金融“慧”变

刘晶晶　霍娜

互联网金融中，业界认为在创新和竞争力上都非常有内涵与逻辑的，一个是比特币，另一个就是P2P。比特币在某种程度上可以代替货币发行的功能，让它的兴起为全球的央行所恐惧；而P2P的出现可以做到中介化地为投资人和理财人提供服务，提高交易的成本与效率。自从2006年，在国内某几家比较知名的P2P公司的带领下，形成了一股国内P2P行业的旋风。

伴随着以比特币与P2P为代表的金融智慧的飞速发展，陆续出现了比特币泡沫以及某些跑路现象，这都是金融创新所引发的一系列问题，可见金融创新带来的风险关注需要提上日程。

今天的互联网时代，给了我们很多机会，实现过去很多不能达成的事情。平安集团有个APP叫壹钱包，它和余额宝没有什么区别，但是补充了一个重要的功能，即只要绑定借记卡，平安集团马上能够知道办理者的身份证号码，然后从其大数据中衡量信用程度，马上给予一个授信额度。如果曾经在平安买过寿险，办过信用卡，办过按揭，平安集团通过查询历史数据一分钟内就可能会给予其5万元的授信，这其实就是虚拟信用卡，而这些钱可以瞬间转到办理者借记卡中。

众所周知，互联网是无边无际的，阿里小贷虽然注册在重庆，但马云说过，整个互联网就是他的社区，淘宝商城也是他的社区。他用了大数据、云计算，可以把阿里小贷单笔做到1万元。如今网上网下、线上线下、O2O等，换言之做IT的人与做金融的人，在一起的确会产生化学反应。

很多人不喜欢互联网，觉得太浪费时间，但是这个时代到来了。余额宝是阿里巴巴利用其6亿粉丝的海量数据，把资金和货币基金对接起来，而这仅仅是第一步。

过去承载核心金融服务的银行也在悄然发生变化。过去的银行高高在上处在中心地位，如今我们看到了智慧金融的倡导下传统银行在竞争中改头换面。如此变革对金融市场乃至实体经济也发生了巨大作用，更重要的是让更多的资本、更多的智慧注入到新型的行业中，可以说开启了智慧金融的新模式。互联网时代中介机构再也不那么重要，冒出这么多的P2P网络贷款公司就是“去中介化”的结果，让储蓄变为投资的过程愈发简化，可以更直接地完成。

或许我们可以这样认为，无论是阿里小贷，还是平安支付的智能授信，都代表着互联网金融的未来，这就是智慧的金融，业界更愿意用这个词来表述互联网金融的前途。

如果用互联网的通道服务金融，只是解决了渠道问题，也许称不上智慧金融；如果用大数据、云计算，真正解决风险识别、管控等问题，那才是互联网金融真正有意思的地方。