理性视角下国家助学贷款学生还款决策研究

欧海燕

（桂林医学院护理学院，广西　桂林　541004）

理性视角下国家助学贷款学生还款决策研究

欧海燕

（桂林医学院护理学院，广西桂林541004）

贷款学生能否做出按约还款决策，是国家助学贷款政策能否良好发展的主要决定因素。部分贷款学生在完全理性和有限理性中做出了违约决策，降低了还款率。要优化国家助学贷款学生的还款决策，必须发展生态理性，优化制度环境，净化社会环境，努力创造良好的生态还款环境。

国家助学贷款；生态理性；还款决策

DOI编码：10.13782/j.cnki.2095-106X.2016.04.005

为了促进社会公平，满足贫困学生对高等教育的需求，我国设立了包括国家助学贷款政策在内的一系列学生资助政策。国家助学贷款政策自实施以来，还款率维持在80%左右。较低的还款率使得国家助学贷款中一系列矛盾逐渐显露并激化，不利于国家助学贷款的可持续发展。贷款学生是国家助学贷款的最大受益人，也是国家助学贷款工作良性发展的主要决定因素，分析贷款学生的还款决策可以使得国家助学贷款政策充分发挥作用。人类决策理论显现出，决策思维经历了“完全理性”、“有限理性”和“生态理性”的变迁，本文从理性视角下剖析国家助学贷款学生的还款决策行为，从而促进学生更好发展。

一、完全理性的国家助学贷款学生还款决策

诺依曼和摩根斯坦恩于1944年提出了“完全理性”决策理论。这个理论有个非常重要的假设前提，即决策者是理性的，能够完全理性地计算出最大主观期望效用值的决策方案，以实现自己效用最大化。在这个决策理论中，决策者具有非常完备的信息，对决策中的所有备选方案完全了解，而且能够对随意列出的备选方案进行偏好排序。此外，决策者具有超常的计算能力，能客观无偏估计收益与风险，做出最小风险的最大收益决策。决策者心理素质绝佳，头脑清醒，不受任何内外因素影响，能做出最正确的选择。“完全理性”决策理论的前提是决策者完全理性和享有完全信息，它将现实中的决策问题概括成可推理、可量化的数字模型，与微观经济学的理论分析一脉相承，是人类对决策结果理想化的追求，被广泛应用于对社会、政治等各种行为进行分析。

国家助学贷款学生作为理性人，其还款决策遵循完全理性的决策理论。在充分了解信息、具有还款能力的条件下，国家助学贷款学生完全理性地比较按约还款所获得的收益和违约还款所带来的损失，从而做出相应决策。

国家助学贷款学生按约还款有利于增加其人生总收益。国家助学贷款不仅能够提高整个社会的受教育程度，而且有利于贷款学生的未来发展。贷款学生是国家助学贷款政策的最直接和最终获益者，他们通过申请国家助学贷款可以预支未来收入，获得享受高等教育的权利，减轻家庭的经济负担及其自身的心理负担，从而专心学习并顺利完成学业。高等教育能够增加贷款学生的知识储备，提高其综合能力和自身价值，使其拥有更多机会，从而增加个人收益。对于货币收入，贷款学生可以获得较高的净收益和储蓄等；对于非货币收入，贷款学生可以获得良好的个人发展、较好的劳动条件和职业满意感、较高的社会地位和消费选择、更多的爱好和休闲活动、较好的健康状况等。这些指标虽然不能将收益范围大小进行精确衡量，但的确增加了国家助学贷款学生按约还款时的收益。贷款学生按约还款，不但会获得这些收益，而且其诚信品质也会促进其未来事业发展。现实生活中，一些贷款学生工作后取得一定成就便会感恩社会，如投身慈善、在学校设立奖学金和基金等，在帮助他人的同时也提升了自己的社会地位。

如果国家助学贷款学生拖欠还款，则其之前所获收益将会受损，其未来发展也会受到严重影响。对于逾期、恶意拖欠还款的国家助学贷款学生，将会受到一定惩处。一是启用征信系统，贷款学生违约信息将被录入全国各金融机构可依法查询的个人信用信息基础数据库。只要贷款学生不还清贷款，这些债务便会一直存在，从而产生不良信用记录，进而限制违约学生几乎所有金融产品（个人信用卡、贷款等）的申请与使用。二是贷款学生违约信息将会在相应的新闻媒体和互联网学历查询系统进行公布，并向其就业单位通报违约情况。如今，互联网高速发展，网络的力量会对拖欠还款者产生较大影响，如会影响他们的就业及招聘考试等。三是违约还款学生将承担相应法律责任，如罚收滞纳金等。因此，作为理性的决策者，绝大部分国家助学贷款学生都能按约还款。

但是，由于我国助学贷款制度存在缺陷，相应的违约惩罚机制效果不显著，使学生缺乏还款的外部动力和制度压力，使得一小部分贷款学生理性地选择拖欠还款。目前，我国助学贷款贷后管理违约处理主要有前面所述的三种方法，但具体实施效果不是很明显。一是个人征信系统建设在中国比较滞后，且效率低下，信用信息资源缺乏真实性、全面性、时效性和共享性，贷款学生的信用行为无法得到监督和记录；二是虽然公布了贷款学生的违约信息，但由于各单位各部门的信息对接不完全同步，对一些违约学生的实际影响没有达到理想效果；三是现行法律法规不健全，对违约的法律惩处力度不到位，并且银行不愿花费大量的人力、物力和财力去追讨学生拖欠的贷款。由于违约惩罚机制不完善，没有稳定的法律约束力，以及惩罚力度不到位，致使学生拖欠还款的追究问题仅停留在行政规定层面。同时，由于缺乏切实可行的追讨贷款办法，违约学生的拖欠还款决策即使引起了损失，也没有完全承担责任，降低了违约成本，“激励”其和后来者倾向于做出违约决策，加大违约概率。因此，我国需要不断完善国家助学贷款制度，加大违约惩处力度。

二、有限理性的国家助学贷款学生还款决策

从20世纪50年代末开始，不少学者对“完全理性”决策理论的理想性产生了怀疑。质疑声中，以西蒙为代表的美国学者在前人的基础上提出了人的“有限理性”观点，构建了影响深远的“有限理性”决策理论。该理论认为，人主观上是追求理性的，但由于信息的不完备性、认知的局限性、行为的非理性等各种因素对决策者产生制约，因而现实中人类决策行为的理性与实际相符合，非完全理性，也非完全非理性，而是介于两者之间的有限理性状态，使得决策结果不是绝对“最优”，而是相对“满意”，即在决策过程中人们遵循“满意性”原则。有限理性的决策者，在现实决策中不可能也不会思考所有的可能选项、计算所有的可能结果，他们仅会考虑几个有限的选项，如果满意马上做出最后决策，不再考虑其他选项。在人类思维决策史上，“有限理性”决策理论开辟了新途径，被广泛应用于各领域。

根据“有限理性”决策理论，国家助学贷款学生的还款决策受到诸多因素影响，是由其对国家助学贷款政策知识的了解、还款能力、还款的社会环境及还款意愿等共同作用的结果。

部分贷款学生对现有国家助学贷款政策不了解，没能做出正确决策。国家助学贷款是一种政策性贷款，也是一种商业贷款。一些贷款学生认识不到位，认为贷款不用进行担保，是否还款对自己不会产生影响。甚至有一小部分贷款学生，把国家助学贷款当成国家实行科教兴国战略所采取的措施，是特殊的教育福利和政府补助，认为没有必要还款。由于存在认识偏差，一些贷款学生没有清晰认识到获得国家助学贷款后所要承担的还款义务及方式，不了解还款细则，不熟悉还款流程，以致出现还款时间延误等没有按约还款的现象。在实际工作中，多数贷款学生在申请贷款时比较清楚自己的贷款金额及用途，但之后基本不涉及贷款事宜，所以学生基本不再关注助学贷款方面的信息。毕业签署还款协议时，贷款学生的注意力主要集中在协议签署上，关注的是程序和资料的齐备及审核，对贷款本身缺少关注，甚至不清楚自己的还款金额和还款日期以及利率变化等常识。

部分国家助学贷款学生不能正确预知自己毕业后的还款能力，因而非意愿作出违约还款决策。贷款学生的按约还款能力不同，主要受家庭特征、个人特征、院校特征、所学专业、学业状况、就业状况、经济收入等因素影响。家庭条件好、个人能力强、就读院校好、专业热门、学业优秀、就业稳定，经济收入好，贷款学生的还款能力就强，反之还款能力就弱。这些年，高等院校不断扩招，毕业人数大幅增加，就业形势越来越严峻。由于家庭贫困、就业社会资本少、毕业院校和专业就业竞争力弱、没有正确的职业规划、缺乏必要的就业技能以及就业期望高等原因，部分贷款学生毕业后没能及时就业，丧失还款能力。即使初次就业成功，也有部分贷款学生收入偏低、工作不稳定，加上目前我国正处于高消费的经济薄弱时期，结构性失业现象较为严重，这些贷款学生只能维持基本生活，无法在毕业后按约还款，处于恪守信用和维持生存的两难境地，被迫做出非意愿性的违约还款决策。另外，贷款学生毕业后可能会遇到生老病死等意外事件，这些均是不确定因素，常常会减少预期收入，或增加额外费用，势必会影响其还款能力。

部分国家助学贷款学生是非辨别能力不强，对诚信认知有限，对违约后果缺乏正确认识，自愿做出违约决策。我国正处于社会转型期，社会信用制度缺位，个人信用观念淡薄，社会整体诚信环境不佳，且社会大环境的信用危机正渗透到各领域，影响着人生观、价值观和世界观正处于形成期的大学生，使他们在做决策时缺乏信用意识。而且，多数国家助学贷款学生来自农村家庭，家庭成员的文化层次总体比较低，家庭教育尤其是诚信道德教育往往缺位，多数家长重智轻德，没能及时纠正孩子在道德方面的不好表现，而学校的诚信教育也没能起到很好的作用。诚信缺失导致部分国家助学贷款学生有意违约，毕业时故意隐瞒联系方式和工作去向以逃脱还款，即使被联系到也拒绝还款。国家助学贷款是一种信贷的贷款方式，采取信用方式申请。贷款学生信用意识差，缺乏诚信和履约还款的自觉性，甚至存在恶意逃避还款行为，加之社会信用文化缺乏，影响了国家助学贷款作用的充分发挥。

三、生态理性的国家助学贷款学生还款决策

从20世纪90年代中期开始，在德国人类发展研究所，以心理学家吉戈伦尔为首的研究小组系统研究了人类决策的特殊性，从生物本能和启发式策略的角度提出了生态理性决策理论。他们认为，根据有限理性的观点，对于人类是否能够在任何时候做出最优决策没有严格要求，但面对外界环境时，可以利用人类本能的心理做出合理的判断决策，使决策跟现实环境相协调，从而满足人类自身的生存和发展以及生态需求。生态理性不再注重一致性、最优化等传统理性观念，而是关注人类决策对环境的适应性，强调环境对人类决策及行为的影响。决策评判依据不再是概率规则等传统标准，而是决策对现实环境的效用，是否与环境要求相匹配。生态理性决策理论展现了人类决策的另一面，倡导决策要符合科学发展观，以促进人类发展。

生态理性作为一种新的决策理论，其基本原则是追求可持续发展，关注人、自然、社会的和谐性，注重代际公平的维度延伸。由于制度环境、信用环境及就业环境上的软约束，导致部分贷款学生做出违约决策，而国家助学贷款的高违约将导致银行限贷、停贷。为实现国家助学贷款未来发展的良性循环，必须发展生态理性，优化制度环境，净化社会环境，努力创造良好的生态还款环境，优化贷款学生的还款决策。

（一）不断优化制度环境

国家资助政策及相关法律法规都会影响学生的还款意愿和积极性，也会影响国家助学贷款的发展，因此必须不断优化制度环境。我国正在逐步完善和优化国家助学贷款政策。2015年，教育部等多个部门出台了《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》，提出学生在校读书期间所有国家助学贷款利息由财政进行补贴，贷款期限延长到二十年，贷款本金偿还的宽限期延长到三年，建立还款救助机制，因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大变故等学生，可申请代偿应还本息，同时要求简化学生贷款手续，健全运行机制，提高管理水平。为完善和充实国家助学贷款政策，各地方政府要结合本地实际情况制定具体实施细则，切实减轻贷款学生的还款压力，使他们正确地做出按约还款决策。另外，我国要从法律高度建立违约惩罚机制，增加违约成本，使国家助学贷款学生从长远利益出发避免做出短期机会主义行为，从而做出按约还款决策。我国立法机关应通过立法使国家助学贷款的管理和操作有法可依，加强对贷款学生违约的法律制裁，促使其主动按约还款。

（二）积极净化信用环境

国家助学贷款属于信贷消费产品，贷款学生不需要任何抵押和担保，因此“信用”二字非常关键。目前，我国总体信用意识淡薄，国家助学贷款政策运行环境较差。良好的信用环境需要整个社会的配合，要把握好高校诚信教育这个源头，广泛开展以诚信为主题的校园文化活动，对国家助学贷款学生进行潜移默化的诚信教育，引导其树立形象意识、责任意识和诚信意识，逐渐解决还款诚信缺失问题。事实证明，学生个人信用必须建立一定的约束机制，形成强有力的信用约束，实现诚信制度法制化，建立惩罚机制，让诚信具有法律效力。同时，启动社会舆论监督，建立全国联网的个人信用系统，对违约贷款学生进行不良信用记录，拒绝贷款，并让其承担多方面的后果，比如受到道德谴责，找工作、升迁受影响等。通过不良信用记录使违约学生一处失信，处处受制。为此，国家助学贷款学生会理性考虑未来声誉，从而做出正确决策。

（三）尽心构建知识环境

政策要得到有效执行，执行者的思想认识必须统一。只有全面了解政策，执行者才能积极主动执行政策。因此，推行国家助学贷款，做好贷前政策宣传与指导，让学生了解和掌握相关知识是帮助国家助学贷款学生做出正确决策的一个重要手段。高校要利用校园广播、展板、电子屏、横幅、网络媒体等教育平台，进行国家助学贷款政策宣传，指导学生详细解读相关政策法规，明确国家助学贷款的性质意义、申请条件、办理过程、管理方法、贷款规模、贷款数额、偿还期限、偿还方式、违约后果及代偿制度等具体内容。此外，要向学生说明除了国家助学贷款还有其他资助手段，告知学生要合理利用奖学金、助学金和勤工俭学等资助手段，避免特困生因贷款额度过高而在未来做出违约决策。同时，普及个人征信知识，培养国家助学贷款学生的良好信用意识。

（四）竭力优化就业环境

就业是国家助学贷款学生实现按约还款的先决条件和重要物质保障，帮助贷款学生实现充分就业是其获得还款能力并顺利还贷的最直接方法。高等院校要加强学科建设，增强专业设置的合理性，在专业设置和制定培养计划时必须考虑社会需求和就业前景，为学生就业创造条件。贷款学生的思想和专业素质高低往往决定其就业水平和工资收入水平的高低，要优化对在校贷款学生的培养，提高其思想和专业素质、实践技能以及社会适应能力。同时，要为国家助学贷款学生提供切合实际的就业服务，培养就业技能，提供就业指导和就业信息，创造就业机会，优先推荐还贷困难、品学兼优且符合企业要求的国家助学贷款学生就业，充分依靠国家政策，正确引导他们服义务兵役或去基层单位工作，实现助学贷款的国家代偿。贷款学生在严峻的就业竞争中实现顺利就业，自然更容易按约还款。

国家助学贷款政策是一项民生工程，关系社会的和谐与稳定。国家助学贷款政策也是一个系统工程，需要社会各方面的共同努力。学校、社会相互配合、协同治理，优化国家助学贷款学生的还款决策，促使国家助学贷款政策良性、有序发展，帮助学生实现个人价值。

［1］于博.“完全理性”、“有限理性”和“生态理性”——三种决策理论模式的融合与发展［J］.现代管理科学，2014（10）：54-56.

［2］刘琳.经济学视角下的高校国家助学贷款问题探究［J］.安顺学院学报，2014（8）：109-110.

［3］余鸣娇，谌青.认知行为视角下的高校国家助学贷款状况实证研究［J］.学校党建与思想教育，2014（11）：54-56.

［4］王璐.利益相关者视角下的国家助学贷款管理机制研究［D］.广州：华南理工大学，2014.

［责任编辑：陈冬博］

Research on the Repayment Decisions of Students in National Student Loan Based on Rationality

OU Hai-yan
（School of Nursing，Guilin Medical University，Guilin 541004，China）

Whether loan students can make or not the decision of reimbursement according to the contract is the main determinant that whether national student loan policy can develop well.It means that part of loan students make the decision that breaches the contract between the rationality and limited rationality，it reduces the repayment rate.We must optimize the repayment decisions of students in national student loan，make public the ecological rationality，optimize the institutional environment，purify the social environment and create a good ecological repayment environment.

national student loan；ecological rationality；repayment decisions

F832.4

A

2095-106X（2016）04-0020-04

2016-11-10

欧海燕（1977-），女，湖南永兴人，桂林医学院护理学院教师，主要研究方向为思想政治教育与现代管理。