汽车事故第三者责任保险赔偿额统计分析

赵长利，李方媛，韩广德(山东交通学院汽车工程学院)

汽车事故第三者责任保险赔偿额统计分析

赵长利，李方媛，韩广德
(山东交通学院汽车工程学院)

摘要:第三者责任险赔偿额一定程度上代表了汽车事故中第三者损失数额。统计结果表明:汽车三者险损失赔偿金额总体平均水平不高，约6 000～7 000元，但是个体赔偿金额差别非常大，且最高赔偿额不稳定;营业货车的平均赔偿金额最高，家庭自用车的赔偿金额最低，差额超过2倍。

关键词:三者险;赔偿额;不同车型

中图分类号:F842．6

文献标识码:C

文章编号:1008－3383(2015)04－0172－02

1　引言

截止2013年底，我国汽车保有量达到了1．37亿辆。汽车运输在为人们出行和货物流通带来高效、快捷、方便的同时，也不可避免地带来了诸如交通事故频繁发生等社会问题，导致了大量的人员伤亡和财产损失。而汽车事故导致的第三者损失究竟呈现何种状况，是一个值得深入研究的课题。本文以某保险公司机动车商业第三者责任保险(后文简称“三者险”)的赔款为研究对象，对2011～2013年的6万余起道路交通事故第三者损失进行统计分析。虽然第三者损失包括三者人员伤亡、三者车辆损失、三者财产损失三个方面，但不分项赔偿，因此本文只考虑累计赔偿额。

2　车辆三者险损失赔偿额度分析

图1显示了2013年各类汽车三者损失赔偿金额总体分布。2011年和2012年三者损失赔偿金额的分布情况与2013年相似，本文未列出。

图1　2012年各类汽车三者损失赔偿金额总体分布

(横轴:样本出险次数;纵轴:样本赔偿金额，元。)

由图1可知，各类汽车三者险损失赔偿金额总体平均水平不高(约6 000～7 000元)，但是个体赔偿金额差别非常大，且最高赔偿额不稳定。例如，2011年最高赔偿额约为25万元，2012年最高赔偿额则达50万元，2013年最高赔偿约为30万元。虽然出现最高赔偿额的车辆事故只是个案，但是作为偶然事件，不排除该风险发生在每位车主身上的可能性。鉴于汽车保险投保动机就是为避免小概率大损失的事故发生后对家庭生活造成影响，三者险的责任限额选择不应以损失赔偿额平均水平为依据，应以选择高档次责任限额为可靠保障方案。

表1显示了2011～2013年各种类汽车三者险平均赔偿额度。

表1　为2011～2013年各种类汽车三者险平均赔偿额度

由表1可知，汽车的使用用途不同，其三者险平均赔偿额度不同。营业货车的赔偿金额最高，三年的平均赔偿额为19 815．3元;特种车、营业客车的赔偿金额较高;非营业货车、非营业客车的赔偿金额较低;家庭自用车的赔偿金额最低，三年的平均赔偿额为6 048．5元，仅占营业货车的30．52%。从每年赔偿的平均金额看，营业货车的赔偿额相差最大，表现为稳定性差，说明该用途的车辆出现大额理赔的概率最大，所以该种类汽车的车主在投保三者险时应适当选择高额度的责任限额;家庭自用车赔偿金额稳中有升，但是相比其他用途的车辆，其赔偿金额较低。

综观2011～2013年各种类汽车的三者险赔偿，可知:

(1)家庭自用车三年出险最高赔偿额为30万元。比较三年的赔偿金额总体分布图，家庭自用车由于车辆总数多，在各个档次的责任限额都有分布，而且过渡比较自然。赔偿金额多分布在2万元以下，但是平均赔偿额是每年递增的;

(2)非营业客车三年出险最高赔偿额为45万元。比较三年的赔偿金额总体分布图，非营业客车在各个档次的限额也都有分布，较家庭自用车分布疏松，也有轻微的两极分化，大部分分布在2万元以下，平均赔偿额不稳定;

(3)营业客车三年出险最高赔偿额为50万元。营业客车的赔偿金额出现两极分化，且离散性很大，大部分分布在2万元以下，平均赔偿额各年间相差较非营业客车更大;

(4)非营业货车三年出险最高赔偿金额为20万元。赔偿金额总体都有分布，较非营业客车的更稀疏一些，大部分分布在2万元以下，平均赔偿额后两年较稳定;

(5)营业货车三年出险赔偿金额最高为30万元，各个档次的限额都有分布，大部分分布在2万元以下，平均赔偿额呈下降趋势;

(6)特种车三年出险最高赔偿金额为25万元，赔偿也出现两极分化的现象，大部分赔偿金额分布在2万元以下，平均赔偿额呈下降趋势。

从赔偿金额总体分布看，各种类汽车赔偿额分布在2万元以下的事故比例最高，平均赔偿额相差大且很不稳定。需说明，统计样本的最高赔偿额只是购买了三者险且发生事故的案例，没有考虑交强险的赔偿。目前，我国三者险整体投保比例约30%，投保20万元档次责任限额的车辆占投保总量的比例超过40%。所以现实生活中不排除事故赔偿金额总数超过其投保三者险责任限额的情况，也不排除没有投保三者险而发生了事故的情况。因此，从大部分三者险赔偿金额分布在2万元以下的情况看，投保三者险的责任限额不需要较高，但购买保险就是防止大损失额度的小概率事件发生，因此责任限额应适当提高。

3　结语

(1)各种类汽车三者险损失赔偿金额总体平均水平不高，约6 000～7 000元，但是个体赔偿金额差别非常大，且最高赔偿额不稳定。

(2)不同种类汽车，因使用用途不同，其三者险平均赔偿额度不同。其中，营业货车的赔偿金额最高，特种车、营业客车、非营业货车、非营业客车的赔偿金额居中，家庭自用车的赔偿金额最低。

(3)统计样本的最高赔偿额受三者险责任限额限制。不排除事故赔偿金额总数超过其投保三者险责任限额的情况，也不排除没有投保三者险而发生了事故的情况。

参考文献:

［1］中国汽车技术研究中心，中国汽车工业协会．中国汽车工业年鉴(2013版)［M］．天津:中国汽车工业年鉴期刊社，2013: 684．［2］李景芝，赵长利．汽车保险理赔［M］．北京:机械工业出版社，2012: 55－56．

作者简介:赵长利(1974－)，男，山东高唐人，工学硕士，副教授，研究方向:汽车保险。

基金项目:本研究受国家自然科学青年基金项目(编号: 11301303)资助。

收稿日期:2015－01－28