浅析互联网经融模式结构认识

彭俊霖

（四川省绵阳市绵阳中学实验学校高2014级20班 621000）

浅析互联网经融模式结构认识

彭俊霖

（四川省绵阳市绵阳中学实验学校高2014级20班 621000）

伴随着云计算、支付平台、社交网络等互联网技术和工具发展，互联网金融产生了。互联网金融作为一种新模式和新业务，经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。互联网金融更加透明化、公开化，弥补了传统金融机构一些业务的不足，但同时由于缺乏监管，也面临着较大的风险。多家P2P平台的倒闭，余额宝、现金支付宝、微信理财红包等互联网理财产品的出现，引起了人们的广泛关注，褒贬不一。什么是互联网金融，该如何看待互联网金融，如何鼓励和规范互联网金融的发展。本文对互联网金融进行了浅析，期望大家对互联网金融有一个全新的认识。

互联网金融；模式；平台

互联网金融对传统金融产生观念和理念的撞击，也不可避免的形成利益的冲突。本文试图诠释互联网金融概述；互联网金融模式；金融服务平台

一、互联网金融概述

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

二、互联网金融模式

互联网金融以分为三种模式：一是传统金融服务在互联网上的延伸；二是金融的互联网间服务；三是互联网金融服务。（一）传统金融服务在互联网的延伸。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。包括电子银行、网上银行、手机银行等。电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，移动终端也在快速普及，电子商务活动无处不在，无时不有。在电子商务的“逼迫”下银行创造了一个全新的电子渠道，运用互联网技术把金融产品线上化。这种金融产品的线上化，是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道，来为客户提供快捷、便利和高效的服务。这是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融服务在互联网上的延伸。（二）金融的互联网间服务。1.这里不得不谈谈第三方支付平台。起初，第三方支付平台做的事是银行不愿意做的繁琐的小额支付业务。由于电子商务刚刚兴起的时候，规模比较小，虽然支付频繁，但是金额仍然是个小数字。第三方支付与银行合作，在银行与消费者之间建立一座便捷的支付桥梁。据调查数据显示，目前国内网银的支付成功率约为60%，而快捷支付通过加强银行和支付宝后台的合作，简化网购者支付流程，支付成功率达到90%以上。意味着在不增加其他任何投入的情况，仅靠支付成功的提高，就能在原基础上增加30%至50%的实际交易额。可见第三方支付平台在金融互联网之间的服务的重要性。2.我们再看一看P2P信贷。P2P是近年逐渐兴起的一种个人对个人直接信贷模式，个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷或付出一定利息获得贷款的金融模式，第三方平台可收取一定利息或服务费。由于互联网信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使得个体之间的直接金融交易得以实现，而这种模式是人类最早的借贷模式。从而弥补了正规金融的不足。（三）互联网金融服务。1.网络小额信贷公司。以阿里小贷为例，阿里小额贷款公司成立于 2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。它提供两种贷款产品：信用贷款与淘宝贷款。信用贷款面向微小、小型企业，贷款无需抵押、无需任何担保；淘宝贷款则有“抵押”订单的贷款和“抵押”信用的信用贷款两种类型。阿里小贷最大的优势在于信息优势。阿里小贷与阿里巴巴、淘宝、支付宝底层数据完全联通。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析，最终作为贷款的评价依据。2.互联网基金。2013年，“余额宝”的出现，改变了基金行业的竞争格局。接着有了腾讯的“理财通”，东方财富的“活期宝”等。中国基金市场以前严重依赖于商业银行的销售渠道，通过银行渠道销售占比超过了80%。但是，随着市场的发展，银行在某些方面逐渐影响到基金行业的可持续发展，在这种背景之下，随着科技的发展和市场的逐步成熟，第三方销售渠道出现了。就目前的情况来看，这些互联网企业，只触碰到了基金的销售，且还只是销售的一小部分。日后互联网基金如何发展，我们拭目以待。

三、基于大数据的金融服务平台模式

这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。代表企业：国外的Bankrate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。 这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员往往是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，做的事情还停留在用户体验等表面的层面，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下工夫。

四、银行和小贷公司进行金融垂直搜索

比如由 KPCB，光速和清科三家公司投资的 Rong360，由原康盛创想副总裁李明顺创办的好贷网都是这种类似的模式。这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行/小贷机构 在一个平台上进行对接；然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。这种模式不存在太多政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带客户的一个市场外包渠道；切的是银行/小贷公司的市场费那块。

总之，金融业是一块万亿的大饼，而且在中国是极其不成熟。理论上似乎对创业者是利好，拥有极大的增长空间；不过我送给创业者一句话：在中国能玩钱的都不是一般人。如果没有特别深厚的背景，还是谨慎为妙。

[1]谢吉民.徐建军；浅谈互联网金融的现状 [j]金融市场研究，2010.

[2]张浩；探究互联网金融模式的探讨.中国电子银行网.2008

[3]汤泽平；探索互联网金融十大生意模式[J].经理人，2009.