关于银行信贷创新支持小微企业的思考

□吴广涵

关于银行信贷创新支持小微企业的思考

□吴广涵

加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济、稳定就业、鼓励创业的重要内容。本文探讨银行信贷在支持小微企业发展中的路径创新，加大小微企业信贷投放力度，切实解决其融资难题。

一、小微企业基本特征与融资难问题解析

（一）小微企业的基本特征。

数据显示，中国小微企业（包括小微工商企业和个体工商户）已达到4000多万户，占中国企业总数的80%以上，并创造出80%以上的就业、50%以上的利税和超过60%的经济总量。小微企业是中国经济发展的生力军，其地位不容小觑。小微企业往往生产规模比较小，产品种类不够丰富，管理结构层级少，“船小好调头”的小微企业一般在管理决策上都能够快速有效、紧跟市场。小微企业的资金来源中银行融资比例很低，基本上是小微企业构成成员自身出资、亲友借贷（入股）以及各种形式的民间融资。

（二）小微企业融资难问题解析。

当前银行虽然已加大了对小微企业的信贷投放力度，但是多数小微企业仍然存在难融资的困境。一方面，小微企业的所有者大多就是企业的实际经营者，家族式管理特点明显，企业内部治理结构和财务会计制度不够完善，管理上的随意性和主观性较为突出。同时当前市场坏境较为恶劣，小微企业融资渠道狭窄且额度过小等劣势，使其抗风险能力较弱，生产经营活动中的不确定性因素较多。这些因素导致商业银行不愿为小微企业提供过多的信贷支持。另一方面，银行信贷投放偏爱规模大、风险小的大型企业，从贷前调查到授信审批再到贷后风险防控等环节还不能较好适用于小微企业。

二、支持小微企业是银行信贷的发展方向

（一）助力小微企业融资，调整银行信贷结构。

小微企业数量众多，行业与地域分布广泛，发展潜力巨大，商业银行向小微企业投放信贷既是支持小微企业发展，又是拓展自身市场的需要，数量众多的小微企业可以分散银行的信贷风险，银行不会因为某个地区或者某个行业的突发或特殊情况而面临集中的风险和损失。现阶段，很多商业银行都提出了向零售型银行转变的发展目标，信贷支持小微企业，是商业银行拓展零售银行业务的重要方面，可以调整传统的信贷结构，促进商业银行信贷业务的良性发展。

（二）加大小微企业信贷支持，提高银行整体收益。

现阶段，商业银行信贷业务的收益能力在逐渐降低，一方面是因为金融脱媒现象愈加明显，大型企业融资渠道丰富，不再完全依赖银行满足自身的资金需求；另一方面，由于大型企业规模大、实力强，具有强势地位和较高的议价能力，而商业银行则数量众多，信贷产品同质化严重，这些都减少了商业银行在传统大客户信贷业务中的收益。小微企业由于规模小、实力弱、融资渠道少、资金需求迫切，商业银行在小微企业信贷业务中能够拥有议价优势，获得较高的收益。所以，加大小微企业信贷支持力度能够提高商业银行的整体收益。

（三）支持小微企业，培育商业银行忠实的客户。

随着中国资本市场的发展与完善，越来越多的大中型优秀公司可以上市、发行企业债券，这些新型融资渠道的出现使得大企业不再单独依赖银行贷款来满足资金需求。而小微企业更多希望能够与银行合作，是商业银行未来重要的基础客户群和潜力客户群。

三、基于小微企业的银行信贷创新路径选择

（一）信贷理念与管理模式创新。

商业银行要在小微企业信贷业务上有所成就，必须转变传统的信贷观念与管理模式，真正支持好和服务好小微企业。小微企业信贷理念与管理模式创新可以从两个方面着手：控制好还款保障，把控小微企业贷款风险；加快信贷流程的改造，从审查到放贷，从产品到贷后都要做到“小、快、活”。

（二）创新细分客户群体。

一方面，商业银行各分支机构可根据当地小微企业的实际情况，划分企业的特点、所属行业、行业及产品竞争情况，建立不同企业的信贷评分模型。另一方面，商业银行可以从小微企业聚集的市场、商圈出发，将众多小微企业归纳成不同的产业链式集群，例如无锡市锡山区的小微企业就可以划分成纺织服装、钢铁建材、电动车及配件、化工产品、机电设备、高新技术等产业链集群。从两方面出发将客户细分，不仅可以有针对性地开发产品，更能以点带面，高效提供信贷服务。

（三）担保方式创新。

担保作为贷款安全的保障，是银行信贷业务中不得不考虑的一种方式，但是针对小微企业就不能拘泥于传统的担保模式，必须打破原来的担保框架，进行相应的变革。一是银行在接收企业实体抵押物的基础上要放开抵押物的种类和范围限制。例如一些高新科技企业本身是“高成长、低资产”特点，无法提供过多实物抵押，往往不能顺利获得贷款。农行无锡科技支行据此开展了担保方式创新，利用总行、省行授权的“金科通”信贷产品，为某高新科技企业设计了股东信用保证方式，对其授信并发放“金科通”贷款，解决了企业的燃眉之急。当前可以积极探索针对小微企业的新型担保方式，如票据、存货、订单、股权、知识产权等都可以尝试作为新型担保方式。二是可以与小微企业行业协会、商会合作，探索聚集式担保，根据产业集聚推出专门的行业担保方式。三是银行可以与保险公司合作，拓宽保险公司的业务范围的同时，为小微客户提供更多他方担保渠道。

（四）创新信贷产品与服务。

小微企业虽然有共性，但是数量众多、灵活多变的小微企业的个性化需求是无法凭借某一种或几种信贷产品就能满足的。银行只有想企业所想，不断创新研发推出信贷产品与服务，才能真正解决小微企业的融资难。一是分析检查现有的小微企业信贷产品与服务，丰富现有信贷产品体系，推出针对不同行业、地域、产业链式集群等方面的批量化小微信贷产品。可以根据小微客户具体的经营流程，如原材料购买、产品库存、完成订单性需求等环节推出诸如“原材料支持贷、库存保障贷、订单在手贷”等信贷产品。二是推出“个性定制”信贷服务。针对企业的实力、经营、产品、客户、市场、竞争对手状况等进行深度分析与研究，“对症下药”提出专业的“诊断意见”，向小微客户提供具有针对性的信贷产品或者多种产品组合，必要时可以为企业推出全新的“定制版”信贷产品。三是结合担保方式的创新，推出新型小微信贷产品。以科技型小微企业为例，针对这些企业规模小、技术性强、无过大资产规模但成长潜力大、现金流稳定等特点，银行可以开发知识产权质押贷款、专利技术质押贷款、股权质押贷款、股东担保贷款、科技创新支持贷款、类股权投资贷款等针对性科技类小微信贷产品。

（五）创新小微信贷服务机构，建立特色品牌。

银行应根据自身情况清晰定位，构建小微企业信贷服务机构与体系，及时配备小微信贷客户经理、产品经理、风控经理及信贷审批人员，加强培训力度，提升专业素质，为小微客户提供专业、高效的小微信贷服务。商业银行要鼓励支持分支机构根据当地经济与小微企业发展实际情况，并结合分支机构自身特点选择潜力大、实力强、有特色的行业或产业集聚链进行深度挖掘，推出特色小微信贷产品与服务，打造属于自己的小微信贷特色品牌。

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（作者单位：农业银行无锡锡山支行）