小额信贷信用风险管理研究

2016-01-28南宁市广银小额贷款股份有限公司刘振坤

中国商论 2016年30期

南宁市广银小额贷款股份有限公司刘振坤

小额信贷信用风险管理研究

南宁市广银小额贷款股份有限公司刘振坤

在小型企业融资及农村金融问题解决方面，小额信贷的作用十分重要。然而，在信贷发放量不断增加的过程中，也同样呈现出其中存在的违约风险。因此，注重小额信贷信用的风险管理工作，能够为小型企业与农民提供更好的服务，而这也是未来小额贷款发展所面对的重点问题。为此，本文以小额贷款的违约问题为基础，重点阐述了信用风险管理工作中的问题与具体原因，并积极提出具体的防范与控制策略。

小额信贷信用风险管理研究

所谓的小额信贷，具体指的就是为处于中低收入的阶层提供小额度的扶持，属于一种信贷服务活动，而这些阶层具有一定的分散性特点。为实现小型企业与农村金融方面的可持续发展，自2008年开始，小额信贷在规模上已经呈现出了飞快的发展趋势。但是，在回收方面，也同样出现了不同种类和级别的风险。在这些风险当中，最明显的就是信用风险。其中，信用风险所指的就是借款人没有根据要求时间来偿还贷款的本金和利息，最终给贷款人带来了严重的损失。这种信用风险很容易使金融机构引发流动性短缺的问题，或者是使不良贷款的几率增加，最终增加监管工作的成本。由此可见，对小额信贷信用风险予以全面防范及有效控制，是确保小额信贷未来稳定发展的重要基础。

1 现阶段小额信贷信用风险状况阐述

众所周知，小额信贷属于我国新型的金融制度，它的贯彻与落实同样推动了地区性的经济与金融行业的发展。然而，同世界其他区域进行对比，始终存在一定的不足之处。根据实践统计调查结果表明，不良贷款率并不高，然而，小额贷款本身就属于信用型的一种放款方式，所以，如果信用体系不健全，那么必然会增加信用贷款实际的风险[1]。

现阶段，对于国内小额信贷信用风险而言，贷款客户的行为失范是最主要的。而这种风险具体表现在：首先，对借款的用途进行随意修改。其中，小型企业的贷款很容易被应用在资本市场投资方面，而对于农户贷款，一般都会应用在房屋建设及子女上学等方面。其次，大部分青年劳动力选择外出打工的方式提高实际的生活质量，所以，在贷款申请下来以后，就会受工作性质的影响而漂泊在外。在这种情况下，金融机构要想在短时间内找到借款人具有极大的难度。最后，贷款方面经常出现顶名与冒名的情况。

2 对小额信贷信用风险形成原因的分析

2.1 经济变化与自然灾害的风险

小型企业与农户都是小额贷款最主要的对象。其中，小型企业一般所从事的都是个体经济，所以，如果经济环境有所改变，或者是出于周期性的低谷时期，那么小型企业自身的盈利状况也会受到直接的影响，最终导致其受诸多原因的影响而无法按照规定时间归还欠款[2]。

而农户则主要受季节性的影响，因为其对于自然灾害的抵御能力不强，所以，如果出现自然灾害，那么农业的生产变化因此而受到不利的影响，最终的损失也会转变成风险，导致农户难以在规定的时间内规划贷款。

2.2 抵押物可选择性不多

在国内，小额信贷客户并不具备银行所能够接受的抵押物品，所以，一般都是使用个人信用来对贷款本金与利息偿还的担保。在这种形势之下所形成的债务链就十分脆弱。在此基础上，受征信制度不完善情况的影响，最终形成了债务连锁反应。

2.3 信息不对称问题明显

当下，我国的社会征信体系不成熟，所以，借贷活动历史信息在约束方面与惩罚方面都不严格。不管是借款方借贷次数是多少，金融机构也同样都会将其作为初次行为来对其信用进行判断[3]。正是因为信息的不对称性过于明显，所以，也同样会引发借款方的风险行为。

3 防范小额信贷信用风险的有效措施

3.1 加大政府支持力度

第一，全面建设社会征信体系。在对小额信贷信用风险进行防范的过程中，国家的政策一定要更偏向于微型企业与农村信用体系的构建，并且基于微型与中小型企业的信用档案，不断增强企业自身的信用意识，最终构建完善的财务管理体系，增强实际运用过程的透明度，进而实现企业与金融机构建立长期信用合作的关系，并对信用环境及融资环境予以全面改善。在此基础上，需要构建农村信用体系，这样一来，不仅能够保证金融机构通过农户信息历史来筛选人员，使信息不对称的问题减少，并且增加调查的力度。与此同时，还会提高违约的成本，进而针对农户能够产生潜在的信用约束[4]。另外，政府需要重视农村社会信用体系的建设指导和服务的力度，将维护金融经济秩序的工作纳入到政府管理的目标当中。针对恶意拖欠贷款或者是逃避借债等不良行为应当予以严厉惩罚，进而完善农村的信用环境，进一步推动农村小额信贷工作的发展。

第二，确保信用担保的跟进速度。针对小额信贷的担保组织模式而言，应当将资金的主要来源选择为中央财政与省级财政，而地方的财政也应当充分发挥辅助性作用。与此同时，应当对社会资本进行积极吸引，并且通过股份合作的方式来创立小额信贷的担保基金公司[5]。另外，针对不同县乡小额信贷的实际需求状况，合理地分配基金，并下发到各个分支机构。针对小额信贷的安全体系，最好应构建小额信贷担保基金。通过担保基金能够为借款人提供帮助，并在短时间内获得贷款。此外，担保基金的方式还能够减小金融机构贷款的风险系数，使其能够通过规范性的金融机构融入到小额信贷领域当中。而针对经营管理方面，需要保证小额信贷担保基金自主经营，并承担盈利与亏空的风险。并且通过贷款额度与具体时间期限来征收担保的服务费用。在此基础上，应当积极贯彻并落实赔付制度，一旦借款人无法在规定期限范围内归还贷款的本金与利息，那么金融机构有权利启动催收这一程序。如果该程序失败，那么担保基金就可以根据事先所约定的代偿比率进行赔付，并且具备向农户欠款的追索权力。对于监督管理工作而言，政府的相关部门最好制定出具体的规则与条例，并且在法律方面确保小额信贷的担保基金公司运行稳定。其中，可以组织人民银行、财政部门与银监会等多个机构，形成基金管理的委员会，并在下方设置管理机构，确保其独立性，全面展开担保基金运作的管理工作。

3.2 全面完善金融机构制度内容

第一，加强对于借款人的信息管理力度。首先，应对借款人的信息进行全面获取。其中，借款人的信息内容主要涉及到软信息与财务信息。而软信息所指的就是借款人本身与家庭生活的实际情况、信用记录与教育背景等，能够充分反映出客户自身返还贷款的意愿[6]。而财务信息具体指的就是客户经营的历史及具体情况，能够充分反映出客户自身的还款能力。为了能够更全面地获取客户信息，最佳的方式就是现场调查。当客户在申请贷款以后，信贷工作人员需要进入到客户的经营场所或者是家庭当中，展开全面地现场调查。对营业场所进行考查，能够对贷款申请人的经营状况予以深入地了解，而对贷款人员家庭成员及财产具体情况的考察，则能够保证现金流量预测的正确性，更好地对违约问题进行判断。其次，应当对信息进行深入分析，并开展交叉检验。针对所获取的信息内容，信贷工作人员一定要进行全面地评估，将数据内容和自身观察结果相对比，最终获取正确地结论，更进一步地掌握企业的经营状况，对客户提供的信息内容予以一定的补充[7]。另外，交叉检验工作可以概括成信贷工作人员以多样化的渠道获取信息并展开比较，进而对信息的真实性进行全面评价的分析方法，一定程度上能够解决信息不对称这一问题。而交叉检验主要是对客户现场所提供的材料进行合理运用，其中主要有贷款经验与信息的来源等。而信贷工作人员则能够通过不同类型的交叉检验来验证客户所提供的信息，进而得到客户实际盈利的能力，以规避信息不对称问题而引发的贷款风险。

第二，对信贷管理机制进行不断完善。首先，应当重视贷款流程的规范性，并构建内部防控机制。其中，金融机构需要重视信贷原则，并且遵循贷款决策的程序，在贷款前的调查至贷款审委的决策都需要受到制度作为保障，以免出现感情用事的情况。其次，重视贷后管理工作。相关金融机构需要对调查制度进行积极地贯彻与落实，并且严格核实已经发放的贷款用途，坚决不允许改变申请的使用用途，或者是在获取贷款以后不考虑风险而随意使用[8]。相反，应当严格把握审批关，在发放贷款以后需要及时跟踪并对贷款的用途进行深入了解，对借款人进行监督，确保其能够应用在生产活动当中。

第三，对信用风险控制技术予以深入研发及推广。首先是贷款承诺的正向激励，大部分小额信贷对于借款人授信额度需要采取相应的手段，而从本质上来讲，也是贷款承诺，其吸引力也十分明显。而借款人的贷款成功几率一般都是自己掌握，所以，需要保证选择的理性化。另外，应当针对具备提前还贷能力的借款人，给予相应的利率优惠，也可以不断累积授信的额度。针对在规定期限内完整返还借款的借款人，应当予以表彰或者是对信用等级进行升级，最终构成连续性的正向激励。其次是额度控制与弹性联保，因为小额信贷绝大部分都是将借款人的信用当作重要基础，而额度的控制则是最关键的变量。如果额度过小，对于借款人生产能力提升的作用并不明显，而如果额度过大，那么则会超过借款人资金掌控的能力，所以，很容易形成道德风险。针对大户型的借款需求，如果信用工程开展效果理想，则可以全面推行并落实弹性联保制度，也就是通过成员之间的联保对资金抵押担保的缺失问题进行解决[9]。而自愿组合的户数并不确定，但是必须要超过4户，如果小组内的户数较多，且每一户的经济实力足够强，就能够保证每户的额度核定越高。对于联保制度而言，这种自由选择小组成员的过程也是进行信息甄别的过程，在筛选与监督以后，确保贷款小组的借款者类型相同。其实际的经营规模越大，那么贷款的需求也会随之提高，并具备更强大的偿债能力。而在联保范围扩大的背景下，同样可以增强内部的约束力。