P2P未来发展三大趋势

从2014年起，P2P行业进入了真正的冰火两重天境地，一边是大量平台如雨后春笋般地冒出，一边是问题平台层出不穷。

大红大紫的行情背后，必然带来一些泡沫和浮躁，资本大鳄们的加入布局，无疑加剧了行业的竞争，获得风头后的P2P该如何制定进一步发展计划？P2P的未来发展究竟靠商业模式制胜还是靠资本实力制胜？行业最后会成为几家独大或者形成巨头和有地方特色的“小而美”并存？

行业洗牌已经到来

据相关数据，2015年以来，新增问题平台419家，是上年同期的7.5倍，已经超过上年全年的问题平台总量。截止到2015年6月底，网贷行业累计问题平台高达786家，仅6月份，就新增125家问题平台，而当月新平台增加量才80多家。

互联网金融最终逃脱不了金融本质，当旁氏骗局、黑天鹅事件粉墨登场时，也是P2P告别门槛低、起点低，谁都可以进来试试的时代，凭着一腔热血和胆识就可以创造一个神话在这行业越来越不被看好，反而是那种专业的、稳健的、透明的平台被广大投资者越来越认可。

另外，在监管层面，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的发布，将会为互联网金融设立总体基调明确的各个业态监管部门。届时，部分不合规平台将被淘汰出局。

在有较长信贷历史和金融市场发达的国家，P2P公司正在经历并购潮，最后会出现巨型P2P公司。随着国内监管的愈发严格，这个过程将随着大数据和其他专属信息的激烈竞争而发生。此外，大型P2P公司不得不在机构投资者和零售投资人之间做出选择，或至少明确他们的业务对象。

然而，小型P2P公司也会繁荣起来。致力于“基于紧密关系的借贷”的小型P2P平台会在大型P2P平台服务不到的市场繁荣起来。这种关系类似如今的P2P公司和银行的关系。

一些社会性的平台也会吸引到不同的投资人和借款人来推进相似的P2P业务，但这些社会性的P2P接待和慈善接待的规模不会太大。

团贷网创始人兼CEO唐军分析，2016年是P2P平台的监管年，同时也是P2P平台的上市年。这一年预计会有很多的平台踏入资本市场。P2P行业的门槛也将提高，所以，2016年是真正检验互联网金融创业平台的综合实力、运营能力、团队能力及凝聚力的一个年度。

爱钱进创始合伙人张辉称，2015年已经给了行业充分的时间去准备，让P2P平台按照监管趋势调整业务。2016年的P2P行业可能还将面临阵疼，但是一定不是政策监管造成的，而是平台自身造成的。符合监管要求、积极调整的平台将有可能做大做强， 而不符合监管的平台生存必然越来越困难，并面临淘汰。

短融网CEO王坤分析，从目前P2P的市场发展大环境来看，未来一两年内是行业的洗牌期，而监管细则的落地会加快行业的洗牌速度，同时也有利于行业的稳健、 有序发展。行业从野蛮生长、试错、洗牌到整合的过渡期，也会给各个平台保留出战略调整的窗口期，到时会出现强者更强、弱者愈弱的现象，小平台会因营收覆盖 不了高昂的运营成本，逐步退出市场。

互联网金融监管细则一直属于“狼来了”的状态，但随着平台问题增多、指导意见的下发，业内人士普遍认为，2016年监管细则会陆续出台。对此，张辉预测，P2P平台符合监管一定是前提，但这只能保证生存。

行业问题频现，2016年的互联网金融行业会不会因为政策的监管而生存越来越困难？九斗鱼CEO郭鹏认为，2016年将 成为P2P行业真正的监管元年，规范化、市场化、法制化将贯穿这一年的始终。

郭鹏对2016年互联网金融行业整体发展形势依旧看好，行业会不断走向完善与规范。 市场最在乎的是确定性，确定了方向就好。随着监管细则的尽快落地，不仅有利于增强消费者保护，也能够给P2P平台稳定经营预期。有了稳定预期，行业中各种 产品创新、流程创新、平台创新以及组织架构创新会加速。真正服务小微、服务长尾人群的P2P行业将会在2016年得到涌现，以更专业的产品为投资者提供新 的投资机遇，但是数量不会太多。当然，明年起行业会出现再次细分和两级分化，优胜劣汰的过程会加速。

细分领域深耕是平台趋势

在这个P2P行业竞争加剧、监管措施逐渐出台的阶段，很多P2P平台伺机寻找新的发展方向存活下去。“互联网金融行业的竞争在于细分服务的质量，只要做好细分服务，平台就有机会。”这已是业内人士达成的共识。

消费金融针对的是一类特定行为的资金需求，所以基于消费场景都可以衍生出好的项目。围绕“衣食住行”可以衍生出的消费场景种类繁多，都可以成为新的挖掘 点。而且基于生活场景的业务均有实际的消费行为轨迹，可以更为准确地进行信用分析，给出更精确授信的结果。“从当前市场反应来看，汽车消费金融是互联网消费 金融中较为活跃的细分领域，随着各类汽车交易平台流量入口逐渐开放，未来基于信用模式的综合汽车消费金融将逐步普及。”张辉说。

每个行业都有其广阔的细分领域，除了消费金融，医疗、健康、物流、大学生分期贷款等各个细分领域都能给P2P平台的发展提供机会。“2016年，产品同质化和资产端竞争加剧的现象依然会存在，在这种局面下，P2P平台应把重心放到平台的资产质量、风控管理、产品创新和用户体验上。只有主动创新，开发优质融资 渠道，形成适合平台的一套可持续性的业务模式。并在细分领域寻求突破，不断做深、做精、做专，构建差异化优势，才能夯实平台的发展。”王坤说。

由于现在的传播介质、消费习惯的改变，金融会跟各种场景更紧密地结合起来，在多大程度上做到这一点，其实是新金融的标志，也才能真正做到服务实体和生活的目的。郭鹏强调说：“看好的细分项目有跟新场景结合的移动医疗、环保新能源、定制旅游等更细分的行业融资与消费金融。”

行业细分可以按照四个方向划分：第一类是按照担保方式细分，第二类是按照身份细分，第三类是按照行业细分，第四类是按照行为或者场景细分。针对中国即将到来的消费时代，根据消费行为和消费场景划分的P2P细分领域将会越来越走俏。例如融资易与文交所的合作和与物流交易中心的合作，都是锁定了某些小众群体，但是这个群体的市场空间又非常大，是平台摈弃同质化、可复制性强的一个有效途径，也利于平台突出自己的特色。

移动挑大梁

观察互联网巨头BAT，百度理财、支付宝钱包、微信支付无一不是在其互联网金融理财领域接入移动端。

移动端是未来的一个发展趋势，各大平台其实都在寻求这块市场。在 P2P 行业有一个共识：移动 P2P 是未来的方向。因而怎样布局移动端就成为了每家平台的难题。

2015年被称为移动 P2P 的元年，而玖富、麦子金服、众人贷、团贷网等先后融资也说明了资本已经开始倾向这些率先布局移动端的 P2P 平台。另外，陆金所、投哪网、积木盒子、大麦理财、有利网、合盘贷等皆积极布局移动端，各显神通开展“圈地运动”。

P2P 网贷行业，凭借着低门槛、高收益、产品简单等优势，已经成为当下发展最迅猛的互联网金融细分产业，随着监管的逐渐明朗，大量资本和优秀人才已经从传统金融行业向P2P 网贷行业渗透，而移动端 P2P 更将开启互联网金融的新时代，随着各网贷平台纷纷布局移动金融，P2P 网贷行业进入移动互联网势在必行。

纵观过去这几十年可以看出，PC端互联网颠覆了传统线下，引导我们进入了互联网+时代。但是随着移动互联网技术的不断跟进、功能的不断强化，确切地说我们已进入移动互联网+时代，我们似乎更愿意通过手机完成日常的所有需求，但是，在日常移动客户端的使用中我们不难发现其功能往往很难同步PC端。

在移动端颠覆PC端时期，P2P们的手机APP如何做？其实，不论是电商还是互联网金融平台，场景化都是未来趋势，不妨从三个方面改进：

富界面。富界面并非丰富网页色彩，而是在保持界面清爽性的基础上丰富界面功能，站在用户角度搭建投资场景。

碎片化。将不必要的综合性功能拆分成明细功能，使用户可以按需进行功能索引，这样也利于数据抓取，以便分析其行为习惯。

门户化。多做接口，使用户无需下载其他软件便可满足日常的通信与工作需求，打造真正意义上的一站式互联网金融服务平台。

区域化下沉

对于 P2P 来说，一直给人的印象都是“高大上”的形象，不仅在于其神秘性，而且还在于 P2P 平台基本都分布在北上广深等一线超级大都市，而三四线中小城市则少有涉足。

其实，这样格局的形成也有其深层次的原因，主要还是在于三四线城市经济比较落后，中小企业较少，借款端的资源不够丰富;同时，在理财端，投资者也没有较多的闲钱去进行理财，很难满足借款项目的资金筹集。

另 外， 对 于 新 型 的 金 融 方 式，三四线城市无论是借款人还是投资人都很难接受，市场培育存在较多掣肘，因而造成 P2P 主要布局在接受新鲜事物较容易的北上广深。

随着互联网金融的火热传播，这样的局面开始被打破，现在有一些 P2P平台向内陆延伸，已在抢夺这未开垦的“金矿”。

农村和三四线城市有非常巨大的市场，因为这一部分的客户群体，实际上没有办法被传统的金融机构来服务，对于 P2P 来说是一个非常广阔的蓝海市场。而且北上广深等一线大城市的 P2P 业务被分割严重，跑马圈地的格局也基本形成，未来三四线城市是 P2P 业务重点开发的对象。