我国商业银行个人理财业务发展的问题和策略研究

北京电子科技职业学院经济管理学院 刘新华

我国商业银行个人理财业务发展的问题和策略研究

北京电子科技职业学院经济管理学院 刘新华

改革开放30多年来，我国个人财富急速攀升，促使商业银行个人理财业务获得长足发展，其表现在个人理财产品多样化和个人理财产品品牌化两个方面。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展仍然存在很多问题，急需合理的策略来进行规范和改进，以使我国商业银行个人理财业务的发展更加稳健和持续。

商业银行 个人理财业务 问题 策略

经过30多年的改革开放，我国的GDP总量已经跃居全球第二。GDP总量的上升不仅带来国民财富的上升，也带来居民财富的上升。其中，居民财富中金融资产总量的上升比例更是急速攀升。居民财富的不断上升刺激了居民对理财产品的需求，并使传统单一的储蓄服务不能很好的满足居民对金融产品多样化的需求。而与此同时，个人理财观念在居民中也不断发展成熟，不仅提升了居民的理财意识，也为个人理财业务的发展提供了契机。为满足居民的多样化理财需求和应对个人理财业务的发展契机，我国各大商业银行纷纷将个人理财业务确定为商业银行个人金融服务的重要组成部分。当前，我国商业银行的个人理财业务发展呈现出两个重要特点，一是个人理财业务日渐完善，产品日益多样化。据不完全统计，在2014年，商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%。二是个人理财产品的品牌化建设得到了发展。在林林总总的个人理财产品中，独有的品牌是保证个人理财产品未来更好发展的重要影响因素，品牌效应可以大大提高居民对商业银行个人理财产品的认知度和忠诚度。

以上发展特点使我国个人理财业务近些年来得到了快速发展，但随着国内金融业进一步开放及信息技术更广泛的应用，很多外资银行与其他非银行金融机构逐渐进入到我国个人理财业务的竞争中来，并加大了对个人理财产品的开发和投入力度。我国个人理财业务的市场竞争日趋激烈，从而对我国商业银行个人理财业务的合理、可持续发展提出了更高的挑战和要求。因此，客观理性的分析我国商业银行个人理财业务发展的问题，并提出有针对性的对策研究是应对当前挑战的必然要求。

1 当前我国商业银行个人理财业务发展的问题分析

当前我国商业银行个人理财业务的发展速度尽管迅猛，但也带来了很多发展的问题和障碍。主要包括以下几个问题。

1.1 相关金融和法律制度缺失

首先，目前对我国商业银行的个人理财业务做出规范的主要法律制度是2005年中国银行业监督管理委员会颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。近十年来，随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，2005年的暂行办法已经有些过时，不仅不能对我国商业银行个人理财业务进行全面规范而且还会在未来引发法律风险。因为我国商业银行个人理财业务在法律制度上被界定为委托代理关系，即居民将资金委托给商业银行进行管理；但从个人理财业务的现实操作来看，个人理财产品本质上应属于信托范畴，这也是一般发达国家的认定。显然，法律界定为委托代理，而实质为信托的业务特性必将在未来引发一定的法律风险。其次，我国金融系统的分业经营发展模式使得金融机构之间不能形成有效的竞争机制，这将严重阻碍到商业银行个人理财业务的进一步发展。最后，相对于国外较为先进的商业银行体系来说，我国商业银行的经营机制、管理体系、内控制度和操作流程并不十分健全，这些都使我国商业银行不能全面监管当前快速发展的个人理财业务。

1.2 个人信用体系建设不足

个人理财业务的发展需要完善的个人信用制度作为保障，个人信用制度在发达国家被用来对个人信用进行规范、监督和保障。我国个人信用制度的建设与发达国家相比，起步较晚，因此，我国个人信用体系的发展和建设存在以下不足：一是个人信用市场起步晚、发展不足，具体表现为我国没有完善的个人信用信息，因此覆盖面广的个人信用数据库就没办法建立起来；没有足够的征信机构，因此针对个人信用的多样化征信服务也就开展不起来；没有先进的个人信用评价工具，因此对个人信用的正确评价体系也就不能建设起来等；二是对个人信用缺失的惩戒机制并不完善，导致个人失信的成本偏低；三是对个人信用体系建设的重视程度不够，因此缺乏配套和完善的法律环境和政策支撑。

1.3 金融市场发展不完善

一个完善的金融市场从来不是一个单一的市场，也不是一个高风险市场。从我国当前的金融市场环境来看，与金融相关的会计、法律和资产评估等行业的发展缓慢或者缺乏规范性导致我国金融市场的单一性和不完善性；商业银行为快速发展个人理财业务而忽视相应风险防范体系的建设也进一步加大了我国金融市场的不完善性。金融市场的不完善会显著加大个人理财业务的风险，从而阻碍个人理财业务的发展。

1.4 理财产品营销理念创新力不足

在外国银行，个人理财业务很完善，可分为生活理财和投资理财两方面，因此银行的理财产品营销理念很新，并以客户需求为根本来为其定制个人理财规划、管理个人理财资产。因此，理财产品组合会根据不同客户的不同需求和风险承受程度而不同。而我国商业银行在发展个人理财业务时，过于注重“跑马圈地”，即开发新产品、吸引多客户和追求高利润，少有银行会注重理财产品营销理念的发展和创新。因此，我国商业银行的个人理财产品的组合和管理就过于简单，不仅综合理财方面的产品较少，而且不能很好满足客户的不同需求。

2 我国商业银行个人理财业务发展的策略分析

为解决上述问题和障碍，笔者认为我国商业银行个人理财业务的未来发展亟需一些恰当的对策和策略来进行规范和改善。

2.1 完善银行个人理财监管机制和风险防控机制，降低风险

国内金融市场的不完善和法律制度的缺失使我国商业银行个人理财业务的未来发展面临一定的风险，因此需要加强对个人理财业务的规范和风险防控。具体来说，商业银行可以通过提高自身风险管理水平、建立风险预防机制、建立有效的风险和收益的分担机制，以及建立风险损失抵补机制来完善自身对个人理财业务的监管和风险防控。

2.2 以客户关系管理为基础，促进个人信用体系的建设

客户关系管理是商业银行开展个人理财业务的重要环节，良好的客户关系不仅有助于银行实时了解和掌握客户理财个人信息和需求的变化，从而及时为客户提供贴心、有效的服务，而且使银行可以借助一些先进的技术手段和数据管理软件，实现对客户个人信息的及时有效管理，这进一步为个人信用体系的建设提供了信息基础。

2.3 加强市场细分，准确定位理财产品，创新营销理念

理财产品营销理念的创新需要理财产品的全面健康发展。这些年来，我国的个人理财业务和产品尽管发展很快，但针对性和创新性仍然不高。要想开发出满足不同客户需求的业务和产品必须进行市场细分、定位和创新。个人理财产品的市场细分可从不同角度展开，比如客户的不同理财消费特征、客户的不同理财风险偏好和客户的不同理财需求等。通过市场细分，商业银行可以准确定位和创新出科学合理的理财产品，从而更好地满足理财客户的不同需求。

2.4 提高技术水平和人员素质，主动提升理财服务质量

当代商业银行个人理财业务的开展离不开专业人员和现代技术的支持。利用现代信息技术建设客户信息信用资源库和客户服务系统是提升商业银行理财服务的重要保障；而建立一支具有高素质、高技能的专业化理财业务团队，则能够为商业银行主动地创造更大的发展空间和价值。

3 结语

总体来说，当前我国商业银行的个人理财业务发展迅猛，有机遇也有挑战。在未来日益激烈的竞争中，商业银行实现健康、可持续发展的重要途径之一是开展个人理财业务。我国商业银行个人理财业务要得到快速全面、合理健康的发展就必须正视自身发展的各方面问题，从制度、人才、产品和理念等方面做出改变，才能真正实现我国个人理财业务质的飞跃。

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F832.2

A

2096-0298(2016)10(c)-019-02

刘新华（1979-），女，博士，北京电子科技职业学院副教授，主要从事资产评估与管理、职业教育教学方面的研究。