“信用=财富”，个人诚信你用了没？

本刊编辑部

【 策划缘起】

你相信能够免首付，开走一辆汽车吗？你相信潇洒地一亮手机，就能免押金入住豪华酒店吗？这不是幻想，而是我们身边即将发生和已经发生的事情。嗅觉敏锐的“90后”们相亲已经不仅问对方有没有房子、车子、票子，他们更在意的是对方的信用分。看到这，你是否也会用那句网络语“城里人真会玩”感慨一下？

在2015年，先是中央人民银行发布允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构进行个人征信业务准备工作。中国光大银行与考拉征信联合推出国内首款以商户信用分为基础的个人主题信用卡。小米金融信用评分体系上线。而信用消费产品“花呗”已经在“双十一”“双十二”等网上购物节大显身手，让人们潇洒、任性地“买买买”。与此同时，越来越多的人登陆个人信用信息服务平台——中国人民银行征信中心，主动查询自己的信用……这些信号都在告诉我们，在互联网已经渗透个人生活的时候，信用时代悄然来临了！2016年，极有可能成为“个人信用元年”。以“剁手族”钟情的芝麻信用来说，信用在650分以上者，不仅可免押金租车、住酒店，甚至可以在出国签证时得到青睐。现在，问题来了，信用如此重要，你知道自己的信用是几分？你会管理自己的信用吗？+

【 故事会】

积累信用是一辈子的事

◎口述/小  美   整理/谭  论

前不久，我经常在“朋友圈”看到朋友们分享关于信用分的状态。

“耶，信用分终于到650了，我可以先住店后付钱了，棒棒哒！”

“不开心，老公这个笨笨，居然忘记还信用卡了，害得我信用分下降。”

……

一天晚上，我推了推身边的老公，问：“信用分是什么啊？”老公说：“好像是信用财富，具体我也不清楚，听人提过。”于是，我转向“朋友圈”做功课。

“哇，原来这个信用分是支付宝上的芝麻信用分，它可管用了。分高的话，不仅能享受很多优惠，消费、贷款、办签证都会方便很多。”我如获至宝地给老公“扫盲”，手上也没停：登陆手机支付宝，实名认证，充值缴费，还献出了一些爱心捐款……这些可都是朋友们提供的提高信用分的经验之谈。

“老公，我给你的工资卡转账了，你记得还我啊。”转账是为了增加信用分，我可没真想把这钱给他。经过一番“算计”，我的信用分还真“蹭蹭”往上长，我自然高兴坏了。

信用分一更新，我又计从心起：“老公，我们换台冰箱吧。”网上技术贴可说了，买大件的东西能增长不少信用分。老公果断拒绝了：“换冰箱干啥？我们这冰箱才买一年，好着呢！你可别为了凑信用分，不停地往家里添那些乱七八糟的东西。”我锲而不舍地做着他的工作：“为了信用分一定要换。分高了，做很多事都方便。”最后，我也不管老公同意不同意，还是在网上买了冰箱。为此，他明令禁止。

“你是不是疯了？帮你叫了车为什么不坐？”周一下班回家，我怒气冲冲，对着老公一顿臭骂。我好心好意给他预约了出租车，他居然放了司机鸽子。谁知老公还理直气壮：“今早同事刚好顺路，有顺风车不坐，那才真是疯了。”我暴怒：“哪怕不坐，你都要给司机钱，否则信用分会下降，我这好不容易增加的。”“够了，你现在整天三句不离信用分，再这样折腾下去，这日子没法过了。”说完，老公摔门而去。

我呆坐在沙发上，倍感委屈。拿起手机，我下意识地点开支付宝，盯着“700分 信用极好”的画面愣神。想了想，我又退出来了，在微信朋友圈发了条状态：“信用分，想要爱你不容易！”不一会儿，闺蜜晨晨打来电话：“小美，怎么了？”除了老公之外，她是我常用支付宝“骚扰”的人，经常拉着她将一笔账互相转来转去“刷分”。我将与老公发生的冲突一一道出，晨晨语重心长地说：“亲爱的，信用分确实能提供便利，但信用积累可是一辈子的事。我们不该让它影响正常生活的节奏，否则得不偿失。”

挂了电话，我想着是不是该给老公主动认错时，微信弹出一条消息：“老婆，这个信用分还真厉害，把你我都‘绊倒了。你陷入了刷信用分的怪圈，我则被你这个怪圈扰乱了心神。我要好好反省反省了。你先前不是用支付宝预约了今天的晚餐吗？我刚刚慢悠悠地走到那家餐馆附近了。挣信用分不容易，想要爱我可是很容易的，快来吧，让我看着你吃好喝好心情好！”

诚信为人，人生之路越走越宽

◎口述/李 海 整理/兔白白

5年前，为了给母亲治病，我欠了20万元的外债。4年前，母亲去世，料理完丧事，我开始了漫长的还债经历。这20万元分别借自亲戚、朋友、同学甚至同事，额度最大的5万元，最少的3000元。当初借钱时，我给每个人留了借据，把这一张张借据“销毁”不仅是一种对承诺的践行，更是做人最基本的原则。

为了尽快还钱，我辞掉了原来在工厂里那份稳定但收入微薄的工作，干起了快递员。我每天早上五点起床，一直干到晚上十点，旺季时，月入过万元。这份工作虽然很累，但当我把一笔一笔借款还清时，感受到的是愉悦和心安。在工作中，我没有出过一次错、没有丢过一个包裹，又因为送货态度好、认真及时，广受客户好评。在我看来，快递员就是一份靠诚信经营的工作，这头连着卖家，那头连着买家，车上载着的有可能是几元的袜子，也有可能是价值过万元的数码产品，守护、送达看似简单，实则责任重大。

经过4年的努力工作，我还清了所有借款。只是无债一身轻的好日子没过多久，我就得知老板准备回老家发展，他急着出兑这家快递点，不过还没找到合适的人选。

我很想把这个快递点承包下来，但又拿不出那么多钱。要知道，除了承兑费，还有雇用员工的工资、管理费等。可回家看到空荡荡的房子和老婆粗糙的双手，我又鼓起了勇气，向老板说出了自己的想法和难处。看到我期待的眼神和有些羞涩的神情，老板冷着脸在办公桌上敲起了手指。随着那“咚咚咚”的声音，我的心越来越沉。谁知，老板突然展颜一笑，起身拍了拍我的肩膀说：“老李，如果你要承包，我可以只收一半的钱，剩下的一半算我入股。我回老家后，你每年年末把分红汇给我就行。”我大喜过望：“您就这么信任我？”老板点了根烟，笑着说：“别人我可说不准，老李你肯定没问题。”

得到老板的支持和鼓励，我决定把这个快递点承包下来，不得不再次向亲友求助。得知我要借钱创业，他们全都大力支持，你凑3000元，我凑5000元，还有朋友上门把钱送到我手上，害得我一大老爷们儿眼圈老是红红的。我很快凑够了钱，接下了这家快递点，开始没日没夜地跑新客户。尽管原来的老员工们有很多更好的选择，却都选择留下来支持我，觉得我“很靠得住”。得知我创业，这4年来积累的老客户更是全力支持，说“找你发货很放心”。很快，“双十一”来了，快递单爆满，老家的人、朋友都介绍人来帮忙，仅那一个月，店里的收入就达到5万元。我赶紧去还钱，朋友不但没收，反而表示愿意借我更多钱再开一家分店。

今年元旦过后，我给老婆买了新手机，让她给老家的人打个电话，告诉他们：欠债还钱，天经地义。这些年我一直都在做分内事，这不仅给我带来了更多的朋友，帮我创造了更多的财富，还让我的人生之路越走越宽。

悔！我将自己送进了“黑名单”

◎口述/华 宇   整理/王小毛

我软磨硬泡一个月，并再三保证用每月工资还贷，绝不继续“啃老”，才说服爸妈拿出多年积蓄给我做新房首付。那天早上，老妈将一张30万元的存折交给我，一脸凝重地说：“买了房，你就欠了银行的钱，千万别指望我们帮忙还。你以后要是还像以前那样吃喝玩乐月月光肯定是不行。”我笑嘻嘻地接过那张存折，竖起三根手指向老妈保证：“我从今天开始勒紧裤腰带，绝不多花一分钱，告别潇洒，专心还贷！”

但老妈不知道的是，一出家门，我就约了一群“狐朋狗友”大吃一顿，以作庆祝。房子早已看好，我迅速交了订金，递交了各种贷款资料，每天喜滋滋地幻想着装修风格以及脱离老爸老妈碎碎念的自由生活。然而，一周后，售楼小姐告诉我：“你不具备贷款资格。”

我这才知道，自己已被银行拉进了黑名单。因为在前两年，我有过四次信用卡不及时还款的记录，在银行那里俨然成了失去公信力的公民。

两年前，我大学毕业，好不容易找了份工作。从前没有经济独立时，我只知道编造各种名目伸手向父母要钱，每天活得优哉游哉。工作后，我倒还想保持之前的生活水平，但工资实在太少，买两双新款球鞋就没了。没办法，我只好办了张信用卡。事实证明，花钱不知节制的人根本不应该办信用卡。一卡在手，走遍天下“不愁”，看见新款的衣服，刷;路过新开的馆子，刷;有新款手机上市，刷。我肆无忌惮地享受着物欲得到满足的畅快感，压根儿没想到这种虚荣感给自己的将来挖了一个多大的坑。

我至今还记得第一个月的还款额是4800元。接到电子账单的那一刻我都傻掉了，根本想不起来这么大的窟窿是什么时候捅出来的。但柜子里的衣服、鞋子，兜里的手机，都提醒着我：没错，刷卡小能手，都是你消费的。

自己挖的坑，哭着也要填平。我跟朋友借钱还了最低还款额，第二个月又办了一张信用卡，打算用拆东墙补西墙的方式度过这段危机。没承想，我陷入更加悲催的境地。最终，我欠了银行3万多元，走投无路之时向老妈开了口。老妈帮我还清了所有卡债，并逼着我注销了所有信用卡。

我没想到这会成为我的黑历史。事实告诉我，信用不是手机，它没有“恢复出厂设置”功能，一旦透支，将成为永远的黑洞。

我不甘心失去买房的机会，试图借钱凑够全部房款。我打电话给几个经济比较宽裕的朋友，结果无一例外地遭到拒绝。我这才想起，在我夹在两张信用卡之间东倒西借的时候，没少跟朋友们借钱。但我真的想不起，我有没有还完。他们不提，是看情面;他们不肯再借，大概是通过这件事看清我的本质。

老爸常说“民无信则不立”，我从前不理解，当下深有感触。从现在开始，我要好好规划生活，脚踏实地，把过去透支的信用一点点补回来。但愿，一切都还来得及。

【 专家谈】

回归信用财富本质

◎王明美（江西省社会科学院研究员，江西省社会学学会会长）

孔子曰：“言必信，行必果。”古往今来，诚信一直都是人类社会的崇高追求。然而，一个不争的事实摆在眼前，自发展市场经济以来，我们社会的信用程度不断下降：市场上毒米毒油大肆盛行，经济生活中尔虞我诈时有发生，人们的互信互助意识日渐淡薄……当然，这并不能否认在我们生活当中，也有许多讲诚信的人和事。这类事件一经报道，往往会在网络上引起一片赞叹，不过，随之又被更多不讲诚信的事件所淹没。

造成这种局面的原因是多方面的。我认为，很重要的一点在于奖惩制度的缺失。比如，屡禁不止地贩卖、销售假冒伪劣产品，这样的商家付出的成本比正当经营的商家少得多，获利却多得多。而惩罚机制的缺失，使其违法成本低，形成了负面示范效应。另外一方面，讲信用的人未能得到社会应有的表彰和奖励，难以形成正面示范效应。建立和完善奖惩机制，并且坚决执行，是促进我们社会形成讲诚信风气的一个重要手段。

一个人是否讲诚信跟其价值观和道德修养紧密相关。正确的价值观和高尚的道德修养是一个人立身处世的重要基础。社会是所有人际关系的总和，而人际交往非常重要的一个基础就是互相信任。如果每个人都讲诚信，那么人际交往中的互动成本就会减少。假如互相缺乏信任，那么人际交往中就要付出更多代价。可以说，不讲诚信，会使社会资源、财富产生极大的浪费。而要节约社会交往的成本，要求每一个人加强道德修养，信守诚信。良好的道德品质并不是一天形成的，这需要家庭教育、学校教育、社会教育三方合力。

如今，互联网高速发展，互联网金融日渐渗透每个人的生活。依托于平时在网络生活的消费、借贷、生活缴费等场景，反映每个人信用状况的信用身份得以形成。随着多家获得牌照的个人征信机构开始运营，意味着与每个人息息相关的信用财富体系将逐步构建。在这个体系内，守信的人会因为信用好而处处享受便利，不守信的人则可能因此而处处碰壁。

不过，无论是网络信用还是传统信用，都需要每个人正确对待。善用网络新产品，建立自己良好的财务和消费习惯，提升信用财富值。与此同时，回归信用财富本质，人人都讲信用，建立诚信社会，信用财富体系才能真正落实。

【 延伸阅读】

信用报告查询二三事

1.步骤：使用IE浏览器，输入http：//www.pbccrc.org.cn，登陆中国人民银行征信中心。点击网站主页面“核心业务”下的“互联网个人信息服务平台”。点击“马上开始”后，点击“新用户注册”，填写注册信息，注册完成后登陆界面。点击右侧的“信息服务”下的“申请信用信息”，弹出的“选择验证方式”点击“问题验证”，“选择信用信息”点击“个人信用报告”，然后点击“下一步”依次回答问题。一般24小时后，手机会收到征信中心发送的身份验证码短信，凭此验证码7天内再次登陆该网站，点击“信息服务”下的“获取信用信息”，即可查看并保存个人信用报告。

2.注意事项：由于查询账号涉及到个人隐私，建议不要到公共电脑登陆查询。

提升芝麻信用分数攻略

1.提高在阿里巴巴旗下电商平台消费购物的“逼格”。它包括在淘宝、天猫等平台消费健身器材、工艺品、高档家具、汽车用品等。补全个人身份信息，包括学历、工作、车辆等，若有一个长期固定的收货地址，作用也是很大的。

2.多使用阿里巴巴系统内的金融工具，如余额宝、招财宝。支付宝上有不少理财产品，可以依需购买。

3.多做好事，多捐款，当然也要量力而为，不过这些都要在支付宝上完成。

4.提升你的支付宝朋友圈。增加芝麻信用分数高的联系人，且和这些联系人进行转账等。

5.欠钱要按时还，尤其是信用卡。芝麻信用不仅从自家平台上拉数据，也有中国人民银行的权威数据做基础。

6.享受芝麻信用提供的服务时，不要轻易失信于人。