出借车辆，保险公司有权拒绝理赔的情形

出借车辆，保险公司有权拒绝理赔的情形

如果朋友来借车，借还是不借？这是一个让很多人纠结的问题。因为一旦发生车祸，车主往往脱不了干系，并且在很多情形下，保险公司有权拒绝理赔。

借车给他人牟利，保险公司有权拒赔

【案 例】2016年2月，卫某的好友开了一家汽车租赁公司，因生意火爆且新购车辆未全部到位，导致车辆有时供不应求。好友遂要求卫某将其家用小车借给他应急。卫某碍于情面答应。然而，好友雇请的司机在驾驶卫某的车量时发生了交通事故，将一名行人撞成重伤，且被交警部门认定司机负事故的全部责任。卫某垫付相关赔偿费用后，以自己已经投保100万元的第三者商业责任险为由，要求保险公司理赔，岂料却遭到拒绝。

【点 评】保险公司有权拒绝理赔。《保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案情形恰恰与之吻合：一方面，卫某的车是家庭用车，该车也是以这一名义向保险公司投保的。然而她却将之出借用以营利，使家庭用车变成营业用车，不仅违反了车辆管理部门的核准登记，也使事故发生率随之上升，显著增加了车辆的危险程度。另一方面，小车出借营利后，卫某并没有将借用情况告知保险公司，让其做出增加保险费或者解除合同的选择，因此，保险公司不承担赔偿保险金的责任。

被借车保险过期，保险公司有权拒赔

【案 例】郭某购车一年后，因为平时很少驾驶，觉得要交数千元保险费不划算，遂在交强险和商业险到期后未及时续保。2016年3月3日，好友上门借车接亲，郭某在矛盾中交出了车钥匙。结果，其好友开车将行人撞成重伤，交警部门认定司机负事故全部责任。法院不仅判决保险公司拒绝担责，还让其在交强险限额内，全额赔偿伤者11.2万元。

【点 评】法院的判决并无不当。《侵权责任法》第四十九条规定：“因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。”这是基于已投保交强险的情形下而言，如果在未投保交强险或者交强险已经过期的情况下发生交通事故，则应当由机动车所有人在相当于交强险限额范围内承担赔偿责任。保险公司则因为原有的保险合同已经失效，新的保险合同不复存在而有权拒绝承担理赔责任。

借用车辆被转借，保险公司有权拒赔

【案 例】2016年4月12日，李某在好友刘某的一再请求下，将自己刚买的一辆名牌车借给好友“显摆”。好友在“显摆”过程中，引起了王某的羡慕，并要求刘某将车借给其玩玩。刘某在明知王某没有驾驶证，也未征得李某同意的情况下，将车交给了王某。王某因严重违反交通规则将一名行人撞成重伤，并花去9万余元医疗费用。李某基于刘某、王某无力赔偿而垫付相关赔偿费用后，要求保险公司理赔，却遭到拒绝。

【点 评】保险公司有权拒绝理赔。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条第（二）项规定：“被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人。”即投保人可以授权他人使用其车辆，获授权的驾驶员驾驶车辆，属于被投保人允许的驾驶人。在驾驶员同时具备“被投保人允许”和属“合法驾驶人”的情况下，保险公司就必须对车辆造成的损害理赔。而本案情形与之不符：一方面，刘某将车借给王某，并没有征得作为车辆所有人及投保人李某同意；另一方面，王某没有驾驶证，属于无证驾驶，即不属于合法驾驶人。这些情况决定了保险公司无须承担理赔责任，即使保险公司已向行人理赔，也有权向王某和刘某追偿。当然，这并不是说李某只能自担损失，其可以要求王某、刘某承担责任，因为他们对损害的发生都有过错，而《侵权责任法》第六条规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”

颜梅生 江西省兴国县人民法院 342400