用责任和智慧普惠民生

谭同金

用责任和智慧普惠民生

谭同金

四川长宁竹海农商银行“普惠金融竞赛”纪实

2014年以来，四川长宁竹海农商行自觉服务和服从地方经济发展大局，立足服务县域经济，用责任和智慧创新推动普惠金融发展。通过持续开展普惠金融竞赛活动，促进全行农村金融服务产品不断创新，金融服务功能不断提高，提前在全县乡镇和村社实现农村金融服务全覆盖，以生动的数据和实践否定了“支持经济就要牺牲金融，稳定金融就会影响经济”的错误观念，用成功的范例展示了一个道理，金融的高效益只有在支持地方经济的快速、健康发展中才能取得。

竞赛目标：四路推进

——创新小微企业信贷支持。2012年底分别成立小贷和微贷中心，针对企业普遍存在的缺乏抵押物实际情况，制订了小企业无抵（质）押信用贷款管理办法。截止到2015年3月底，实际发放小微企业和个体工商户875户，累计贷款金额3.79亿元。

——以信用评价推动新型农村信贷产品。截止到2015年3月底，对全县农户、各类农村经济组织评定星级信用主体8.87万户，累计授信总额22.29亿元。实际支持新型农村生产主体107户，发放贷款9703万元；累计发放农户种养殖业生产生活贷款24.96亿元，惠及农户62406户。2014年长宁县农户人均纯收入10245万元，同比增加1052元，增幅11.44%。农村消费市场活跃。

——履行社会责任支持受灾农户重建家园贷款。针对2014年4月和2015年2月长宁县部分乡镇地震受灾农房重建，竹海农商银行第一时间制订“地震灾区信贷支持工作实施方案”，特别推出“重建家园贷”优惠贷款产品，支持农户灾后重建恢复生产生活。贷款执行基准利率。截止到3月底，已向197家受灾农户发放601万元贷款，还有60个受灾农户300万元贷款正在抓紧受理中。

——加大农村金融知识宣传普及。2014年以来，竹海农商银行先后开展助农金融服务、金融消费权益保护、信用体系建设、人民币反假、小微企业和农村金融服务产品等多种形式的宣传活动67场次，累计发放各类宣传资料22000多份。

竞赛措施：五方面保障

——成立专门领导小组。2014年初成立推动普惠金融发展领导小组，实施“一把手”负责下的分级落实机制，制定普惠金融实施工作方案，明确建立三大机制、打造三大平台、优化三大体系、实现三大突破的推动普惠金融发展目标。

——支持农村普惠信贷需求。着力打造出“一次核定、随贷随还、余额控制、周转使用”农户小额信用；不断优化妇女创业、大学生村官创业等新型信贷服务产品；推广失地农民养老保险贷款、新农合健康贷款等创新类贷款产品；支持农村消费，打造农村个人汽车贷款、个人住房和商用房转按揭等系列产品。

——支持新型农村生产主体。对新型农村经营主体采取利用其上下游关联方担保方式，实现融资条件新突破；对符合条件的，核定10万-100万元信用贷款额度；以林权抵押贷款试点全面开办权抵押贷款业务，不断扩大贷款面和提高获贷率。

——满足不同三农主体信贷需求。创新开发农村土地经营权、收益权、农房产权、绿化名贵树木、旅游观光林园、农家乐经营及收益担保、旅游景区景点经营权抵押、农机具、运输工具、水域滩涂养殖承包经权抵押担保等综合性新型贷款产品。

——优化农村金融服务环境。目前竹海农商银行已经在全县19个乡镇设置15个三农金融综合服务站，布放ATM机52台、POS机295台、EPOS机496台，全功能金融服务超市1个，完成小微贷金融服务中心与城区分理处整合经营，提升城区综合金融服务。

竞赛成效：九个硕果

——存贷款市场份额稳步增长。截止到3月31日，全行存贷款总量分别为42.45亿元、25.59亿元，市场份额分别为52.5%、56.7%，竹海农商银行吸纳社会资金和能力明显增强。

——信用体系建设稳步推进。截止到2015年3月底，全县完成农户信息采集76313户，占总户数68.7%；评定信用乡镇11个，信用村181个，其中五星级信用户20469户、四星级信用户16011户、三星级信用户13755户、二星级信用户14505户、一星级信用户23791户，星级信用户占全辖农户数的81.50%。

旅游业是德钦县的支柱产业，保障旅游沿线食品安全势在必行。据了解，梅里雪山沿线有众多小餐饮企业和小卖部，存在着不小的安全隐患。为此，立青多杰迅速行动，对该地区进行一一排查，在景区道路崎岖，背囊中宣传材料和许可证沉重的情况下，年轻力壮的小伙都必须要走走停停，立青多杰却毫不退缩，不把宣传做到位坚决不返程。

——支持新型农业经济主体发展。2015 年2月10日，竹海农商银行与县政府及县人行共同举行再贷款定向精准支持新型农业经济主体融资签约仪式，现场与三元乡李娟、梅硐汤德鑫等18名新型农业经济主体代表分别签约达成贷款总额893万元。

——融资贵问题得到明显缓解。2014年以来，竹海农商银行实施差别化的利率定价机制，大幅降低小微企业、农户和新型农村生产主体贷款利率。2014年对全县小微企业和讲信用的新型农村生产主体、种养殖业大户实际执行的贷款利率水平平均降低1.72个百分点,部分优质客户贷款利率降低3.69个百分点。

四川长宁竹海农商银行董事长谭同金(前排左三)深入基层开展普惠金融调研

——贷款审批流程得到简化。建立完善适合农村客户的消费信贷和理财等新业务推广管理制度及业务流程，简化业务审批手续，对有条件省约审批程序一省到底，提高办事效率和降低办事成本。以“卡贷通”方式发放农户小额信用贷款达到100%，其他贷款实行“网贷通”申贷受理率达100%以上，农村支付结算达到“三不出”（足不出户、足不出社、足不出村）条件。

——农村金融服务环境明显改善。目前，竹海农商银行在全县19个乡镇设置15个三农金融综合服务站，布放ATM机52台，占全县金融机构的61.90%；POS机295台、EPOS机496台，占全县金融机构的53.2%，建成社区金融超市1个。单独设立三农金融部、三农金融服务中心、聘请金融信息服务联络员293名。

——受灾农户建房贷款迅速发放。为支持“2·7”长宁县地震灾区受灾居民灾后重建和恢复生产生活工作，竹海农商银行第一时间制订了《四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司“2·7”长宁县地震灾区信贷支持工作实施方案》，推出“重建家园贷”优惠贷款产品，利率执行同期同档次的基准优惠利率，支持和帮助受灾农户重建家园，及时满足灾区农户灾后重建和生产生活需求。

——开展务工人员特色金融服务。竹海农商银行特制定《长宁竹海农村商业银行务工人员金融服务一路相伴的服务方案》，主动与村组、就业、项目部经理等进行对接，建立外出务工、外来务工、本地务工三大名册，在支付结算等方面推出积极优惠措施，实施话费充值、路费补贴等增值服务，为务工人员提供365天一路随行金融服务，已建立8个乡镇有返乡意愿务工人员登记6.75万人。

竞赛经验：三点体会

——地方政府领导是关键。地方政府的加强领导、高度重视、实时督导和出台符合实际的扶持政策,是推动普惠金融，提高农商行履行社会责任能力，更好服务实体经济支持民生工程等薄弱领域，实现普惠金融惠民工程建设的基本条件，是确保普惠金融发展政策执行力的关键，是确保普惠金融工作能够顺利推动最主要的发展动力。

——金融设施建设是基础。推动普惠金融工作，一是要加强普惠金融基础设施建设，搭建普惠共赢的农村支付结算平台和快捷便宜的融资平台。二是整合综合金融服务网点，宣传普及手机银行、网上银行等产品，提供更加便捷、符合实际、功能齐全的新型农村金融服务工具，真正实现普惠金融惠民工程。三是推动普惠金融必须要与金融消费权益保护和农村金融知识宣传普及紧密结合。

——产品和服务创新是根本。大力开展金融服务和产品创新是不断丰富普惠金融的重要条件。一是要将贷款品种不断整合，实施卡贷通、网贷通等服务。二是对信用户、涉农龙头企业、家庭农场、专业合作社、种养殖大户等客户群体量身定做贷款品种，实施利率优惠，通过微贷技术复制推广，满足更多的客户融资需求。三是要通过公开评级等级、办贷流程、办贷手续、利率标准，让小微企业和新型农村生产主体能够享受更加快捷便利的新型金融产品和服务。

（作者单位:四川长宁竹海农商银行）