普惠金融，“云”中漫步

陈哲

2015年11月，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这意味着在“十三五”时期，我国普惠金融将进入全面深化改革和创新发展的新时期。普惠金融、互联网金融都将成为我国金融业未来发展的热点。互联网金融本身也在有力地促进普惠金融的发展，而金融云则为互联网金融更快更稳发展提供了有力的技术保障和业务支撑。

金融云：助力普惠金融发展

中央全面深化改革领导小组第十八次会议强调，发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。由此可见，发展普惠金融的目的不仅是让金融服务触达更多人群，而且还要提升服务本身的满意度，简言之就是让金融服务“易得、好用”。互联网显然是提升金融服务覆盖率和用户体验的一种有效途径。

面对更广泛、更多样化的用户群体，金融机构一方面需要提供更好的服务，另一方面还是要尽量控制成本。这不仅是提升自身盈利的需要，也是把节省下的一部分成本让利于用户的需要。提到互联网金融，很多人都会想到各种简洁易用的移动端应用，意识到互联网金融让用户更方便地享受到各种金融服务，感受到了互联网金融之“轻”。然而互联网金融把“轻”带给用户的同时，把“重”留给了金融机构自身。“重”在哪里？金融机构需要构建能有效支撑互联网业务的数据中心、IT架构。这些技术系统的建设和运维都会带来不小的成本，不是所有金融机构都能承受的。用户越多，交易行为频次越多、数量越大，这对金融机构数据中心的要求都会更高。而金融云则有助于减轻金融机构这些方面的负担。

国家层面已经认识到利用互联网、云计算对促进普惠金融发展的重要性。国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》就指出，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面。鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段，加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务，拓宽普惠金融服务范围，为实体经济发展提供有效支撑。

金融云：互联网金融的刚需

在某种程度上可以说，互联网金融发展的过程就是金融上“云”的过程。无论是传统的金融机构还是新兴的互联网金融机构，为了更迅速、高效地推动互联网化，都对金融云有着旺盛的需求。对于面临向互联网转型的传统金融机构而言，他们大多在大数据、互联网渠道和用户体验方面存在短板，基于传统架构的直销和清算系统也很容易遇到瓶颈。而云计算的一大特点就是有很强的可扩展性，可以随时扩容以应对互联网流量的变化。在这种大背景下，传统金融机构，尤其是缺少资金和技术的中小金融机构，需要金融云供应商提供可靠的平台保障和为金融行业量身定制的云计算解决方案，以迅速提升自身在数据分析、存储、高并发业务处理等方面的能力。

而对于那些新兴的互联网金融企业来说，他们很多是创业公司，如果自己去搭建相关的IT架构，不仅资金成本大，而且还需耗费较长时间。在竞争异常激烈、瞬息万变的互联网金融行业，创业公司如果等到自身搭建完相关IT架构，也许已经错失了发展机遇。所以他们出于对资金、时间、人力等方面成本的综合考虑，对金融云也有着旺盛的需求。

在第二届腾讯云+数据中心分享日上，腾讯云金融产品中心负责人胡利明表示，“在整个金融领域，金融本身是云计算一个高地，这个领域的要求是最高的，对可靠性、安全性、可管控性的要求是最高的。但是随着时代的发展，人们现在的生活，还有金融的一些使用场景逐渐地转移到互联网的在线平台，甚至移动端上来，所以这些金融企业也是逐渐地在开发基于网络的应用，通过互联网获取用户，更好地服务用户。在这种场景下，自然而然金融企业对于互联网托管这块云的需求就产生了”。

金融云：提供的不仅是基础设施，还有业务能力

提到金融云，我们往往会联想到数据中心等大型的基础设施。然而金融机构选择金融云的最终目的并不是获得对某些基础设施的使用权，而是做好互联网业务。所以对于金融云供应商，他们除了向用户提供基础设施，还应该提供业务能力，帮助客户应对业务发展中的各种挑战。以腾讯云为例，腾讯云上海金桥IDC园区主要服务于金融业客户，由金桥和云桥两个独立机房构成，共占地44000平米，拥有近3000个机柜。在建设上，两个机房均严格遵循国标GB50174-A类机房要求，并提供BGP网络出口，支持异地BGP出口容灾，施行最高级别网络容灾性设计，以全面确保金融客户数据的稳定性和安全性。腾讯公司副总裁、腾讯云负责人邱跃鹏表示，“数据中心是云计算下面的一个非常重要的基础设施，但是对于一家要在互联网上发展自己业务的企业来说，我们觉得仅仅有基础设施是不够的，真正在互联网上做业务的时候，你会发现面临一些新的挑战，也会有一些新的机遇。”

在2015年初，腾讯云把现有的服务金融行业的经验拿出来，开始做金融行业的解决方案，并开放出来给相关垂直行业使用，包括消费金融、保险、证券、银行、互联网金融等等。目前腾讯云拥有将近800家金融客户，包括微众银行、安心财险等。腾讯金融云基于公有云的基础上，针对金融行业的特点做了很多的定制化。腾讯金融云的思路是“两前一后”的互联网+应用，“两前”是指利用以微信、QQ为主体的互联网社交结合的渠道，帮助金融企业触达更多客户。腾讯在支付、征信和开户上的能力都可以服务于金融企业的业务发展。比如腾讯云就为安心财险提供了包括图片处理、语音识别、音视频、人脸识别等核心技术的支持，全面助力安心财险创新互联网保险业务。“一后”是指腾讯云的基础设施，除了云的系统架构以外，底层还开展与运营商的合作。这里面包括弹性计算、存储和安全等方面的能力。由于金融行业有着更高的安全规格，腾讯金融云相对于公有云做了很多增强，比如资源隔离和访问通道的加密、认证等方面。