银行电商，“对路”才好

周慧虹

目前，建行“善融商务”、工行“融E购”、中行“中银易购”、交行“交博汇”、农行“E商管家”五大行电商平台已经全部上线。与此同时，民生银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行也在探索电商战略，加紧推出平台商城;城商行方面，浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行、大连银行、郑州银行、兰州银行等也都在电商领域有所布局。随着电子商务的火爆，随着传统银行业愈益迫切地想要面向互联网延伸服务触角，银行电商呈现趋热之势。

纵观银行系电商平台，大约可分为两类风格，一类是“大而全”，这是国有大型银行做电商的普遍选择。平台上产品尽可能丰富，甚至包括新房买卖、汽车销售等大额消费产品。再一类是“小而精”，这是一些股份制银行和中小银行的选择。平台上主推几类产品，比如3C数码、家电、家居、汽车、美食等。

传统银行从事电商业务，确有其利。它能够针对商户、客户积累更为丰富真实的经济金融信息，能够据此合理授信把控风险，能够为银行带来企业结算时的资金沉淀，能够提升供应链的金融服务水平，同时还能够节约电子商务的交易成本。不过，也要看到，与专业电商相比，银行电商也有其短板，信息流、物流方面的欠缺，平台商品缺乏价格优势等等，不利于其应用场景的丰富，影响客户体验，进而给提升客户黏性形成障碍。

其实，仔细分析，传统银行在电商业务中的优势，主要体现在资金支付，这是专业电商目前无论如何也无法超越的。为此，面对日益攀升的电子商务资金交易量，面对“双11”、圣诞节、元旦等关键节点骤然出现的资金支付洪峰，传统银行必须集中精力围绕支付挖掘潜能。这首先需要银行与支付宝等加强协作，确保在任何时候支付环节都不能出现问题。2015年“双11”，与支付宝合作的200多家银行通过之前的强化设备维护、积极开展压力测试，从而顺利应对8.59万笔/秒的支付峰值，给出了满意的答卷。这还不能止步，还需要银行未雨绸缪，继续提升支付技术水平，迎接今后可能出现的更大考验。其次，需要银行依托支付环节提升“附加值”。银行不能仅仅满足于对支付系统承载能力的简单扩容，还应该通过创新为客户提供个性化、多样化的综合性金融服务。对此，已有银行采取行动，像光大银行就将银联支付、人民银行大小额支付、超级网银支付、第三方支付、线下收单等业务进行全面整合升级，打造了拥有自身特色的“云支付”服务品牌，为电商企业提供包括跨行支付、二维码支付资金归集、代扣、资金托管在内的专业化支付结算服务。这样的银行越多、创新举措越丰富，客户体验也就愈佳，银行获益渠道自然更宽。

在立足本职完善支付基础上，银行电商当然还可以有更多选择。不过，其选择未必一定要自建“大而全”的电商平台，如此与专业电商针锋相对，进行同质化竞争，很可能会两败俱伤。适宜的选择，是走差异化营销路径。一是大力拓展理财业务、贵金属等适合网上营销的金融产品，以此顺应金融场景化、理财生活化的趋势。前段时间，工行在其电商平台推出“西班牙馆11.11大促”等活动，建行也利用自身平台推出贵金属优惠售卖，起到了良好示范带动效应。不止如此，一些互联网金融企业将金融产品植入到生活场景中，主打“生活理财”概念等创举，值得银行借鉴。一路财富与育儿网联合推出的“双11辣妈抢钱节”，定制与消费结合的妈妈专属理财产品;金信网打造“1118金粉节”，创新性地与本来生活、爱奇艺、58到家、宝驾租车等生活消费、文化娱乐相关的品牌开展跨界合作，类似经营中的闪光点，若能令银行从中有所启迪，岂非善哉。二是尝试推动信贷业务的场景化。银行可通过与专业电商合作，充分利用大数据分析技术，为供应链企业量身设计专属的资金扶持方案，提供综合化立体化的金融支持，以此助力实体经济发展，同时也能为自身在顺应互联网新经济成长中更好地找准利益增长点。

笔者最近看到一篇探讨银行业转型之迫的文章。其中提到，银行受互联网的冲击，不是表面上的技术冲击，而是在理念、工作流程、管理模式等领域的全方位革命;目前的现实却是，我国的银行业不同于西方，体制惯性以及政策保护让部分从业者安于现状，不思进取。如此分析不管是否客观，皆值得银行经营管理者认真反省。如果银行从业者从中有所警醒，全方位革命举措逐步跟上了，别说银行电商更易于走对路子，银行业整体发展也将愈益稳健。