基层保险业反洗钱工作存在的问题及对策

唐 佐

（人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 742500）

基层保险业反洗钱工作存在的问题及对策

唐 佐

（人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 742500）

随着《中华人民共和国反洗钱法》的实施，保险业金融机构正式纳入反洗钱工作范围，但同银行业金融机构相比，基层保险机构反洗钱工作相对薄弱，通过对本辖区保险机构履行反洗钱义务情况的调查，发现基层保险机构反洗钱工作多停留在表面上，反洗钱工作遭遇瓶颈，难以深入开展。本文就基层保险业金融机构反洗钱工作存在的问题，提出一些对策和建议。

基层保险；反洗钱；监管

1　存在问题

1.1保险机构从业人员的反洗钱意识淡薄

保险机构从业人员的反洗钱意识淡薄，对反洗钱工作的重要性认识不够。《反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》已实施两年多了，但部分基层保险机构均未引起高度重视，其上级公司虽然进行过部署，但从负责人到具体经办人员均对应履行的反洗钱义务和人民银行安排的各项工作存在应付思想，没有做到相互协调、相互配合，对人民银行的督促检查敷衍了事。对反洗钱工作的重要性和犯罪分子在保险行业的洗钱手段缺乏足够的认识，也未建立相应的考核制度。

1.2工作组织体系、内控制度不完善

基层保险机构均是非法人机构，反洗钱工作领导小组及内部的组织建设、操作规程均由总公司统一建立，各分支公司内部未设立独立的组织机构体系，未制定操作规程和业务实施细则。从调查情况看，个别保险公司虽然成立了反洗钱工作领导小组， 但按《金融机构反洗钱规定》要求建立的个别制度仍然存在空缺，如大额可疑交易报告制度及大额交易上报系统、客户身份识别制度及客户身份核查系统均未建立，领导小组未发挥好组织、指导、协调作用。

1.3保险从业队伍散杂，业务素质较低

目前基层保险业正式员工极少，绝大部分属于临时向社会招聘人员，素质参差不齐，代办点只开展市场营销业务，不管售后服务，岗位培训只注重主业拓展和市场营销的能力，反洗钱人员大部分为兼职人员，既缺少系统的理论知识，又缺乏必要的业务技能，反洗钱工作难以深入开展。

1.4客户身份识别执行不严

保险公司在核保时，只注重投保人在投保单上填写的投保人、被保险人、受益人的姓名、身份证件号码、职业、住所、工作单位、投保财产价值、投保人和被保险人的健康、财务状况，而对客户身份识别不够严格，如某公司在办理退保时，对身份证的审核不严，留存的身份证复印件模糊不清或复印不全，对反洗钱工作留有隐患。

1.5机构发展迅速，市场竞争激烈，加大了洗钱隐患

近年来，地方保险同业竞争日趋激烈，保险公司迫于外部竞争和内部业绩考核的压力，为争取更多的客户和收取更多的佣金及手续费，只重视日常保险费收支过程的风险管理，认为反洗钱工作制约和影响保费收入，放松了对客户身份的识别和大额资金来源的甄别和审查，甚至帮助客户规避反洗钱要求，造成保险业反洗钱工作环节存在漏洞，加大了洗钱隐患。

2　对策及建议

2.1提高反洗钱意识，充分认识到反洗钱工作的重要性

基层保险机构要充分认识洗钱犯罪对国家政治经济秩序的严重危害，树立日常反洗钱工作是预防打击洗钱犯罪的重要手段，增强对洗钱活动的判断和分析水平，正确处理反洗钱工作和业务经营的关系，不断提高反洗钱意识，把反洗钱工作融入日常业务经营之中，自觉主动地承担起反洗钱义务。以反洗钱工作大局为重，克服单纯追求利润的偏向，树立“反洗钱人人有责”的思想理念。

2.2健全保险机构反洗钱工作组织体系及内控制度

一是保险机构应完善目前由总公司统一建立的反洗钱工作组织体系，按照各分支公司职能的不同，在每一级分支公司成立适合公司内部业务发展的反洗钱工作小组，结合自身的行业特点，建立内部独立的操作规程，使反洗钱工作有章可循。二是保险机构应从加强内部管理入手，结合反洗钱管理系统，建立健全内部控制制度，抓住业务流程中的风险点，将反洗钱工作理念、防范洗钱风险的意识贯穿于日常工作中。三是应尽快完善保险行业的客户身份识别制度、客户身份和交易资料保存制度、大额交易和可疑交易制度的具体实施细则，督促各支公司认真实施。

2.3加强反洗钱的业务培训和宣传工作，提高从业人员反洗钱工作技能

保险业作为特殊行业，其反洗钱工作需设立专人专岗，要求一线人员具备较强的反洗钱知识和业务分析能力，特别是在保险品种不断丰富、领域不断拓展、广度不断延伸的情况下，更要对保险机构的业务人员开展反洗钱知识的全方位、多层次培训，使其熟练掌握和运用反洗钱技术和法律武器，树立风险意识，明确自身应当承担的责任，提升反洗钱工作水平。

2.4严格客户身份识别，健全客户信息档案

保险机构应重视客户身份识别，对投保人、被保险人、受益人通过查看身份证件、公民身份信息联网核查系统、客户尽职调查等途径进行身份识别核查，并预留客户有效证件复印件，建立完备的客户身份信息资料档案。同时，严格审查客户资料及客户的资金交易行为，充分了解客户身份和保险资金、投保财务来源正当性，正确甄别、分析、上报可疑交易报告，确保该交易与掌握的客户资金来源相符，力争做到真正“了解你的客户”。

2.5建立保险系统反洗钱监管指标体系

人民银行要加强对保险机构反洗钱工作的监管，建立完善的反洗钱监管指标体系，如对大额投保、频繁退保、趸缴率、退保率等指标进行监测，对指标出现异常的保险机构有针对性的进行现场检查，选择典型的保险机构和典型的保险种类进行检查，重点检查洗钱风险大的业务险种以及频繁投保、退保、变换险种或保险金额等可疑行为，特别要关注在短期内分散投保、集中退保或集中退保、分散投保且不能合理解释的行为，进一步提高反洗钱监测分析水平。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.117

F832.2

A

1673-0194（2015）24-0147-01

2015-10-19