在美国感受信用制度

文_袁南生

在美国感受信用制度

文_袁南生

信用是两个经济主体或多个经济主体之间，为了某种交易和经济生活的需要，建立在诚信基础上的履约能力。信用是市场经济的基石，是每个社会主体不可缺少的无形资产，也是构建和谐社会的重要因素之一。

美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理业最发达的国家，其信用体系经过一个多世纪的演进，已发展为相对成熟的机体，具有完整的组织架构、和谐的运行机制和强大的辐射功能，对促进社会稳定和市场经济发展起到了重要作用，在欧美等国家中最具代表性。

美国企业间的信用支付方式已占到社会经营活动的80%以上，信用付款方式在个人支付活动中也占据了主导地位。美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业中都有专门的信用管理部门，为了有效防范风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者都十分注重自身的信用状况，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。

在社会主义市场经济体系基础上打造一个信用社会，是我国经济和社会发展到现阶段的必然要求。我在亲身经历中感受到，借鉴美国的信用制度，对健全中国信用制度，完善社会主义市场经济体系，确有必要。

从亲历的三件事情说起

第一件事情：2011年年底，我和妻子到美国去看望儿子儿媳。一天，我和妻子在家里等待儿子儿媳下班回家，下午3点10分，儿子打来电话，说他给超市打了电话，请超市将他订购的菜送到家里，届时请我们注意收一下。下午4点左右，儿子打电话问我们收到送货上门的菜没有。当他听到我们说菜还没有送到时，就又给超市打电话，催他们尽快送到。儿子到家前，超市送来了满满一篮子菜。谁知儿子刚到家，有人又送来了一篮子同样的菜。

原来，超市第一次送菜时，把菜送到了传达室，请传达室的人再转给买主，传达室没有把菜及时送到住户家里。后送来的菜是超市第一次送过来的菜，传达室的人刚刚转送过来。我妻子见到接连送来2蓝菜，觉得挺有意思，笑得很开心。想不到儿子连忙打电话给超市，向他们说明情况，请他们派人来拿走一篮菜。儿子说，遇到这种情况，必须立即打电话说明，否则给人家留下诈骗的印象就糟了。他特别强调说，在美国，在信用上决不能留下有污点的记录。

第二件事情：我在美国担任中国驻旧金山总领事期间，中国一名驻美高级外交官邀请自己的外甥女到美国度假，想不到被美国拒签。不仅这位高级外交官百思不得其解，我们也觉得很奇怪。因为，驻美外交官邀请自己的亲人到美国，一般情况下，都能获得签证。

后来，我们才了解到，这位女士以前曾在美国留学，毕业后选择回国。回国前，因乱停车被警察罚款几十美元。这位女士认为自己反正要回国了，就没有去交罚款。没想到美国有关当局把这件事记入了这位女士的信用记录。美国依据这一信用污点，毫不犹豫地予以拒签。这位女士因此付出了很大的代价。

第三件事情：在美国期间，我的一个朋友开车来接我到某个地方，经过一个高速公路收费站时，一位女工作人员告诉我们，应交费用是2美元。朋友一翻钱包，发现现金不够，只剩下1美元了，我身上也没带钱，不免有些尴尬。朋友跟那位女士说：“对不起，我们就剩1美元了。”那位女士连眉头都没皱一下就说：“没关系。”接着，她递给我朋友一个信封，嘱咐我们按照信封上的地址把1美元寄给他们。信封里有个说明，告诉我们必须在3天之内寄出，否则将被罚款几十美元。

我朋友很快按要求把钱寄了出去，可我还是很好奇，如果不把这区区1美元寄过去又会怎样？我朋友告诉我，如果那样的话，他将为这1美元付出巨大的代价。因为个人信用调查公司会把这件事记录在案，他的信用历史从此有了污点，以后再想干什么就难了。原来，信用污点就是这么来的。

这三件事使我切身感受到，在美国，信用交易十分普遍，信用形象十分重要。缺乏信用记录或信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面更是受到很大制约。因此，不论是单位还是普通的消费者，都有很强的信用意识。

缺乏信用记录或信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面更是受到很大制约。

人人都有社会安全号

在美国，每个人都有一个社会安全号（social security number），这个安全号可以把一个人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全证。凡符合条规者，均可申领此证。社会安全管理局给每位申领者颁发一个社会安全号。

只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、有无犯罪记录以及与税务、保险、银行打交道时的信用状况等等。银行可根据申请人以往的信用记录，确定其贷款的风险。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、去买保险、去开公司、去买汽车，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家，即使是作为“身份证”的驾驶执照，也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的，只有社会安全号。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多福利及服务你必须有社会安全号才能享受到。美国政府鼓励房东、雇主、学校在租房、招聘、招生时查询个人信用记录，决定是否租房给你，是否雇佣你，是否录取你。因为有了这个无法造假的社会安全号，所以今天的美国才形成了一套在全社会通用的完整的信用体系。

有一位美国商人说过：“一个人可以失去财富、失去工作，但万万不可失去信誉。” 那些能够按时付款、保持良好信用记录的消费者，一般都会得到较好的市场待遇、较多的就业机会，可以获得较低价格的商品，如果个人信用很差，就有可能被信用机构或银行、商店、各家公司打入“黑册”，造成贷款、生意、求职方面的极大困难，影响未来的社会福利和权益。所以许多人把信用看得同自己的生命一样重要。

我在美国常驻期间，作为外交官必须办好4个手续，即从美方获得个人社会安全号、外交官证、外交人员免税证和驾驶执照，同事们告诉我，个人社会安全号最重要，因与个人信用攸关，千万不能丢失，且必须绝对保密。

美国个人信用体系的建立

在一个国家的现代经济生活中，个人信用制度是必不可少的，它是整个市场经济运行的基础。美国人出门很少带现金，就拿几张信用卡。下馆子吃饭，到商场购物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消费起来很潇洒。可美国人都知道，在刷卡的时候，总有一双看不见的眼睛盯着你，那就是你的信用记录。因为你所有的用卡情况都会被银行记录在案，并提供给信用调查公司，这就是美国的个人信用体系的作用。

美国的个人信用体系主要涉及三方面：个人信用资料的收集、评估机构，即个人信用调查公司；个人信用的“消费者”，金融机构、用人单位等部门；个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面的力量良性运转，就形成了美国现在发达的个人信用体系。美国是世界上信用经济最为发达的国家，也是个人信用体系最为完善的国家。其个人信用体系经过一百多年的发展，已经形成了以征信评信授信为核心、以信用交易为手段、以法律制度为保障、以信用中介为纽带的现代信用体系的基本框架。

个人信用体系建立的最完善的应该说是美国。在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础的，有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评估机制、严密的个人信用风险预警系统及其管理办法，还有健全的信用法律体系。

美国对个人信用实行分数制度意义重大。个人信用分数是对个人信用历史的一个简单描述。在美国，通常由菲尔埃萨克公司根据个人信用报告计算得出，对于贷款机构的决定有重要的影响。分数在325～900分，680分以上者为信用优良，620～680分者为信用中等，620分以下者为信用不良，超过720分者就意味着达到了社会平均水平。有统计显示，信用分低于600分的借款人的违约比例为1:8，信用分在700～800分之间的借款人的违约比例为1:123，而信用分大于800分的借款人的违约比例仅为1:1292。在美国，开立新账户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个分数。信用分高的人不仅可以轻松获得贷款，还可享受较低的利率。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。

美国还建立了个人信用修复制度。如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。

正是信用调查制度造就了美国这样一个信用社会，也正是这种信用调查制度使得美国的金融体系可以不断拓展业务，使信贷经济之球越滚越大。现在，美国有超过3/4的人使用信用卡，全国共拥有14亿张信用卡，平均每人有8张。据统计，信用消费使2/3的美国人拥有了自己的房屋；1/5的美国人接受了高等教育；1/5的美国人能够出国旅游。据统计，现在美国企业的平均坏账、呆账率只有中国企业的1/10～1/20，也就是说1亿美元的销售额，美国企业比中国企业少花了1100万美元的成本。

美国信用体系的几个特点

信用信息公开化。美国在信用信息公开过程中主要抓如下三方面的工作。一是通过立法保证信息公开、透明。二是有偿开放政府基础数据，公平地支持数据库增值服务。政府的政务信息是信用服务公司建立和发展商用数据库的重要信息来源。对于不向整个社会公开的某些基础数据，提供给信用服务公司时政府要收取一定费用。三是可以多渠道收集与信用有关的信息。在美国，除了政务信息外，公用事业，行业组织，企业和消费者个人信息对信用服务公司都是开放的，只要不违背法律，都可以收集使用。

信用法律法规完善化。美国基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》为核心的一系列法律。这些法案，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。在美国生效的信用管理相关的基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面。美国完善其信用制度的立法目标是为了稳定经济，保护消费者隐私权，解决一些特殊社会问题和合理界定信息公开问题。与美国的信用管理相关的立法大约有18项（其中一项已被废止），这些信用法律体现了维护市场公平竞争和保护人权两项基本原则，为从业的征信企业和机构搭建了一个良好的公共发展平台，不但有效地形成了具有针对性的征信业务监督管理机制，规范有关的业务行为，而且为相关企业的合法经营行为提供了法律依据和保障，为产业的整体发展创造了条件。

信用中介服务机构私营化。由于信息不对称总是存在，在日常交易中诈骗、赖帐账等情况频繁发生，为了促进交易的顺利进行，降低交易成本，向交易中的特定对象提供有关其他交易方信用信息的中介机构——信用报告机构（Credit Reporting Agency）或称信用局（Credit Bureau）应运而生。美国的社会信用管理体系，实行的是自由的市场运作模式，是一种完全以民营市场化运作方式为主体的信用模式。这种模式的突出表现是在完善的信用法律体系和政府监管体系的框架之下，形成独立、客观、公正，按照现代企业制度方式建立，符合市场经济规律并依据市场化原则运作的征信系统。作为组织保障，美国有许多专门从事征信、信用评级、商业账目追收、信用管理等业务的信用中介服务机构。对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或称消费信用报告机构。

信用服务企业运作市场化。这为培育具有强大加工信用产品能力的新兴服务业创建了体制保障。在美国，信用服务公司作为独立的私人企业，既不受政府的控制，也独立于证券交易所和证券公司，更不能与被评级企业有任何私下交易。独立性、中立性和公正性是这些公司的立身之本，也是创造客户价值的源泉。据了解，美国的信用服务行业同行之间从不进行交流，每个企业都有自己的评级、评分标准和数学模型，对所评级的各方面确定了不同的权重，但往往评出的结果却惊人地一致。这些结果经市场验证，大多数是正确的，这使信用产品的价值不断提升。

个人隐私保护法治化。为了达到既保护个人隐私和合法权益，又保证正常信用信息的充分交流目的，美国法律在以下三个方面做出界定：什么信息属于个人隐私，且应当予以保护，什么信息属于正常的信用信息，且应当公开并允许征信机构搜集；如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。为了保证消费者的知情权，美国规定任何机构或个人根据征信机构提供的信用报告做出不利于消费者的决定，比如拒绝消费者的贷款、工作、牌照申请等，必须告知消费者提供该信用报告的征信机构的名称、通信地址和电话号码。重视保护消费者合法权益，为建立规范有序的信用产品交易秩序打下了稳固的基础。

失信惩戒刚性化。建立失信惩戒机制，使守信用的人得到鼓励，使失信的人受到惩罚，是信用体系得以健康发展的重要前提。由于美国的信用交易十分普遍，信用制度很完备，使得缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业和个人不可避免地暴露于相关的经济和社会领域，从而对其生存和发展带来负面影响。美国建立失信惩戒机制的主要措施，一是把交易双方失信者或经济生活中发生的失信行为，扩大为失信方与全社会的矛盾。主要通过各类信用中介公司生产的信用产品大量销售，从而对失信者产生强大约束力和威慑力。二是对失信者进行经济处罚和劳动处罚。三是与司法部门紧密配合，对失信行为严重的，根据对应的法律进行量刑，使触犯法律的失信者留下蹲监狱的终生记忆。

毫无疑问，借鉴美国个人信用体系建设的经验与教训，必将有助于我们实现中央提出的“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”的目标。