汪超 花开资本市场

王碧清

在安徽省合肥市农垦大厦中，一位青春飞扬的年轻女子正在忙进忙出。这时，她的手机嗡嗡作响：她的客户正在向她咨询贷款的相关事项。她简扼、干脆的回答传递了两个关键词：专业、严谨。而放下电话，她将要率组赶赴蚌埠所服务的公司，调查对方的经营情况、还款能力，以进一步落实近期着手的贷款项目。

她，正是合肥皖垦小额贷款股份有限公司信贷部副部长汪超。作为安徽农垦集团旗下市场化运作的新兴公司，它与汪超有着共同的特性：年轻、有活力，有干劲儿、敢创新。

卓越与偶然的碰撞

2012年4月13日，合肥皖垦小额贷款股份有限公司（以下简称“皖垦小贷”）正式创立。在当时安徽省市金融办“先后停批小贷公司”的大环境下，皖垦小贷筹备组依然积极准备，在省金融办每次重启审批时都第一时间申请。功夫不负有心人，这家由安徽省农垦集团有限公司发起，联合安徽省国有资产运营有限公司、安徽省盐业总公司等9家国有企业共同出资组建的股份制有限公司，终于在2012年4月1日收到批准成立文件。

而与此同时，已有两年信贷工作经验的汪超正在合肥另外一家小额贷款股份有限公司筹备处“独挑大梁”、审项目、写报告。

为了实现自己在更高平台中历练和成长的梦想，2012年9月，汪超报考了安徽省农垦事业管理局财务处管理岗位。经过层层选拔，汪超过硬的业务素质和丰富的行业经验敲开了安徽农垦集团的大门，成为皖垦小贷信贷部的一名客户经理。

“尽管每次放贷任务压力都非常大，但是当你每放出一笔贷款后能够顺利收回，这是非常有成就感的。而且，能够接触各行各业的客户，帮助他们解决融资难、走出生产经营中的短暂困境，这里也有无穷的乐趣。”汪超开门见山道出自己对信贷工作的热爱。

汪超曾就读于陕西师范大学经济系，在研究生期间，便开始在典当领域摸爬滚打，她将理论与实践相结合，创造了两年半工作中没有一笔坏账的出色战绩。

来到皖垦小贷后，为了更快适应信贷岗位的职责要求，汪超通过书本、网络、以及与曾经的同事沟通请教，将自己参与、负责的每一次项目风险都控制在最低。“风险源于细节”，力求完美的汪超不管项目贷款额度大小，都会同部门同事反复讨论，积极提出风险质疑，如果遇到不确定、不清楚的法律疑问，她则立刻求教专业人士，全力撒网，做到胸有成竹、不放过任何一个风险点。

仅三个月时间，汪超被破格提拔为部门负责人。这种打破常规的晋升，既是对汪超能力的肯定，也是市场体制运行下、皖垦小贷的优势与散发出来的活力，也展现了领导者不拘一格用人才的魄力。

信贷工作对人员专业素质和职业素养要求较高，汪超每次都会将自己与客户之间的交流接触记在随身准备的笔记本上。最近，已经有家庭和宝宝的她正在利用闲暇时间准备中级经济师、中级会计师考试。她说，“精力和时间都是挤出来的，只有坚持学习，才不会落伍”。

“拼命三郎”的农垦情结

皖垦小贷从成立之初，便秉持“服务三农、扶持中小”的宗旨，充分发挥农垦系统优势，与农垦集团中的农业、房地产业“互相帮扶、合作共赢”。

提起汪超第一个接触的农场项目，她不无感慨地陷入回忆：“说来挺有意思，我们2012年、2013年的平安夜都是在高速路上度过的，而这两夜都是和农场的项目有关。”

2012年12月23日，接到潘村湖农场5户人家的贷款申请后，天蒙蒙亮，汪超便随队出发。由于信贷的省内区域限制，她们通常都是当天往返。尽管是农垦集团旗下的农场，皖垦小贷依然严格按照程序，从养殖户、种植户到农户，团队都一一认真调查。

其中，调查到一户养殖鸽子的农场职工时，对方的鸽子养殖还在计划当中。于是，汪超和她的团队成员对这个项目进行了详细的估算：从计划养殖的鸽子数量、出笼期以及死亡率到生小鸽子的情况都详尽分项列在调查报告中。关于种植粮食大户的贷款，她们则会把还款时间设定在对方卖出粮食之后……在充分沟通了解了农场中需要贷款职工的经营情况、信誉情况后，汪超等人按照公司信贷环节为潘村湖提供了不同额度的贷款，并在通过贷审会审议后，提供月利率仅为1%的费率，支持帮扶系统内的农户。

随后，汪超等人做了信贷信息表格并印发至各农场，对系统内农业种植大户开展调查，成功地支持了潘村湖、水家湖、东风湖农场等农田大户以及蔬菜种植、禽类养殖等职工的贷款项目，2014年度共累计贷款100万元，极大地促进了省农场百姓的致富增收。

另外，安徽省农垦集团所属的房地产公司也会向皖垦小贷申请贷款，充分实现了资源的合理配置。“房地产也是资金密集型行业，比如通和易居时代、华东珠宝城项目，他们前期投资都比较大，我们之间就会按照程序资源共享，实现一个兄弟企业之间的良性互动。”

除了积极服务省农垦集团旗下的农场、公司，汪超还积极外出拓展客户。每贷一笔款，都要经历贷前调查、贷中审查、贷后检查到贷款回收，每一个环节都会面临不同的风险。而对于拓展外部客户，贷前调查则是难度最高最重要的一环。为了获得最真实、准确的信息，汪超会多渠道、竭尽所能调查客户的信用状况、经营信息。

“我们一方面要保证调查质量，一方面要尽量满足客户的需求，做好服务。如果有的项目资金紧张，我们会尽量和客户沟通，缩短项目运作时间。所以加班是常事，但这都不算什么，做这一行，要求就是有抗压能力。”

一次，项目审批的时间很紧，汪超刚刚完成贷前调查工作，便连夜留在办公室里赶报告，初稿完成后，已经是凌晨两点钟。整栋大楼，只有她办公室的灯还亮着。因为家离公司较远，天也快亮了，她索性就睡在了办公室。汪超语速颇快，笑着回忆：“现在想起那时还真挺疯狂，我性子急，不喜欢拖拉。后来，我们家领导知道后和我说，‘这种情况不许再发生了。”她说，这是“我们家领导”，言语中毫不掩饰的是归属感与自豪。

“在加入皖垦小贷之前，我对农垦并不是太了解。而对农垦精神的感受则是来源于我们公司的领导以及接触到的农场职工。其实，很多农垦人可以到外面谋求一份更高薪的工作，但每一个农垦人都愿意留在农场、留在农垦集团，因为他们对这片土地眷恋与热爱，这里就是他们的家。这里人员的流动性要比其他行业低得多，这是一份留恋、一份热情和一份责任。我觉得我很幸运能加入这个集体，有幸成为一个农垦人。”汪超的这番言语，字字肺腑。同是信贷行业，汪超所在皖垦小贷则更多的是企业与员工精神上的契合、情感中的共鸣。而正是这份集团即家，农垦人都是自家人的情感纽带，使得上下员工一路共担风雨、所向披靡。

试水排头兵

皖垦小贷作为安徽省农垦集团在资本市场的重要试水，从成立初期便将资本安全放在第一位。从2012年到现在，尽管市场大环境整体下滑，多家小额贷款公司、担保公司纷纷倒闭，但是皖垦小贷一直秉持“风险第一、效益第二”原则，稳扎稳打，“坚持规范化管理、培育优质客户”打响了农垦经济转型升级漂亮的冲锋枪，并逐步在金融领域崭露头角、突显优势。

2014年，皖垦小贷从100多家金融机构脱颖而出，荣获安徽省小额贷款公司信用评级“AAA级”。汪超说：“虽然我们规模不是最大的，但从制度、风控、人员培养上，我们已经进入到第一梯队。”

从皖垦小贷成立初期，集团领导便提纲挈领——“风控第一、规范操作、打造国有品牌优势，可持续发展”。皖垦小贷公司的信贷流程不断规范，详细规定了贷款项目初审标准、贷前调查报告、风险控制报告、贷后检查记录报告、项目风险应急处置预案、信贷项目操作流程图等相关制度，并将方案具体落实到每一个员工身上，严格把控项目、法律以及操作风险。

“我接触过很多小贷公司，目标定得非常高，甚至只是趋利。当然，我们也有目标，但却适度，是根据市场和自己公司而定。这样才能把国有品牌的竞争力体现出来。每一笔项目无论多急都要按照流程进行，宁愿少赚一点，也要控制好风险。”正是皖垦小贷的不功利、不冒进、不盲目，才能一步步看得远、走得稳。

同时，集团领导也给予小贷公司极大的包容度，允许小贷公司摸索、犯错。每一笔放出去的贷款都有收不回的可能性，领导们理解信贷工作的风险，鼓励汪超等人在遵循原则、制度的前提下胆大心细。

“我始终认为，一个好的团队不在于数量的多少，而在于心的方向。”汪超说，“我曾经工作过的环境是独立化运作，由职业经理人带队，而在皖垦小贷，同样有明确的绩效考核，但是这边领导、同事都是你的家人，遇到压力，他们会比你扛得更多。”

2014年的腊月二十九，过年的氛围正浓，行人都在匆忙采办年货，汪超等人却在外地催收逾期的款项，她的领导也会陪着她们一起加班。“在皖垦小贷，你不会是一个人在战斗。”

除了在制度上的严格把控、上下一心的团结协作，皖垦小贷也注重人才的培养。皖垦小贷提出“建立学习型团队，建设有农垦特色的企业文化”路线，鼓励汪超等业务骨干参加公司培训与自我学习相结合。公司先后派汪超等人参加省小贷协会举办的信贷管理人员培训班、市金融办举办的高管人员业务培训班等学习交流，还专门聘请资深律师举办《小贷公司法律风险防范》法律知识培训。

“现在整个市场环境比较严峻，我们领导最近又提出了‘流程再造，梳理我们前三年的信贷流程，挑出不完善的地方，进一步修改。打铁需要自身硬，这样才能应对市场风险。现在皖垦小贷面临最大的挑战就是市场风险防御，所以我们提出了‘顺势而为、规模总控。”

到2015年10月9日，汪超加入皖垦小贷整整三年，而皖垦小贷也已经三岁了。从成立之初面临压力，到如今在金融领域形成良好的口碑，皖垦小贷一路都在探索、成长。汪超说：“我们不再慌张，我们更冷静、更从容也更有信心了。最初我们是摸着石头过河，现在桥已经搭好了。农垦改革的方向其中一条是去行政化。在皖垦小贷，我们遵循市场化，自己开拓客户、面对客户、面对经营风险。这既是挑战，更是机遇。金融是渗透在各个产业当中的，国有企业改革必然会寻找新的利润增长点，它涉及到一个多元化的发展。我希望将来可以有更加专业化的垦区银行。现在农垦集团把金融作为一个试点，皖垦小贷就是探索农垦系统产业资金与金融资本双轮驱动发展的排头兵，并且是培养人才的排头兵，积累经验的排头兵，为进一步打造以农业板块为主体、金融服务业板块为补充的多元投资格局积蓄力量！”