互联网金融下乡“蓝海”还是“硬骨头”？

◇文/覃星星 徐海涛

互联网金融下乡“蓝海”还是“硬骨头”？

◇文/覃星星 徐海涛

近日，国务院发布了“互联网＋”11个具体行动计划，互联网金融、农村电商等再度成为关注热点。当前，在“互联网＋”热潮下，越来越多的互联网企业开始争相进入农村金融领域，“解渴”农村金融服务。

专家表示，眼下互联网金融“下乡”风的背后，是一个上万亿元的市场“蓝海”。面对升温的农村金融市场，“互联网＋”会带来哪些红利？还有“几道坎”亟待改革突破？

农村互联网金融成“新宠” 效益初显

今天，互联网金融的发展用一日千里已不足以说明其发展之迅猛。政府的认可，广阔的前景，让互联网金融的触角延伸到各个领域，农村的广阔天地也已经成为众多商家准备开发的蛋糕。

据《2015中国农村互联网金融报告》指出：互联网金融的门槛偏低、效率较高，如果能够深入农业产业链的各个环节，将有效缓解农村的金融需求，提高资源配置效率。在农村传统金融的基础上发展互联网金融，实现二者的快速、有效结合，会极大地推动农业、农村发展，带来农民增收。

“近年来，农村互联网金融不断探索、创新，突破了传统的农村金融模式，像阿里巴巴、京东、一亩田集团等企业，都纷纷向农村地区发展，农村的互联网金融迎来新态势。”中国经济体制改革研究会有关负责人介绍道。

专家指出，中国的农村人口众多，巨大的市场加之传统金融服务的不足，为电子商务、互联网金融的发展提供了发展空间。

据统计，截至2014年6月，农村的网民规模突破1.78亿人。“如今，新一代农民正成为互联网的原住民，对互联网技术的认知逐步提高，一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，电子商务成为农村新的经济形态。”在中国（海南）改革发展研究院院长迟福林看来，现在农村互联网金融正处在大发展的“风口”。

“借助互联网，农民的贷款轻松不少，跨地区的社会闲散资金在网贷平台归集后，申请借款的农户仅凭一台电脑，足不出户就能完成全部借款流程，享受到广阔快速的融资服务。”从事农村金融服务的互联网金融企业负责人郑勤说。

近期，已有多个平台推出了对接农村的互联网金融产品。记者梳理发现，在翼龙贷网站发布的借款标分类中，就包括了“农业贷款”，翼龙贷表示这是将资金用于农村种养殖业的普通农户贷款，而开鑫贷也推出了专项“惠农贷”产品，类似产品不在少数。

万亿元市场潜力大 实践尚存“硬骨头”

互联网金融在传统的金融供给和需求的平衡之间，提供了成长性和革命性的巨大空间。业内人士表示，“三农”领域存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，将是一个上万亿元的市场“蓝海”，但这也是难啃的“硬骨头”，面临诸多挑战。

金融基础设施弱。“目前正规的金融机构，对农村的渗透率和覆盖面还比较低，远不能满足农村普通农户、新型农业经营主体和农村中小企业的需求。”业内人士指出，现在部分农村地区金融机构网点有限，基础设施薄弱、金融服务不足，“缺钱”成为不少农民探索创业、发展电商的现实瓶颈。

信息不对称。农产品商务交易平台——一亩田集团负责人邓锦宏指出，传统的农产品交易，习惯于“一手交钱、一手交货”的实体交易模式。因农村家庭资产信息化程度低，金融机构很难判断一个农户家庭的真实收入及其实际资金的消耗情况，这种信息不对称使得银行很难放心把钱借给农民。

风险相对高。在一家金融资产交易信息服务企业担任副总经理的岳明说，农业项目的市场风险相对较大，而且经营主体的规模相对比较小，很多农户喜欢“跟风种植”。从风险控制的角度看，涉农项目存在着一定风险，“生产和交易的不可控让其偿债具有不确定性。”邓锦宏也坦言。

监管尚不完善。专家指出，互联网金融领域金融监管缺位问题不同程度地存在，特别是P2P网络贷款还没有建立起清晰、统一的监管规则，部分互联网金融机构资金安全、信息安全缺乏保障，这些行业内部存在的问题有待完善。

健全机制防控风险助力更多农村变身“希望的田野”

“互联网金融的本质仍为金融，它是一个‘互联网＋金融’的概念，其核心还是金融的风控和为社会提供有益的价值服务。”郑勤说。业内人士认为，面对市场机遇，未来需要健全机制、防控风险，护航农村互联网金融实现高效发展。

“单一的政策解决不了农村的金融问题，农村有自己的特点，不能简单移植城市经验。”中国普惠金融联席会议会长刘克崮建议，建立一个符合农业特点、农村实际和农民需求的金融服务体系，提高正规金融机构在农村的覆盖面和渗透率，发挥好农村新型合作金融、微型金融等的积极作用。

“同时，要发展农村金融互联网，不断完善农村互联网的监管机制，并加快推动互联网金融相关的法律法规建设工作。”郑勤说。

中央民族大学教授邓建鹏表示，未来还要做好相关产品的推广。农业的龙头企业是推广的重要切入口之一，一些龙头企业可以利用销售产品的机会同时推广一些互联网金融的产品和服务；努力整合农村闲散资金和小资金量，以农村资金助力农村经济发展。

业内人士还建议加大宣传力度，提高农民对互联网金融的认知度，从而推进互联网金融“走村入户”，切实为推动更多农村成为“希望的田野”提供资金保障，而非缺乏资金、技术导致发展没有生机，“一日又一日重复昨天的故事”。

此外，中央财经大学金融法研究所所长黄震等专家还指出，农村互联网金融的发展要发挥后发优势，促进农业产业化与新一代互联网的技术结合，形成大数据体系，通过建立大数据征信、风控与监测机制，努力为农村互联网金融健康发展保驾护航。