老年人理财：从基础学起

现在，在我们身边有这样一些老年人：他们本该含饴弄孙，安度晚年，却还在股市中冲冲杀杀;他们本该天南海北四处走走，却因每天盯住股市而寸步难行;他们本该享受年轻时辛勤劳动的收获，却还在省吃俭用，为理财奔忙，甚至因为一招不慎损失惨重……他们是在理财吗？从某种程度上说，他们是在损害自己的健康。

正确的理财理念，根本上说是对个人财务的合理安排，并非只是进行简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品或保险产品等就是理财了。从这个意义上说，老年人也需要理财，需要合理安排自己的财务，安排开支，以应对收入下降、医疗费上升等老年人都会面临的问题。

确立理财的目标

有的老年人虽然热衷于炒股，但若要问他们“你们的理财目标是什么”，也许他们就有点茫然了，他们可能回答说：“赚点钱呗……”赚钱当然好，而且越多越好，但钱是赚不完的，如果想要变成千万富翁，最好去买彩票碰碰运气。

所以，要记住“舍得”两字，舍去那些根本无法实现的目标，建立经过几年甚至十几年时间可以达到的目标，才是正道。

年轻人的理财目标比较多，比如赡养父母、自我充电、健康投资、婚姻规划等。作为老年人，相对就比较简单，比如准备一笔养老基金（当你动不了，需要人照顾时使用）、旅游基金、重大疾病预防基金等，这些都应该是老年人在人生下半段的重要的财务目标。当然如果子女尚未结婚，也许要为此准备一笔钱支持他们，但是，切记要量力而行。

下一步，请把你的财务目标按照时间排个序，比如3年内要实现的、10年内要实现的，等等。同时，要根据这些目标的轻重缓急再排个序，比如，上面所说的重大疾病预防基金也许最重要，因为谁也不知道自己哪天会得病。

然后，再预测一下实现这些目标需要的资金量。可以肯定，存在着或大或小的资金缺口，不过没关系，我们每个人都拥有一个强大的武器可以弥补这个缺口，那就是时间。只要你还活着，还有养老金收入，就一定不要嘲笑自己的梦想。

理财从记账开始

确定了理财的目标，就可以开始漫长理财之路的第一步了：记账。

我们有些老年人还不习惯记账，只是钱花到哪里算哪里，反正不会超支就行了。或者记账只记流水账，那就不知道你的钱都花在哪些地方，是否合理。所以，记账的目的是掌握和分析你目前的日常消费状况，以便于找到财务漏洞和确定基本日常消费数额。为了保证数据的准确度、排除不经常消费项目支出的干扰，最少要坚持记账3个月。

记账的方法很多，可以用记账簿，可以用Excel表，也可以下载一个简单的记账软件。比如，有这样一个以Excel表格为基础的记账程序（如上图所示）可以在百度文库中找到并下载使用，一般情况下就够用了。这里的收支项目可以根据你的需要增减，非常方便。因为表格中已经设定了相互的计算关系，程序会做许多自动计算，免得你一一用计算器加减。而且还可以作分类小计，这样就非常便于后面要做的分析。

值得注意的是，这里还有一个有关信用卡的分表格，可以用它来记载你与各个相关银行的资金往来情况，比如，你的工资收入、信用卡刷卡和还款、在银行买的理财产品或基金等，都应当记录在案。因为与过去只需要在工作单位拿工资，然后花出去不一样，我们现在与银行打交道很多，必须搞清楚收支账目。

拿到3个月的数据后，就可以分类作分析了。比如，固定支出（主要指房租、房贷等每月必须要支付的款项）、交通费用、通信费用、日常饭菜费等消费类、请客吃饭应酬类、唱歌跳舞娱乐类等。根据各个项目的占比，你要确定哪些是无论如何也不能削减的，哪些是有节约余地的，然后就可以有的放矢地省出你的投资本钱了。

如何控制支出，各有各的高招。比如，每月拿到工资后，先把需要固定支出的部分汇到另外的账户，余下才是可自由支配的部分。然后设定一个基本日常支出的目标，如每月1500元，也就是每10天消费500元。控制自己只在每月的1日、11日、21日各支取500元现金作为生活费。这样，对应着相应的日期和自己钱包里剩余的现金数，就可以很容易控制自己的消费了。

当然，现在许多人在使用信用卡，很多消费也是刷卡进行的，往往刷一个月下来也不知道自己刷了多少钱。有一个方法是，把当月未还的刷卡单都留在钱包里，每一次刷卡的时侯看看钱包就知道自己还有多少负债了，不至于盲目地冲动消费。而且，对于应酬类、娱乐类等非必须的支出，最好设一个月度限额，一旦当月的限额已经超出了，就把信用卡从钱包里拿开。（待续）