我国的个人信用制度还不完善，没有对还款人建立一个完整的个人信用记录，住房公积金中心的信用记录与银行的存在很大差距，这种现象极大影响了对借款人的信用评估。无法正确评估借款人的信用程度，就不能正确评判借款人的还款能力，致使很多贷款长期无法追回。造成个人信用风险的因素很多，人为因素中最主要是借款人不愿意还款，找各种理由延长还款时间，住房公积金的循环因此出现问题。自然因素就是因为遭遇不测，借款人的还款能力降低甚至丧失，住房公积金的贷款被一而再地拖欠下去。

（三）贷款操作存在风险

虽然建立了数字平台，贷款操作中很大一部分还是由人为直接完成的，这就给住房公积金带来了很大的隐患。人为操作的失误，故意的徇私枉法，都可能让住房公积金陷入不同程度的危机。管理人员的专业能力不强，责任心不大，在贷款操作中的失误就会增加。而且，被利益诱惑，管理人员有很大可能跟借款人携手，帮助借款人骗取大量的贷款，这样会给住房公积金带来极大的威胁。

（四）金融市场的动荡

住房公积金的正常运转需要有一个稳定的金融市场，这样还款人的抵押才不会贬值过快，而且，稳定的金融市场能够保障还款人的工资，有了资金支持，他们才能更好还清贷款。相反，金融市场动荡不安，房屋贬值迅速，抵押的不动产没有了价值，还款人没有了约束，还款的积极性就会大大降低。而且，在不稳定的金融市场下，收益也难以保障，还款人无力偿还贷款，还款的工作更加艰难。

二、如何有效管理及控制住房公积金的管理

针对住房公积金目前出现的这些问题，有关部门必须加强管理，减轻风险，让住房公积金走上正轨。河北承德市很早就发现了住房公积金在运行中存在的风险，有关部门积极谋划，致力于管理和控制住房公积金的风险。具体措施如下：

（一）建立健全数据库，及时监管

住房公积金涉及很多数据的采集、管理、分析工作，如果完全依靠人力，花费的时间很长，失误也难以避免，由此可能会引发一些问题。所以，我们必须引入数据库，将住房公积金的信息数字化，规范化，这样，不仅可以减少工作时间，还能大大提高工作精度。对借款人的信用记录，欠款的去向等等建立数据库，记录和查找更加方便，而且数据库可以对数据进行有效分析，做出一些基本的判断，对住房公积金的进一步发展有很大的促进作用。

承德市建立了住房公积金的数据库，在职工作人员可以通过网络查询自己的住房公积金的余额，方便提醒用户及时缴纳预存款。同时，承德市住房公积金还及时准确地公布了贷款条件，能贷金额等大家关心的问题，帮助职员更好更快地获得信息。

（二）加强培训，提高相关人员的素质

住房公积金的正常工作必须要人员的参与，提高相关人员的素质，才能保证工作的正常运行。在招聘的时候，就必须严格把关，确保每个新上岗人员有足够的专业知识。对于在职的管理人员，要加强培训，让他们熟悉公积金贷款的相关政策，增加他们的业务培训，让他们在处理业务的时候更熟悉、更准确。并定期对管理人员的专业技能进行测试，对测试结果不理想的员工进行专项加强培训，确保每个在职人员有足够的能力完成住房公积金的相关工作。更为重要的是，要加强对每个员工的思想培训，确保他们以足够的热情和责任心投入工作，拒绝违规操作。

在对相关人员的素质培训上，承德市住房公积金开创自己的模式，鼓励管理人员定期学习，并在例会中抽查每个管理人员的工作能力。定期组织一些大型的培训，提高员工的能力。对一些能力比较出众的员工，更为其安排了个人培训的时间和地点，促进他们更好进步。

（三）宣扬风险管理的理念，注重风险管理及控制

要想让风险从源头上得到有效的控制，相关人员就必须建立风险管理的思想，重视风险，重视对风险的控制和管理，才能在每一个环节都严格把关，避免风险带来的一系列危机。所以，相关部门必须加大宣传的力度，让每个参与住房公积金工作的管理人员都能清楚地认识到风险的危害，同时要让他们清楚风险管理的理念和方法，让他们提高警惕，及时控制风险。

承德市住房公积金中心一直将风险管理的思想贯彻在工作的方方面面，严格要求管理人员加强日常工作的管理，确保住房公积金的正常工作。

（四）建立健全日常工作管理体系

要想让住房公积金的工作越做越好，日常管理工作就必须加强。住房公积金中心的相关管理人员要提高管理观念，加强日常对贷款来源及去向的管理，运用科学化的手段对钱款的去向、借款人的信用记录进行监测，这样才能更快发现潜在的问题，防范于未然。加强住房公积金的日常管理，便于及早发现住房公积金在发展过程的潜在风险，针对这些风险，有关部门制定相应的管理措施，提高住房公积金的质量，为以后其他问题的出现积累宝贵的经验。

为了加强住房公斤级的风险控制，相关部门可以建立健全监督体系，安排专人定期对住房公积金的进程和成果进行监督调查。在监督的约束下，相关部门就会更加严格自己，不断提高自己的工作水平。

承德市为了加强对住房公积金的管理，建立了网页的住房公积金管理中心，及时公布住房公积金的动态和当季的管理情况，并开通咨询平台，及时听取群众的意见，根据群众的意见及时调整自己的管理方法，确保住房公积金真正为人民造福。

（五）建立健全信用监督体系，加快内部征信建设

建立了信用监督体系，工作人员才能对借款人的信用进行有效评估，从而合理发放贷款。建立健全了信用监督体系，住房公积金部门人员才能对贷款人的经济、还款能力有一个全面的把握，催款工作就能做到制度化和人性化的有机统一。及时对借款人的信用做记录，可以及时了解借款人的生活情况，在处理借款人拖欠贷款的情况时，要结合这些情况，对实在有困难的人，要适当放宽。而对于故意拖欠的人，要进行批评教育。信用监督体系的建立，对申请贷款的人形成了很好的约束体系，监督他们量力而贷，及时还款。贷款的归还到位了，住房公积金才能更好流通。

小结

新形势下的住房公积金面对来自多方的风险，及时管理和控制这些风险，运用科学的手段，借助高科技，引入先进的管理理想，创新管理方法，采取多种方式，在良好的机制下进行人性化的管理，能够让住房公积金的发展继续更好。

参考文献：

[1]李燃；《新形势下住房公积金的风险管理及其控制》；《重庆科技学院学报（社会科学版）》；2012年

[2]卜玉萍；《浅谈新形势下住房公积金风险控制及防范》；《北方经济》；2006年

[3]马伟明；《新形势下住房公积金风险控制及防范简析》；《经济视野》；2014年12期