商业银行开展零售业务的实践举措分析与讨论

摘要：现阶段因为我国银行产业经济的不断发展，银行也由原来的工作模式逐渐转向开展零售业务的新模式。但是在零售业务的开展过程中，进行实践的过程也逐渐暴漏出一些问题，这对银行从业者的工作带来了一定的考验。因此，在商业银行零售业务的开展中，分析银行实施零售业务的主要方法，并且对其逐步进行完善，是有效提高零售业务不断进行发展的有效途径。

关键词：商业银行；零售业务；实践举措

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

在商业银行不断发展的现在，因为经济体制不断在更新，银行适应新的经济体制逐渐将业务模式转变为发展零售业务的新模式。但是在进行商业银行零售业务实践的过程中，难免会遭遇一些问题，文章针对在实施商业银行零售业务实践过程中进行实践的方法，进行详细分析，不断提高商业银行零售业务的持续发展。

一、扩大商业银行中零售业务的发展范畴，重点发展中心业务

银行在进行业务零售的过程中，首先要对自己的业务有清楚的认识，将自己业务中对市场来说有利的形势进行详细分析，不断将自己的零售业务发展范畴进行扩大，同时重点发展中心业务。在对自己有利的零售业务市场中创造属于自己的经济利益。

银行在进行业务零售的同时，可以将贷款作为主要业务发展目标。在信用卡贷款、买房贷款、或者是其他领域的一些常用贷款作为业务的发展渠道。在客户申请贷款的过程中，要对客户的经济背景进行一定程度的了解，保证客户能够有足够的能力偿还贷款。另外，除了贷款业务之外，银行也可以开展相关的证券业务。对客户手中的证券进行一定程度的回收，在客户角度能够保证客户进行资金流通的需求，银行方面也能够通过证券的回收来收取一定的利息[1]。

目前我国商业银行的主要业务是进行的一些业务的代理，银行卡、信用卡的办理等等。但是依据我国目前商业银行零售业务的开展情况来看，是有很大提升空间的。所以银行在不断进行发展的过程中，将原本的业务范围扩大，进行其它业务的开展，同时重点发展银行的中心业务。

二、充分调动银行职工工作积极性，提升零售业绩

商业银行针对现在市场经济的不断发展，要将内部结构进行完善，将客户需求作为银行发展的基础。在过去银行发展的过程中，经常会出现银行以产品营销利益为主的经营思想，完全不是以客户需求为主。因此银行的相关负责人要针对这种错误的思想进行及时纠正，重新树立以客户为主的营销理念。另外，在银行职员中，可以进行合理的制定销售奖励策略，针对业绩好的职员，进行一定的业绩奖励。银行相关负责人这对这一措施制定相关的政策，从根本上提高职员工作的积极性[2]。将职员的工作业绩与薪资、提成奖金进行一定程度的联系，使员工对创造零售业绩具有一定的积极性。不仅在工作的同时取得业绩，同时也能够将员工的个人利益进行提高，在为客户提供优质服务的同时，实现银行自身的商业价值。

三、将银行内工作结构进行完善，提高职员工作效率

银行内部将工作结构内容进行提高和完善，是提高银行零售业务的有效途径。银行内部完善职工结构，是有效降低银行投资成本的主要方法，另外在满足市场经济新需求的前提下，建立并完善银行内部零售业务的工作结构，减少银行的资金投入，是实践商业银行零售业务的主要内容。

银行要将银行内部的营销管理业务进行完善，将其中包含的营销中可能面临的风险、进行营销的策略，以及如何防范营销管理中存在的风险等等内容。在防范风险方面要建立客户信用评价制度，通过对客户个人财产状况、以及在银行业务办理业务的信用情况进行合理的评估，保证客户个人的信用情况。银行在客户信息资料不完整的情况下，要根据该客户平时信息系统中所呈现的信用状况，进行银行相应的业务办理，从而降低银行业务办理的风险。

将原有的工作结构进行完善，提高银行零售业务的工作效率，有助于提高银行进行业务零售职工的工作效率，有效促进职工之间的合作。

四、银行制定合理的业务零售营销计划

银行在开展零售业务的过程中，制定一系列合理的业务零售营销计划是银行业务营销业务的重点，因此，银行相关负责人针对银行产品的营销计划、以及产品中所面临的风险要进行合理的计划拟定，在产品零售营销中，因为在开展营销过程中，客户的要求的是不固定的，因此，银行要站在客户的角度，以客户的利益为主，将银行进行零售的产品营销计划进行实时更新，将产品的营销计划进行整合。在银行产品的售价方面，针对现阶段我国银行产业中产品售价的问题，在市场中一直处于价格不固定的状态。由于现阶段银行中贷款利息大幅度浮动，导致银行自身对于业务的自主权过大。所以银行在考虑产品售价方面，要针对市场价格、成本价格、以及产品之间的差价进行考虑，使用合理的产品售价。

银行在对产品进行销售的过程，也就是在银行将产品通过交易的手段移动到客户手中的过程，银行需要制定一系列合理的销售计划，通过对银行机构的整合，银行网点数量的扩充，以及网络银行业务的完善，将产品进行合理有效的销售[3]。

五、结束语

综上所述，在如今市场经济不断发展的现在，银行要跟上发展的脚步就要不断扩展、完善自身的零售业务，采取有效措施实践银行的零售业务。商业银行只有及时将自身零售业务进行改革，完善银行工作体系，从根本上提高职工的工作积极性，才能在市场经济不断发展的现在，提高自身的存在价值，给我国经济的不断发展创造可持续的商业价值。

参考文献：

[1]李庆萍.新形势下我国零售银行业务发展探析[J].银行家，2011， 10：73-77+7.

[2]辛魁武，刘继昌.国内外商业银行零售业务发展状况的比较分析[J].中国商贸，2014，06：95-96.

[3]狄睿.我国商业银行零售业务发展研究[J].现代商业，2012，10： 80-82.

作者简介：钟春光（1972-），男，畲族，福建上杭人，本科，中国建设银行股份有限公司福建省分行个人金融部副总经理，研究方向：零售网点柜面管理、零售业务操作风险管理。