互联网金融，底气从何来?

文 丫丫

互联网金融，底气从何来?

文 丫丫

今年年初，首家互联网银行深圳前海微众银行开始试营业，不少人将其捧上了神坛，甚至喊出了互联网“倒逼”银行的口号。同时“京东白条”和阿里巴巴（以下简称“阿里”）的“花呗”的相继推出，更是让这些人信心满满，认为互联网金融从此走上了一条快车道。但互联网银行，真的能够在短期内上位成功，碾压传统银行吗？

中国人民银行行长周小川：“鼓励金融创新，推动包容性金融发展。”

揽足用户，互联网金融底气足

互联网金融自诞生以来，外界对于其能否“倒逼”银行的猜测就从未停止过。尤其是2013年6月银行拆借利率的一度飙升更是让不少人猜测，当时刚刚上位的余额宝是不是成为了这场金融战争背后的黑手。而从目前的大环境来看，人们有这种猜测也并非没有道理，原因之一在于互联网金融产品所具有的超高人气。

比如余额宝，尽管其在2014年春节之后收益率开始走低，从最初的6.7%左右下降至如今的4.7%左右，但截至2015年1月1日，其规模也已经达到了5 789亿元人民币,用户数量也突破了1亿。但在2014年1月时，余额宝对接的天弘增利宝货币基金以202.17元人民币（每万元人民币）的收益高居当时的国行货币基金收益榜首。相对于当时的传统的银行，互联网金融产品收益更高，更方便，在短时间内牢牢的抓住了用户眼球，那时候甚至有不少传统银行也纷纷下海，推出了一系列类似的产品。

而在认证方面，互联网金融产品更具有传统银行无可比拟的效率优势。比如同样是办理借贷产品，京东白条只需要你成为京东的注册会员，然后带着身份证在京东白条页面上完成信息补充，再绑定银行卡即可申请成功。阿里虚拟信用卡被有关部门紧急叫停之后，阿里也没有因此而放弃互联网消费信贷业务，而是先后推出了天猫分期和阿里花呗。相对于京东白条的遮遮掩掩（京东白条虽然认证过程简单，但获取使用资格却需要通过摇号的形式，因此受众有限），阿里花呗则受众范围更广，只要用户经过了大数据分析并且符合授信要求，即可使用，而且操作更为简单，从消费额度上限以及免息期来看，比京东白条也更为友善。

而无论是京东白条还是阿里花呗，由于本身在互联网市场中已经拥有了相当的品牌知名度，年轻一代用户更乐于依靠它们来完成自己的理财计划。近年来，全国各地地方政府也纷纷出台各种政策，支持互联网金融的规范化发展。不少地方甚至明确了互联网金融的准入门槛和相应的奖励政策，像广州越秀区和天津开发区这样的地方更是直言：“达到相应条件的互联网金融企业可以使用‘金融信息服务’六字。”这无疑代表了一种官方的肯定，也意味着互联网金融不再像过去一样，随着有关部门的一纸文件，就有可能一夜之间从天堂掉落地狱。

但是互联网金融真的能就此一帆风顺了吗？

交通银行行长牛锡明：“互联网金融的竞争力尽在技术层面,传统银行在经历调控、社会征信和专业服务方面的功能不能被取代。”

火热之下，短板犹在

互联网金融的最大短板，无非就是信用问题。作为阿里的互联网金融重头戏，天猫分期曾经遭遇过普遍的质疑，认为这种所谓的“分期”需要冻结用户余额宝中相应数额的金钱作为抵押，而不少用户则吐槽：“有这个钱我干嘛还办分期？”

其实这就是像阿里和京东这样的互联网大佬所遭遇的尴尬。咱们办信贷又不能拿你的房子车子做抵押，也就只能用你银行卡或者余额宝里的钱做抵押了，结果却完全失去了信贷的意义。但是另外一边，你真的“跑了”，难道还要咱们做一回慈善吗？目前，传统银行还是有关部门的“亲儿子”，互联网企业很难拿到像他们这样的权限。在现如今传统银行自己都被坏账所苦的时候，互联网金融的风险之大，恐怕也不亚于那些地下钱庄了。而现如今他们也无法提出一个能让受众满意，让自己更安全的两全之策，这让不少互联网借贷业务名存实亡，空有一个噱头罢了。

破局？先活下来再说

互联网金融发展至今，已经有了多种玩法，但大多数玩法只能是小打小闹。玩借贷，你首先要问问送你钱的商户愿不愿意和你一起玩（比如阿里在推天猫分期的时候，就让不少天猫客户为之不满，认为减缓了自己回笼资金的速度，不利于资金流动）。玩基金，你要小心会不会逼急了传统银行而得不偿失。玩众筹，你得先想办法和大家解释清楚你这不是非法集资。可以说，虽然看起来人人都在赶这场金融大潮，唯恐落于人后，但是都是带着脚镣跳舞，一个不小心，亏钱事小，把自己兜到了监狱里就得不偿失了。所以要说真敢放开手脚在互联网大潮中撒欢的，数来数去也就只有“BAT”了，其他互联网企业就是想甩开膀子和他们玩，也要看客户愿不愿意把身家性命托付给你。你说京东？人家真正“壕气”外露也是从腾讯入股开始的，在腾讯认这“亲儿子”之前，这场豪门狂欢还真难给他一个好座次。

互联网金融虽然看起来是个热饽饽，但是和不少互联网产品一开始是起源于小作坊的某个灵感不同，从诞生伊始，互联网金融就是大佬们的一亩三分地。强者在其中愈强，弱者在其中恒弱。虽然如今看起来这个产业受众面广，政府也在不断地给出利好政策，但对于非“BAT”级别的豪门而言，这个市场还是很不友善的。因此当大佬们在大谈“互联网金融”的时候，中小企业千万不要因此以为自己的下一个春天就在此处了。