美国人退休养老并不潇洒

美国人退休养老并不潇洒

□ 唐静婷

史考特证券(美国一家为投资人提供教育、研究和工具，帮助他们施展策略达到财务目标的公司)在一项对226名投资顾问的问卷调查中发现，71%的受访者认为100万美元对美国一个家庭而言，要想在退休后过上舒服的日子是不够的，也许200万到300万还差不多，说明现在年轻人要设定比起父辈更高的退休资金目标，并越早进行退休储蓄越好。

绝大多数美国人退休后的收入仅够保障基本生活，但并不能保证他们退休前的生活水准，而美国人本来就没有养儿防老的习惯，加上如今越来越多的“啃老族”，对于美国人来说，“颐享天年”似乎是另一个“美国梦”……

合理理财是“早退”资本

一对美国夫妇40岁便退休，他们并非腰缠万贯的富翁，退休后所获得的退休金也就6万美元，而他们在工作20年后便退休颐享天年，这对大多数的中国人而言是不敢想象的美梦。

尼尔森和妻子朱莉原先都在美国军中服役，20多年的军旅生涯一共搬了15次家，在4个国家居住过，3次被送到战争前线。结婚的第一天，尼尔森和朱莉的首要之事不是享受新婚燕尔，而是定下家庭花钱的规则，只要花费超过100美元，必须经过两人一致同意。

节约，从婚后便开始，他们在家煮饭，不下馆子。他们买二手车、在旧货店买衣服、趁着商店大甩卖时购物。虽然这些做法看起来都是在省小钱，但积少成多，每个月他们能将收入的35%节省下来，投入到退休计划中。两人积攒下来的钱先是投资共同基金，然后是股票，当其他人在打牌或是看电视时，尼尔森却抽空读一些投资的书籍。结婚两年后尼尔森夫妇就积攒了4万美元用于投资。

退休前，尼尔森的投资策略是将退休基金投资于高风险、高回报率的股票上。

现在，尼尔森一家有38万美元的退休基金投资在金融市场，而且每年还要追加5000美元。如果他们每年追加的退休基金能够增加到10000美元，按8%的投资回报率，12年后他们的退休基金将增长到130万美元，退休基金至少可让他们花上近30年。即使每年只保持追加5000美元资金，在15年后他们的退休基金总额也会达到120万美元，这对未来几十年的生活有着强大的经济保障。

20年、30年的节俭生活和有效的理财，这就是尼尔森夫妇可以在40岁就退休而且能够做到退休后不为生活水平下降而烦恼的真正秘诀。

退休生活不容易

在绝大多数人的印象里，美国人潇洒又大方，节俭一词和美国人完全不沾边。事实上，美国人也节俭，并且非常热衷于“车库售货”，即打开居家车库门，将不用的衣物、用品、家具、电器一字排开，一般就以1元到10元的价格出售，这成为许多美国人周末消遣的方式之一。

作为国际间的老大哥，为什么美国人完全颠覆了人们眼中的潇洒形象?据统计，大多数美国人退休后的收入，相当于他们退休前年薪的65%左右。也就是说，按目前美国人退休时的平均收入5万美元而言，大多数美国人退休后，年收入大约在3.25万美元上下。

美国老人晚年生活的收入来源。主要来自五大方面，即社会安全金(social Security)、私人公司的退休储蓄401K、金融证券等收入、退休金、以及其他储蓄。总体而言，美国人养老并不完全依赖政府，美国的社会福利在西方国家不算最好。

社安金是绝大部分美国人退休后的主要收入来源。美国的社会安全金体系全世界最大，约90%以上的工薪族在退休后可以领到社会安全金。这使得四成65岁以上的老年人，免于陷入贫困境地。从美国人领取的社安金金额可以看出，即使老人退休后没有其他收入来源，单纯依赖政府发放的社安金生活，基本上也不会沦落为贫困人口。

而对于美国私人企业的雇员来说。在他们所有退休金来源中特别值得一提的，是自1981年起美国政府创立的401K储蓄账户。这是一种专门适用于盈利性私人企业的Tax Defer(延后课税)退休账户。由于美国政府将相关法律制订在Intemal Revenue Code(国税条例)第401K条中，故简称为401K计划，是员工自愿从工资里扣款、以及和雇主Match(捐助匹配)相结合的协议计划。

401K退休金账户的最大好处是延迟交税，雇员投入401K的上限按通货膨胀指数，每年约增加500美元。比如，2006年可以存足15000美元，而2007年便可存足15500美元。这笔钱暂时不用扣税，而且其增值部分也不征税。只有到了59岁半以后，等你取出来用时才扣税。但等到那个时候，那笔钱已“利上滚利”番了好几番。

正常情况下，每个美国人到了退休年龄，单就401K账户里，就应有40万左右的存款，还不包括其他形式的储蓄。但大多数美国人往往成了“月光族”。例如，一个从30岁就开始工作的美国人，只要每个星期省下喝咖啡和可乐的钱，就可以达到这一存款目的。但美国人往往喜欢买咖啡喝。因此，想退休时成为百万富豪基本无望。

虽然美国人退休后有各种收入来源，但预计退休花费可说是更具挑战性。一般来说，退休后的许多开支会比工作时要少，但也可能带来新的开销，有些花销可能是跨出公司大门时，你完全想象不到的，或许并非你的预期。

根据“全球金融扫盲卓越中心”的数据，年龄在56岁至61岁的美国退休人士，大多都还有大量的房屋抵押贷款债务。而医疗保健费用，无论是选择医疗保险或私人医疗保险计划，一旦退休，便不得不支付保费的覆盖范围，自付的医疗费用，将比工作时由雇主提供的健康计划更多。

令中国人看来不可思议的是，美国人工作时存在退休基金的钱(包括雇主参与提供的退休计划)，存进去时不用缴纳所得税，但是到了退休开始提款时，山姆大叔会将该缴纳的税款一分不少的索要回去。而白领阶层原先享受的公司津贴，比如公司提供的汽车、电脑，在退休后只能靠自己买单。

在美国，退休生活分两种情况，未雨绸缪或是亡羊补牢。像尼尔森夫妇这样深谙持家之道，在退休前就能将退休后生活安顿好的绝非个例。若退休前不愿节俭持家，那就只能亡羊补牢能省则省了。否则，“颐享天年”对美国人而言只会是另一个“美国梦”。

（摘自《人物》2014年第11期）