新常态下小微企业金融服务创新研究

2016-01-27聂永芳

科学中国人 2016年33期

关键词：金融服务小微常态

聂永芳

南昌理工学院

新常态下小微企业金融服务创新研究

聂永芳

南昌理工学院

目前很多小微企业的个性化的金融需求难以得到正规金融的支持，大体上发展资金主要来源与企业自有资金和民间借贷。新常态下的发展阶段对大型正规的金融机构的传统经营模式提出了挑战，本文从服务创新的角度，探讨新常态下的小微企业金融服务的创新。

新常态；小微企业；金融服务；创新研究

近些年随着中国经济的发展，国家的政策鼓励，国内的小微企业如雨后春笋般涌现，未来中国的经济可能会有很长一段时间进入中高速发展阶段，经济结构优化升级、创新驱动提高金融服务可得性的发展模式就不可避免，而其中小微企业本身具有较强的创新性和市场适应性的特点，在新常态的发展模式下的小微企业的发展如何就会变得尤为重要。到目前为止，国家在小微企业的发展过程中给予了一定的肯定和政策支持，然而，大体上还是有很多小微企业面临着很多的问题，其中比较典型的、比较重要的当属金融支持了。

一、小微企业目前状态和形式

小微企业的意义：小微企业的概念是在二零一一年由我国经济学教授郎咸平提出的，通常情况下所说的小微企业包括：小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户都在其中。

就现在国内的经济环境来看，我国的小微企业大多规模极小，但是数量庞大，而且大部分属于实体经济业务，提供了大量的实习就业岗位。很多小微企业，尤其是技术性强的小微企业，在一定程度上担当了技术创新先行者的作用。据统计，近几年小微企业对国内GDP的贡献超过了百分之五十，税收占比接近六成，是推动我国经济发展的重要助力。小微企业目前的金融服务状态一直以来受到社会各界的广泛关注。

小微企业在经济发展中的地位尤为重要，然而，小微企业的发展，在目前的经济形势下还是面临着很多的问题。

1、小微企业所面对的金融机构规模小并且发展缓慢，从总体的规模和格局上看，所提供的资金有限、设立速度缓慢，并且基础设施不完善，例如很多地区的村镇银行没有网银、没有信用卡，不能使用人民银行的支付系统结算，无论是服务的能力或者服务水平都不能与大型的相比，基本上没有任何的优势和竞争能力。

2、小微企业自身的资金积累不足。小微企业一般发展起步较晚，参与市场的竞争能力相对较弱。目前我国的小微企业，大多是以个人投资为主，规模较小，资金来源有限，狭窄并相对分散，自筹资金占比过高，再加上管理观念落后，制度不完善、固定资金少、资产单一等等问题，使得小微企业自身资金积累较少甚至无法积累。

3、小微企业信用程度和抗风险能力相对较弱。小微企业总体资产规模小，市场占有率较低，相对的对风险的抵抗能力较弱，本身结构不完善，决策民主性不成熟，存活周期较短，小微企业在生产经营过程中存在过多的不确定性，这样的风险漏洞和不确定性都会使小微企业的信用额度降低，加剧小微企业从正规大型金融机构获得支持的难度。

4、民间借贷活动兴盛。大型的正规金融机构，大多数是更喜欢与规模较大的企业进行合作，而大多数小微企业都是依靠民间借贷的形式获得资金的。民间借贷操作程序简单，资金到手速度快，担保的额度相对较低，但是相对的利息也比较高，这大大的增加了小微企业的资金成本，降低了盈利能力，提高了风险陷入恶性循环，从而降低小微企业的可持续发展能力。

二、小微企业金融服务的创新

1、国家的政策扶持。国家财政可以设置专门款项，多方位的支持小微企业的发展。大力支持小微企业的技术创新，逐步的扩大扶持小微企业资金的规模，优化国家财政支出结构，进一步建立和完善小微企业的扶持资金正规化以及小微企业的税收优惠政策。分批次、分行业进行政策调整，转变经济发展方式，调整产业结构，相关政府部门鼓励发展，做好政策导向。

2、大型的、正规的金融机构优化调整。激励现有的正规金融机构逐步增加小微企业综合金融服务的功能，可以设立专门的网点和机构，开通专用的“绿色通道”进行专门的核查，增加放大提供资金的额度限制，提高“绿色通道”的贷款速度，提高小微企业带快的满足率、覆盖率以及服务的满意度。

3、建立多层次的金融服务平台。目前，中国经济处于不断发展和调整的阶段，在新常态的经济形势下，经济结构调整和产业转型升级势在必行，仅仅依靠部分金融机构和国家财政对小微型企业的支持还远远不够，能够的高支持和帮扶的小微企业毕竟有限，在这种形式下，构建一个全方位、多层次、多功能的金融服务平台是极为有必要的。开创小微型企业业务需求投资交易平台，打破地区限制、时间限制。在平台体系中，实行小微企业的股份转让交易，股本融资、重组、资金管理，实施有效的进行金融服务从而有效的环节甚至解决大部分小微企业金融服务的窘境，帮助小微企业资金快速回笼，优化结构。提供丰富的金融服务产品，不断是因该变化的市场，产品即时创新，速度的提升，金融产品多元化，针对小微企业提供信贷、收费和服务交叉销售的战略核心，支持小微企业拓宽融资渠道和范围，迅速有效地占领相应市场，提高竞争能力。

4、完善相关的法律法规，增加小微企业的选择和可持续发展。政府应该加快各地区的地方法律法规的建设，建立健全相关规定，大力鼓励、推动当地小微企业的发展，在经济方面提供激励和帮助，尤其对于融资艰难的小微企业，帮助提高信用度，加大拓展融资渠道和范围是很有必要的。