江苏响水农商行“六管齐下”夯实发展“安全桩”

陈志祥+蔡子虎

近年来，响水农商行紧紧围绕省联社风险管理工作相关要求，牢固树立“依法合规、稳健经营”的发展理念，以商务转型为契机，着力做好“六项管控”，全面提升风险管理水平，为快速发展保驾护航。

战略风险管控。在2015-2017年的三年发展规划中，该行前瞻性地明确了全面风险管理战略。为保证战略实施生根落地，董事会通过授权以及对行长室下达经营管理目标考核办法，经营层通过转授权以及对各单位、部室下达年度具体的目标责任制考核，实现经营、风险管理责任的逐层分解与考核评价传导。在2015年度风险管理工作中，董事长、行长结合省联社、银监部门年度风险管理内容，亲自组织召开条线风险分析会4次，研究制订风险管理重点、面临的主要问题及防控措施，并针对经济下行对本行带来的冲击和影响，积极调整经营思路，严格控制1000万元以上公司类和300万元以上自然人新增贷款的投放；对目前经营正常，且效益较好的企业，出台“转续贷”贷款品种，减轻企业的融资资金成本；对已形成的公司类不良贷款，依法保全欠款企业或担保企业的资产，通过诉讼、拍卖等方式，提升信贷资产质量。

信用风险管控。一是转授权授信机制，明确基层行行长仅对5万元以下“阳光信贷”产品进行授信，其余均上收总行授信评审部与贷审会审议；二是行业限额管理，对造船、纺织、化工、冶金等七大国家严控行业实行限额授信，制订年度压降计划；三是实行集中管理，针对公司类贷款金额大，风险集中度高的特点，专门成立企业贷款营销中心，与陈港支行负责全行的公司类贷款的营销拓展与管理；四是组织压力测试。计划财务部通过对存款结构的分析，合理设置流动性测试模型，根据测试结果，出具测试报告报经营管理层决策参考。

声誉风险防控。该行规范信访工作流程，明确信访工作要求，制定信访材料模板，及时处置信访事件，侧重规范员工自身行为，避免引发外部问题。于lO月份对历史上假冒名贷款进行彻底清查，对涉及的员工按《响水农村商业银行管理规定》严格问责，绝不手软。把日常工作中违规问题处罚、处理情况流程银行办公平台上进行公布，并对违规积分、经济处罚前十名员工、违规问题出现频次达5次以上的分别进行诫勉谈话。2015年，共处罚违规责任人员642人次，违规积分882分，经济处罚242955元，纪律处分13名员工，其中2名给予警告处分，9名给予通报批评，1名给予记大过处理，1名解除劳动合同，同时对1名违规积分超30分的员工向所在单位发出约谈提示。截至2015年末，共收到信访件53起，均已成功办结，没有发生一起舆情事件，树立了响水农商行规范发展的良好形象。

科技风险防控。该行强化科技支撑，通过互联网全覆盖、内外网交换安全防护、信贷无纸化、客户风险管理系统、电子验印系统、眼虹膜等系统的运行，实现了风险管控由“人防”向“技防”的转变，并根据风险管理要求及时对客户关系管理系统、客户风险系统等系统进行更新维护，充分保证风险防范全方位、零遗漏、无死角。

市场风险管控。今年来，该行在面对经济持续下行，央行五次下调存贷款利率和降低存款准备金率，存贷款利差空间变窄等条件下，在信贷政策上依然保持一户一息、一贷一息的政策不动摇，群策群力清收逾期贷款；金融市场中心与计划财务部门在做好风险防范的同时，紧密配合关注市场，积极运作资金业务，多方寻找生息途径，有效规避市场风险，积极寻求线下合作，利用低进高出拓展同业存放和存放同业业务，通过“经营负债”有效提升利润空间，缓解市场风险压力；充分认识当前担保圈和担保链风险问题的严重性和复杂性，制定严密检查方案，严格按照省联社要求，对全行所有企业保证类贷款进行了全面深入的排查，并对排查出的问题，通过优化担保结构、跟进资产重组等措施防范化解风险，防止担保圈、担保链企业造成大面积倒闭等风险引发区域性金融风险。

操作风险防范。一是通过流程再造，借助Visio系统对156个涉及业务、事物管理类流程绘制流程图，分别用绿色、黄色、红色标识轻度、中度、重度风险点，并将违规积分以及经济处罚镶入流程图中，警醒员工把合规永植心中。二是加强柜面监督，杜绝内外部违规事件的发生，谨防外部风险的蔓延。2015年柜面员工成功堵截电信诈骗客户资金多起，金额30余万元，其中营业部张洪伟为客户挽回直接经济损失2万元的事迹被江苏城市频道报导，受到广大客户的一致好评。三是成立风险识别兴趣小组，将日常工作和生活中的风险案例及时反馈至合规风险部，并通过总行内部微信群进行分享，警醒大家时时绷紧合规之弦，达到不踩红线，不越底线，不碰民间融资高压线。四是组织员工根据工作实际撰写合规心得，营造向上的合规文化。年内向各级媒体推送风险类管理探讨文件20余篇，其中有8篇被省市级以上刊物采用，受到了主管部门的充分首肯。