抢抓机遇 加快河南农村小型金融机构发展

唐晓旺

近年来，银监会调整放宽农村地区银行业金融機构准入，积极推进农村信用社改革，大力培育新型农村金融机构。河南积极响应这一政策，农村小型金融机构发展迅猛，农村金融活力初显。然而，这些“草根金融”目前正面临着资金少、融资渠道窄、赢利难等一系列瓶颈，发展受到掣肘。基于此，河南亟须研究加快农村金融机构发展的政策，探索推动农村小型金融机构发展的路径。

一、加快河南农村小型金融机构发展的战略意义

（一）引导城市金融进入农村，扩大农村金融服务有效覆盖

当前，河南省经济总量居全国第五位，整体经济实力居全国前列，经济体系中的资金流量基本充裕，但是资金的城乡分布呈现严重不均的状态。城市资金相对过剩，广大农村地区资金紧缺，存在着资金分布的城乡二元结构特征。国有大型商业银行基于利润最大化动机，主要网点集中布局在城市，对于其原有在农村分支机构进行撤并。以中农工建四大银行为例，20世纪80年代以来，县级支行的信贷权限被上收，县以下网点被撤并，留在县城的支行成了单纯的储蓄机构。这些机构通过吸收存款，把农村资金输送往城市，加剧了城乡资金城乡分布的不均衡。2008年，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，为城市资金进入农村提供了通道，广大农村小型金融机构应以此为契机，完善公司治理结构，自觉担负促进城市资金流向农村这一任务的“发动机”。

（二）引导民间资本进入农村，增加农村金融服务的有效供给

近年来，河南民营经济快速发展，民间资本规模呈现爆发式增长。根据河南省工商联公布的《2013河南民营企业100强调研分析报告》，截至2012年年底，全省民营经济规模达到2.04万亿元，占全省生产总值的68.5‰河南省民营资本的壮大，为全省农村金融提供了资金来源。与此同时，中国银监会调整放宽农村金融机构准入政策，支持民间资本到农村投资、收购、新设民营金融机构，为民营资本进入农村金融提供了政策支撑。加快河南农村小型金融机构发展，一方面，可以引导民间资本到广大农村投资和设立民营金融机构，从而将民间资本引入农村，扩大农村金融的有效供给；另一方面，通过大力发展农村小型金融机构，可以有效吸纳民间资本，并通过“三农”信贷的形式，支持农业、农村发展，支持农民脱贫致富。

（三）激活农村金融市场，提升农村金融服务水平

农村信用社是农村金融机构的主体，农村信贷的95%由农村信用社提供，是农村信贷供给的主力。然而，由于历史负债较多、资产质量较差、经营管理水平较低，河南省众多市县农村信用社举步维艰，资产运营非常困难，影响着农村信用社功能的发挥。工农中建四大商业银行和邮政储蓄银行在农村的分支机构，普遍没有被授予充足的信贷权限，无法直接向农村发放贷款，实质上只是一个储蓄所，是名副其实的农村金融“抽水机”。基于此，必须加快以农村信用社、村镇银行为主的农村小型金融机构的发展，提高运营效率，提升服务农村金融服务水平。

（四）拉长农村金融短板，促进中原经济区发展

长期以来，河南省农村金融发展落后，农村金融服务供给严重不足，对农村经济发展的支撑力较弱。基于此，很早就提出了培育“金融豫军”，强化金融支撑，拉长农村金融短板的政策。2011年，《国务院关于支持河南省加快建设中原经济区的指导意见》中就明确指出，要“研究设立农村金融改革试验区，开展农村金融综合改革创新试点”。2015年3月，省政府印发《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》，全面推进农村金融综合改革。在此背景下，加快以农村信用社、村镇银行为主的农村小型金融机构发展，是建设农村金融改革试验区的重要抓手，对于促进河南省农村金融发展具有重要意义。

二、当前河南农村小型金融机构发展存在的问题

（一）市场定位偏差

目前，农村金融机构服务的对象一般分布在县、乡（镇）、村三级，相比来说，县城金融机构集中，乡镇一般有信用社，部分经济发达的乡镇还设有村镇银行，而在村这个层面上则是农村金融的空白。按照中国银监会“先努力解决服务空白问题、后解决竞争不充分问题”的要求，农村小型金融机构应当首先设立在村或镇一级。与县城相比，村镇的金融服务空白更大，农村小型金融机构设在村或镇一级将能更加靠近农户，在服务“三农”时更有地缘优势。然而，我们所调查的实际情况是：无论是信用社还是村镇银行、小额贷款公司等，在设点布局是倾向于县城，所谓的“村镇银行”，在城区组建，就有点名不副实。

（二）社会认可度低

与大型商业银行相比，农村信用社、村镇银行等小型农村金融机构知名度和信誉度偏低。栾川民丰村镇银行2014年3月对1D0户居民的调查显示，80%的居民认为农村小型金融机构是“杂牌军”，认为钱存进去会打了水漂，从而不愿到这些金融机构办理业务。在调查中，我们了解到，一些农民认为农村小型金融机构是私营老板个人的银行，不敢到农村小型金融机构办理存款等业务。正是有了这些顾虑，老百姓对农村小型金融机构心存顾虑，难以认同，客观上造成了农村小型金融机构吸储困难，影响着其经营规模的扩大。

（三）经营成本较高

由于规模小、网点单一、业务种类有限，农村小型金融机构达不到规模效应，经营成本较高。从目前河南省农村小型金融机构的运营情况看，普遍受制于规模小、成本高。具体表现在：一是机构网点少。目前多数农村小型金融机构大多只有一个经营网点，形不成规模，直接制约了业务开展。二是资本规模小。从河南省农村小型金融机构注册资本来看，多数在几千万元，资产过亿的很少。三是经营成本高。村民居住偏、散，也导致业务经营成本高，影响农村小型金融机构经济效益。

（四）业务创新能力不足

受制于人才不足，农村小型金融机构业务创新能力不足，多数仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营，与普通银行没有太大区别。一是金融产品单一。多数农村小型金融机构仅开办了储蓄存款、小额信用贷款、质押贷款和票据转贴现业务等。二是服务功能不完善。由于支付渠道不畅形成的结算瓶颈，降低了农村小型金融机构支付结算的效率。三是服务手段不适合客户需求。目前，多数农村小型金融机构在对客户进行信贷服务时，还没能实现对这些客户进行“贴身式”的紧密型服务，其信贷产品、服务流程的设计还不完全适应“三农”客户的实际需求。

（五）缺乏有效的内控机制

受制于内部控制监督不足，农村小型金融机构信贷风险较大。一是内控机制不健全，内部人控制风险较大。由于规模较小，多数农村小型金融机构没有设立董事会、监事会等内部监督部门，可能导致管理者的“独裁”现象，形成内部人控制。二是业务人员风险意识较低，操作风险较高。由于农村小型金融机构工作人员大多来自于农村，容易以感情代替内控制度，使各业务操作环节上的监督制约形同虚设，从而产生操作风险。三是对部分高级管理人员过度依赖，财务风险增加。农村小型金融机构负责人大部分由发起行的高管担任，相当客户资源掌握在他们手中，较高的道德風险使得农村小型金融机构财务风险大大增加。

三、推动河南农村小型金融机构发展的对策建议

（一）健全农村小型金融机构内控机制

当前，要以化解金融风险为核心，加快农村小型金融机构的内控制度建设，推动农村小型金融机构可持续发展。一是提升和完善公司治理结构。农村小型金融机构要站在打造“百年银行”的目标，从建设初期就制定完善和适应本机构的内部治理机制，防止发生内部人控制风险。二是形成员工激励与约束机制。在薪酬机制设计上，要让绩效薪酬与贷款质量、清收不良贷款的规模直接挂钩。同时，在机构内部形成资产质量风险一票否决的机制，营造一种自觉维护信贷质量安全的良好氛围。三是加快制定完善业务操作规程。要通过管理制度建设，规范业务操作流程，防微杜渐，推动农村金融健康发展。

（二）提升农村小型金融机构社会认可度

农村小型金融机构，由于规模较小，实力有限，广大农民、农村客户可能对农村小型金融机构存在偏见，这无可厚非。关键是农村小型金融机构要通过自己的经营，树立自己安全、专业等形象，明确为客户创造价值的理念，提高农村客户的认可度。同时，要通过广播电视、新闻媒体、街头广告等，宣传农村小型金融机构的经营理念、经营宗旨，向农民介绍银行金融产品和信贷政策，帮助农民了结银行，认识银行，提高农民对银行的认可度。

（三）建立涉农信贷的风险转移机制

农业是弱质产业，农民是弱势群体，面向农业、农民发放的涉农信贷，本身风险相对较高，亟需加快完善风险转移机制。一是农村小型金融机构要积极投保存款保险，加快建立涉农信贷的风险转移，增强农民对金融机构的信心。二是在业务经营中，优先、优惠向农业保险投保客户提供信贷，将农村客户未来违约的风险进行转移，提高银行经营的安全程度。此外，农村小型金融机构要加强与其他金融机构的业务联系，加快建立农村金融业战略合作联盟，抱团应对经营挑战，增长金融资产的安全。

（四）积极培育和引进金融人才

农村小型金融机构要结合自身的实际，强化人力资源管理，制定科学的选人、用人、育人机制。通过“请进来、送出去”的办法，聘请金融专家来给广大职工讲授金融知识，加强员工在贷款客户评估、小额信贷技术、金融产品创新等方面的知识。同时，选送一批业务骨干到金融类大专院校深造学习进修，让他们学习金融业务知识，不断提高业务技能。此外，通过政策引才、事业引才、待遇引才、感情引才等方法，引进一批综合素质高、业务能力强的大中专院校毕业生，提高员工的综合素质和业务水平。

（五）强化涉农信贷的政策扶持

就政府层面来看，政府要为农村小型金融机构的发育和发展提供良好的环境，譬如信用环境，要推进信用镇、信用村的建设，提高农民的金融意识。同时，政府还应当改善当地的经济条件，采取措施使农民致富，使农民富裕起来，这样才能使农村小型金融机构有一个好的基础。更为重要的是，政府要加大对农村金融的政策扶持，要合理运用财政杠杆，引导和带动更多的社会资金投向农村，通过财政补贴、担保或者税收减免等措施，吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入。